Definicja pożyczki bez wyceny
Co to jest pożyczka bez wyceny?
Pożyczka bez oceny jest hipoteka, która nie wymaga profesjonalnego oszacowanie bieżącej wartości rynkowej w tym miejscu zakwaterowania Collateral, znanej w żargonie rzeczywistym nieruchomości jako oceny. Pożyczki bez wyceny są bardzo rzadkie i rzadko oferowane pożyczkobiorcom kupującym nieruchomość mieszkalną do użytku prywatnego. Ryzyko dla pożyczkodawcy jest po prostu zbyt duże, jeśli nie ma bezstronnej oceny wartości majątku, który pożyczkodawca finansuje. Jeśli nieruchomość jest warta znacznie mniej niż kwota kredytu hipotecznego, właściciel domu, który nie spłaca kredytu hipotecznego, pozostawia pożyczkodawcy bez możliwości odzyskania pełnej wartości pożyczki poprzez sprzedaż nieruchomości.
Jak działa pożyczka bez wyceny
Pożyczka bez wyceny może wykorzystywać alternatywne metody ustalania wartości domu w celu określenia kwoty pożyczki lub może nie wymagać profesjonalnej oceny aktualnej wartości rynkowej domu, a jedynie informacje o saldzie i finansach pożyczkobiorcy.
Pożyczki bez wyceny są zazwyczaj dostępne dla inwestorów, którzy zmieniają lub łączą nieruchomość w sposób, który unieważnia lub kwestionuje aktualną wycenę. Mogą być również oferowane inwestorom, którzy wpłacają znacznie więcej niż standardowe 20% zaliczki od ceny zakupu nieruchomości. Ale obie te sytuacje to szczególne sytuacje, które nie dotyczą przeciętnego kupującego.
Kredyt refinansowy bez wyceny może być określany jako kredyt hipoteczny bez wyceny, ale kredyt hipoteczny po raz pierwszy i refinansowanie kredytu hipotecznego działają inaczej, a powody oferowania każdego z nich bez wyceny są różne.
Dla typowego nabywcy domu pożyczka bez wyceny jest bardzo nietypowa w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego, ale jest bardziej powszechna, gdy kredyt hipoteczny jest refinansowany.
Pożyczki bez wyceny a refinansowanie bez wyceny
Większość pierwszych kredytów hipotecznych wymaga wyceny, ale refinansowanie kredytu hipotecznego, zwane refinansowaniem, może nie wymagać wyceny w zależności od tego, skąd pochodzi pierwsza hipoteka. Refinansowanie kredytu hipotecznego to kredyt, który spłaca pierwotny kredyt hipoteczny i zastępuje pierwszy kredyt hipoteczny. Właściciel domu dokonuje miesięcznych lub dwutygodniowych spłat refinansowanego kredytu hipotecznego, tak jak w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego.
Posiadacze kredytów hipotecznych zwykle dążą do refinansowania, aby uzyskać lepsze warunki swoich pożyczek: niższą stopę procentową, a tym samym mniejsze miesięczne raty, jeśli na przykład stopy procentowe znacznie spadły. A może ich kapitał własny w domu mógł znacznie wzrosnąć z powodu wzrostu wartości lokalnych nieruchomości, kwalifikując ich w ten sposób do niższej stawki. Inne motywy refinansowania obejmują chęć dodania lub usunięcia innej osoby z pierwotnego kredytu hipotecznego lub zamiany kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Przykłady refinansowania bez wyceny z życia wzięte
Niektóre programy federalne oferują kredyty hipoteczne bez wyceny. Na przykład Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) udziela pożyczki refinansowej na obniżenie stopy procentowej (IRRRL) tym, którzy już posiadają pożyczki VA;rezygnacja z wyceny domu jest jednym z hojnych warunków. Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) mają podobne usprawnione programy.2
W 2017 roku finansowani przez rząd pożyczkodawcy Fannie Mae i Freddie Mac zaczęli oferować zwolnienia z wyceny w niektórych wybranych przypadkach, zarówno w przypadku pożyczek refinansowych, jak i pierwotnych pożyczek na zakup domu.
Federalne fundusze refinansujące pomagają właścicielom domów nie spłacać pierwszego kredytu hipotecznego i mogą pozostać w swoich domach, zapewniając stabilność społeczności i lokalnemu rynkowi nieruchomości. Z tego powodu możliwości refinansowania bez wyceny często koncentrują się na pewnych kategoriach właścicieli domów o wysokim ryzyku, którym nie zaoferowano pierwotnej pożyczki bez wyceny.
Uzasadnienie wyceny jest takie, że dla pożyczkodawców – nawet jeśli pożyczkodawcą jest rząd Stanów Zjednoczonych – ważne jest pożyczenie odpowiedniej kwoty na opłacenie nieruchomości, tak aby właściciel domu nie miał kłopotów z płatnościami, a pożyczkodawca mógł odzyskać wartość pożyczki w przypadku sprzedaży nieruchomości. Ale ponieważ celem refinansowania bez wyceny nie jest poprawna wycena nieruchomości, ale złagodzenie warunków i płatności właściciela domu, rzeczywista wartość nieruchomości nie ma tak dużego znaczenia. Dlatego powtórzenie bez wyceny może mieć sens.