Harmonogram dostępności
Co to jest harmonogram dostępności?
W bankowości harmonogram dostępności odnosi się do okresu, w którym środki ze zdeponowanego czeku stają się dostępne dla odbiorcy. W okresie, w którym środki są niedostępne, określa się je jako wstrzymane.
Kluczowe wnioski
- Harmonogram dostępności to okres, przez jaki banki mogą zatrzymywać depozyty.
- Zasady te są określone w przepisach Rezerwy Federalnej.
- W praktyce banki często udostępniają środki szybciej, niż wymagają tego te przepisy.
Zrozumienie harmonogramów dostępności
Maksymalna liczba dni, przez które banki mogą przechowywać fundusze w stanie wstrzymania,jest podyktowana ustawą Expedited Funds Availability Act (EFAA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres w 1987 roku, a następnie stała się regulacją Rezerwy Federalnej.
Celem EFAA jest regulowanie wykorzystania blokad przez banki poprzez zapewnienie różnych harmonogramów dostępności dla różnych typów depozytów. Obecnie zasady te są określane jako rozporządzenie CC, nazwane na cześć rozporządzenia Rezerwy Federalnej, które jest odpowiedzialne za wprowadzenie w życie EFAA.
Rozporządzenie CC rozróżnia cztery typy blokad depozytów, z których każdy ma własne harmonogramy dostępności. Blokady ustawowe są najpowszechniejszym rodzajem blokady i można je umieszczać na dowolnym depozycie. Tymczasem duże depozyty można składać na pojedynczych depozytach w wysokości 5000 USD lub więcej lub na pakiecie kilku depozytów o łącznej wartości 5000 USD lub więcej w ciągu jednego dnia. W sytuacjach, gdy konto było otwarte przez 30 dni lub krócej, bank może również wprowadzić nowe blokady.
Zmiany regulacyjne
Początkowo EFAA dokonała rozróżnienia między lokalnymi i nielokalnymi depozytami czeków. Jednak wraz z uchwaleniem ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act w 2010 r. To rozróżnienie zostało zlikwidowane.
Przepisy dopuszczają również szeroką kategorię wyjątków, które mogą mieć miejsce w różnych okolicznościach. W szczególności, wyjątek można wstrzymać, gdy konto zostało przekroczone przez określoną liczbę dni w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, gdy bank depozytariusz ma uzasadnione powody, by sądzić, że czek nie zostanie zrealizowany, gdy zdeponowany instrument jest zamiennikiem obrazu dokument (IRD) poprzednio zwróconego instrumentu lub gdy przedmiot został przyjęty do depozytu w przypadku awarii komputera bankowego lub przerwy w dostawie prądu.
Przykład harmonogramu dostępności ze świata rzeczywistego
Rozporządzenie CC ustanawia ograniczenia dotyczące długości okresów wstrzymania, z których mogą korzystać banki, chociaż w praktyce okresy utrzymywania depozytów są często krótsze niż jest to dozwolone przez prawo.
W przypadku wstrzymania ustawowego 200 USD depozytu musi zostać udostępnione pierwszego dnia roboczego po wpłacie, 600 USD drugiego dnia roboczego, a reszta trzeciego dnia roboczego. Zasady są takie same dla dużych depozytów, z tym wyjątkiem, że bank musi udostępnić 4800 USD trzeciego dnia roboczego, a reszta nie później niż siódmego dnia roboczego.
W przypadku nowych blokad konta środki muszą być dostępne nie później niż dziewiątego dnia roboczego po dokonaniu wpłaty; podczas gdy w przypadku wyjątkowych blokad muszą być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych.