Ubezpieczenie OC samochodu
Co to jest ubezpieczenie OC samochodu?
Ubezpieczenie OC jest częścią polisy ubezpieczeniowej samochodu, która zapewnia ochronę finansową kierowcy, który szkodzi komuś innemu lub swojemu mieniu podczas prowadzenia pojazdu. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej samochodu obejmuje tylko obrażenia lub szkody wyrządzone osobom trzecim i ich mieniu, a nie kierowcy lub mienia kierowcy, które mogą być oddzielnie objęte innymi częściami polisy. Dwa składniki ubezpieczenia OC samochodu to odpowiedzialność za obrażenia ciała i odpowiedzialność za szkody majątkowe. Każdy stan, z wyjątkiem New Hampshire, wymaga od kierowców posiadania pewnego stopnia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie OC zapewnia ochronę finansową kierowcom, którzy w wypadku samochodowym szkodzą komuś innemu lub swojemu mieniu.
- Odpowiedzialność za obrażenia ciała pomaga pokryć koszty leczenia osób uczestniczących w wypadku.
- Odpowiedzialność za szkody majątkowe pomaga pokryć koszty naprawy pojazdów innych kierowców uczestniczących w wypadku.
Zrozumienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej samochodu
Ubezpieczenie OC pomaga pokryć koszty szkód powstałych w wyniku wypadku samochodowego. W wielu stanach, jeśli okaże się, że winny wypadku jest kierowca, jego firma ubezpieczeniowa pokryje majątek i koszty leczenia innych stron uczestniczących w wypadku do wysokości określonych w polisie.
Jednak w stanach, w których ubezpieczenie samochodu odbywa się bez winy, kierowcy uczestniczący w wypadku muszą najpierw złożyć reklamację we własnych firmach ubezpieczeniowych, niezależnie od tego, kto był winny. W tych stanach kierowcy są zwykle zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia z tytułu obrażeń ciała (PIP), które obejmuje ich koszty medyczne związane z wypadkami, a także koszty ich pasażerów.
Ubezpieczenie OC składa się z dwóch rodzajów ubezpieczenia:
Uszkodzenie ciała
Część polisy ubezpieczenia samochodu z tytułu obrażeń ciała obejmuje kierowcę, który dopuścił się winy, więc nie są oni odpowiedzialni za nagłe i bieżące wydatki medyczne innych osób, utratę dochodów lub koszty pogrzebu. Pomaga również pokryć koszty prawne ubezpieczającego, gdy wypadek zakończy się pozwem.
Uszkodzenie mienia
Odpowiedzialność za szkody majątkowe pomaga pokryć koszty naprawy lub wymiany pojazdów innych kierowców uczestniczących w wypadku. Obejmuje również szkody wyrządzone innym formom mienia przez pojazd ubezpieczającego, takich jak ogrodzenia, skrzynki pocztowe lub budynki.
Ważny
Brak ubezpieczenia od odpowiedzialności może skutkować zawieszeniem Twojej licencji, grzywną lub karą więzienną za powtarzające się wykroczenia.
Limity pokrycia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej samochodu
Ubezpieczenie OC ma limity dolarowe na każdy z jego składników, w zależności od poziomu ochrony, który wybierzesz przy zakupie polisy. Należą do nich:
Limit odpowiedzialności za szkody majątkowe
Limit ten jest maksymalną kwotą pokrycia szkód wyrządzonych w mieniu. Wszelkie koszty, które przekraczają limit, stają się odpowiedzialnością kierowcy, który zawinił.
Limit odpowiedzialności za obrażenia ciała na osobę
Limit na osobę to maksymalna kwota, jaką firma ubezpieczeniowa wypłaci każdemu poszkodowanemu w wypadku.
Limit odpowiedzialności za obrażenia ciała na wypadek
Limit odpowiedzialności za wypadek to finansowy limit całkowitej kwoty, jaką firma ubezpieczeniowa zapłaci wszystkim osobom uczestniczącym w wypadku. Innymi słowy, polisa pokryje koszty leczenia osób poszkodowanych w wypadku przez kierowcę, który zawinił, ale tylko do określonej z góry sumy. Kierowca, który popełnił błąd, byłby wówczas odpowiedzialny za wszelkie wydatki medyczne powyżej tego limitu.
Uwaga
Ubezpieczenie od odpowiedzialności za obrażenia ciała może chronić Twój dom i inne aktywa w przypadku pozwu przez kierowcę lub pasażera po wypadku.
Wymagania dotyczące ubezpieczenia OC samochodu
Każde państwo określa minimalną wysokość ubezpieczenia od odpowiedzialności, jaką musi posiadać kierowca. Na przykład stan może wymagać od wszystkich kierowców posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje 25 000 USD za obrażenia jednej osoby, 50 000 USD za obrażenia wielu osób, 50 000 USD za śmierć jednej osoby i 10 000 USD za szkody majątkowe. Kierowcy zazwyczaj mogą wykupić większe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej niż wymagane w ich stanie minimum, a często jest to rozsądne, ponieważ rachunki medyczne mogą być bardzo drogie.
Jeśli masz znaczne aktywa do ochrony przed ewentualnym pozwem sądowym, możesz również rozważyć zakup polisy parasolowej, która może zwiększyć zakres odpowiedzialności ubezpieczeniowej zarówno na auto, jak i na ubezpieczenie domu do 1 miliona USD lub więcej.
Wskazówka
Ubezpieczenie od luk to kolejny rodzaj ubezpieczenia, którego możesz potrzebować, jeśli prowadzisz drogi pojazd, który prawdopodobnie stosunkowo szybko straci na wartości.
Przykład ubezpieczenia OC
Oto przykład tego, jak ubezpieczenie OC samochodu może działać w państwie bez ubezpieczenia od winy. Załóżmy, że kierowca miał następującą polisę ubezpieczeniową samochodu w swojej firmie ubezpieczeniowej:
- Limit odpowiedzialności za obrażenia ciała na osobę wynosi 60 000 USD
- Limit obrażeń ciała na wypadek w wysokości 150 000 USD
Ubezpieczony ulega wypadkowi z udziałem wielu osób i ponosi winę za wszelkie szkody.
- Osoba A ponosi koszty leczenia w wysokości 30 000 USD
- Osoba B ma całkowite koszty leczenia w wysokości 40 000 USD
- Osoba C ma łączne koszty leczenia w wysokości 50 000 USD
Odpowiedzialność kierowcy winnego byłaby pokryta w tym przypadku, ponieważ każda osoba uczestnicząca w wypadku poniosła koszty leczenia poniżej 60 000 USD. Ponadto całkowite koszty dla wszystkich zaangażowanych (z wyjątkiem kierowcy, który popełnił błąd) wyniosły 120 000 USD, czyli mniej niż limit obrażeń ciała przypadający na wypadek.
Należy pamiętać, że niektóre polisy nie pokrywają żadnych kosztów poza limitem przypadającym na wypadek, nawet jeśli limity na osobę nie zostały przekroczone. Korzystając z powyższego przykładu, załóżmy, że każda osoba miała wydatki na leczenie w wysokości 55 000 USD. Chociaż wszystkie te koszty indywidualne mieszczą się w limicie na osobę wynoszącym 60 000 USD, całkowity koszt w wysokości 165 000 USD przekracza limit na wypadek wynoszący 150 000 USD. W rezultacie winny kierowca byłby odpowiedzialny za dodatkowe 15 000 USD.
Ważny
Podczas gdy stany ustalają obowiązkowe wartości minimalne dotyczące ubezpieczenia samochodu od odpowiedzialności cywilnej, kupowanie więcej niż minimum jest często sprytnym posunięciem.
Odpowiedzialność a pełne ubezpieczenie komunikacyjne
Oprócz ubezpieczenia od odpowiedzialności, którego wymaga twój stan, ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie zwane ubezpieczeniem kolizyjnym i kompleksowym. Polisa ze wszystkimi trzema – odpowiedzialnością, kolizją i kompleksową – jest czasami określana jako zapewniająca „pełne ubezpieczenie”. Pełne ubezpieczenie będzie Cię kosztować więcej niż polisa obejmująca wyłącznie odpowiedzialność, ale ochroni Cię również przed większym ryzykiem finansowym.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody majątkowe, które obejmuje samochód innej osoby w przypadku jego uszkodzenia, ubezpieczenie kolizyjne i kompleksowe obejmuje własny samochód.
- Ubezpieczenie od kolizji pomaga opłacić naprawę lub wymianę samochodu, jeśli został uszkodzony w wypadku z udziałem innego pojazdu lub obiektu, takiego jak drzewo lub ściana.
- Kompleksowe ubezpieczenie pomaga opłacić wymianę lub naprawę pojazdu, jeśli zostanie skradziony lub uszkodzony w wypadku, który nie jest kolizją. Kompleksowe obejmuje zwykle szkody spowodowane pożarem, aktami wandalizmu lub spadającymi przedmiotami, takimi jak duże gałęzie drzewa lub grad.
Te dwa rodzaje ubezpieczeń są opcjonalne dla pojazdów, które są posiadane bezpłatnie i bez ograniczeń. Ale jeśli pojazd jest finansowany, pożyczkodawca może wymagać, abyś je miał. Pożyczkodawca chce chronić wartość pojazdu, ponieważ służy on jako zabezpieczenie kredytu. Nawet jeśli nie musisz mieć ubezpieczenia na wypadek kolizji lub kompleksowego ubezpieczenia, możesz je kupić, chyba że możesz łatwo zapłacić z własnej kieszeni rachunek za poważną naprawę.
Ponieważ wiele z tych przepisów może się różnić w poszczególnych stanach, warto skonsultować się z kompetentnym agentem ubezpieczeniowym lub brokerem, który zna przepisy obowiązujące w danym stanie. Przydatne jest również porównanie stawek ubezpieczenia samochodu, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę ubezpieczenia.