Ubezpieczenie własne
Co to jest ubezpieczenie własne?
Ubezpieczenie własne to technika zarządzania ryzykiem, w której firma lub osoba prywatna odkłada pulę pieniędzy, które mają zostać wykorzystane na naprawienie nieoczekiwanej straty. Teoretycznie można ubezpieczyć się od wszelkiego rodzaju szkód (np. Powodzi czy pożaru). W praktyce jednak większość osób decyduje się na wykupienie ubezpieczenia od potencjalnie znacznych, rzadkich strat.
Zrozumieć ubezpieczenie własne
Ubezpieczenie się na własny rachunek od pewnych strat może być bardziej ekonomiczne niż wykupienie ubezpieczenia od osoby trzeciej. Im bardziej przewidywalna i mniejsza strata, tym większe prawdopodobieństwo, że osoba fizyczna lub firma zdecydują się na ubezpieczenie własne. Na przykład niektórzy najemcy wolą ubezpieczyć się samodzielnie niż wykupić ubezpieczenie najemcy, aby chronić swój majątek w czasie najmu.
- Jeśli nie masz zadłużenia i znacznej ilości aktywów, możesz rozważyć ubezpieczenie na życie we własnym zakresie.
Chodzi o to, że skoro firma ubezpieczeniowa dąży do osiągnięcia zysku, pobierając składki przewyższające oczekiwane straty, osoba ubezpieczona na własny rachunek powinna być w stanie zaoszczędzić pieniądze, po prostu odkładając pieniądze, które zostałyby wypłacone jako składki ubezpieczeniowe. Jednak niezwykle ważne jest, aby zgromadzić i odłożyć wystarczające fundusze na pokrycie kosztów Ciebie, Twojej rodziny i majątku, jeśli wydarzy się wypadek lub klęska żywiołowa.
Kluczowe wnioski
- Większość ludzi decyduje się na wykupienie jakiejś formy ubezpieczenia komunikacyjnego i zdrowotnego od firmy ubezpieczeniowej zamiast samodzielnego ubezpieczenia od wypadków samochodowych lub ciężkiej choroby.
- Większość stanów, z wyjątkiem dwóch, prawnie wymaga posiadania ubezpieczenia samochodu lub kaucji na pokrycie szkód.1
- Ustawa o przystępnej cenie wymaga od każdego Amerykanina posiadania jakiejś formy ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie ma już z tym związanego podatku karnego.
Przykład metody ubezpieczenia własnego
Na przykład właściciele budynku położonego na szczycie wzgórza przylegającego do równiny zalewowej mogą zrezygnować z płacenia kosztownych rocznych składek na ubezpieczenie przeciwpowodziowe. Zamiast tego decydują się odłożyć pieniądze na naprawę budynku, jeśli w stosunkowo mało prawdopodobnym przypadku poziom wód powodziowych wzrośnie na tyle, by uszkodzić budynek. Gdyby tak się stało, właściciele byliby zobowiązani do zapłacenia z własnej kieszeni za szkody spowodowane klęską żywiołową, taką jak powódź.
Podobnie mała firma zatrudniająca dwóch pracowników może zrezygnować z opłacania za nich składek na ubezpieczenie zdrowotne. Zamiast tego zapewni im ubezpieczenie własne. Plan ten będzie miał zazwyczaj formę trustu. Zamiast towarzystwa ubezpieczeniowego zarządzającego inwestycją i zwrotami ze składek, za zadanie odpowiada pracodawca.
Plusy i minusy metody samodzielnego ubezpieczenia
Kiedy dana osoba decyduje się na ubezpieczenie własne, ryzykuje brakiem pieniędzy na pokrycie szkód lub opiekę medyczną. Eksperci zalecają, aby zawsze mieć przy sobie jakieś ubezpieczenie komunikacyjne, nawet jeśli mieszkasz w dwóch stanach, które tego nie wymagają (Wirginia i New Hampshire), ubezpieczenie domu oraz ubezpieczenie zdrowotne dla Ciebie i Twojej rodziny.
W niektórych stanach możliwe jest posiadanie kaucji zamiast ubezpieczenia samochodu, ale nadal ponosisz odpowiedzialność finansową, jeśli ulegniesz wypadkowi, głównie jeśli zostaniesz uznany za winnego. Płacenie za ubezpieczenie to zabezpieczenie dla Ciebie, Twojego mienia i Twojej rodziny. Jeśli zdecydujesz się ubezpieczyć się samodzielnie, możesz przez lata zaoszczędzić pieniądze. Wadą? Musisz chcieć zaoszczędzić dużo pieniędzy, aby uchronić się przed nagłymi wypadkami – takimi jak pożar, powodzie, wypadki, a nawet śmierć.
W swojej pierwotnej formie ustawa o przystępnej cenie (ACA) przewidywała kary dla osób fizycznych i małych firm, które nie były ubezpieczone. Według niektórych raportów doprowadziło to do wzrostu liczby przedsiębiorstw ubezpieczonych samodzielnie. Wiodące firmy ubezpieczeniowe również zaczęły oferować alternatywne mechanizmy finansowania ubezpieczeń. Na przykład jeden z takich planów wymaga ubezpieczenia rezerwowego, aby powstrzymać straty z tytułu szkód. Począwszy od roku planowego 2019 osoby bez ubezpieczenia zdrowotnego nie muszą płacić „składki na wspólną odpowiedzialność”.