Zrozumienie różnych rodzajów pożyczek
Pożyczone pieniądze mogą być wykorzystane do wielu celów, od finansowania nowej firmy po zakup pierścionka zaręczynowego narzeczonej. Ale przy wszystkich różnych typach pożyczek, który jest najlepszy – i w jakim celu? Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje pożyczek oraz sposób ich działania.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki osobiste i karty kredytowe mają wysokie oprocentowanie, ale nie wymagają zabezpieczenia.
- Pożyczki pod zastaw domu mają niskie oprocentowanie, ale dom pożyczkobiorcy służy jako zabezpieczenie.
- Zaliczki gotówkowe mają zazwyczaj bardzo wysokie stopy procentowe plus opłaty transakcyjne.
Pożyczki osobiste
Większość banków w Internecie i na Main Street oferuje niezabezpieczona, co oznacza, że pożyczkobiorca nie stawia zabezpieczenia, które można by zająć w przypadku spłaty, jak w przypadku kredytu samochodowego czy hipoteki na dom. Zwykle pożyczkę osobistą można uzyskać za kilkaset do kilku tysięcy dolarów, z okresem spłaty od dwóch do pięciu lat.
Pożyczkobiorcy potrzebują jakiejś formy weryfikacji dochodów i potwierdzenia aktywów o wartości co najmniej równej pożyczonej kwocie. Wniosek ma zazwyczaj tylko jedną lub dwie strony, a zatwierdzenie lub odmowa jest zwykle wydawane w ciągu kilku dni.
Najlepsze i najgorsze ceny
Według Rezerwy Federalnej średnie oprocentowanie 24-miesięcznej pożyczki w banku komercyjnym wyniosło w czwartym kwartale 2019 r. 10,21%. Ale stopy procentowe mogą być ponad trzykrotnie wyższe: APR firmy Avant waha się od 9,95% do 35,99%. Najlepsze stawki mogą uzyskać tylko osoby o wyjątkowych ratingach kredytowych i znacznych aktywach. Najgorsze muszą znosić ludzie, którzy nie mają innego wyboru.
Pożyczka osobista to prawdopodobnie najlepsza opcja dla tych, którzy potrzebują pożyczyć stosunkowo niewielką kwotę i mają pewność, że spłacą ją w ciągu kilku lat. Osobisty kalkulator kredytowy może być przydatnym narzędziem do określenia, jaki rodzaj stopy procentowej jest w naszych środków.
Kredyt bankowy a gwarancja bankowa
poręczenie osobie trzeciej w imieniu jednego ze swoich klientów. Jeśli klient nie wykona odpowiedniego zobowiązania umownego wobec osoby trzeciej, strona ta może zażądać zapłaty od banku.
Gwarancja jest zazwyczaj umową dla klientów banku z małych firm. Korporacja może przyjąć ofertę wykonawcy, na przykład pod warunkiem, że bank wykonawcy wystawi gwarancję zapłaty w przypadku niewywiązania się przez wykonawcę z umowy.
Pożyczka osobista może być najlepsza dla kogoś, kto potrzebuje pożyczyć stosunkowo niewielką kwotę i jest pewien, że będzie w stanie go spłacić w ciągu kilku lat.
Karty kredytowe
Za każdym razem, gdy konsument płaci kartą kredytową, jest to w rzeczywistości równoznaczne z zaciągnięciem niewielkiej pożyczki osobistej. Jeśli saldo zostanie spłacone w całości natychmiast, nie są naliczane żadne odsetki. Jeżeli część zadłużenia pozostaje niespłacona, odsetki naliczane są co miesiąc, aż do ich spłaty.
Średnia stopa oprocentowania karty kredytowej wyniosła 16,88% RRSO na koniec czwartego kwartału 2019 r., Według Rezerwy Federalnej – nieznacznie spadła w porównaniu ze stopą 17,14% w drugim kwartale 2019 r., Ale prawie dokładnie tam, gdzie było (16,86%). na koniec czwartego kwartału 2018 r. Stawki kar dla konsumentów, którzy przegapią pojedynczą płatność, mogą wzrosnąć jeszcze bardziej – na przykład do 31,49% na co najmniej dwóch kartach MasterCard HSBC.
Dług odnawialny
Duża różnica między kartą kredytową a pożyczką osobistą polega na tym, że karta reprezentuje dług odnawialny. Karta ma ustalony limit kredytowy, a jej właściciel może wielokrotnie pożyczać pieniądze do wysokości limitu i spłacać je w czasie.
Karty kredytowe są niezwykle wygodne i wymagają samodyscypliny, aby uniknąć nadmiernej konsumpcji. Badania wykazały, że konsumenci są bardziej skłonni do wydawania pieniędzy, gdy używają plastiku zamiast gotówki. Krótki jednostronicowy proces składania wniosku sprawia, że jest to jeszcze wygodniejszy sposób na uzyskanie kredytu o wartości 5000 lub 10000 USD.
Pożyczki pod zastaw domu
kapitału, który w nich zgromadzili. Oznacza to, że mogą pożyczyć do kwoty, którą faktycznie posiadają. Jeśli połowa kredytu hipotecznego zostanie spłacona, mogą pożyczyć połowę wartości domu lub jeśli dom wzrośnie o 50%, mogą pożyczyć tę kwotę. Krótko mówiąc, różnica między aktualną godziwą wartością rynkową domu a kwotą nadal należną z tytułu kredytu hipotecznego to kwota, którą można pożyczyć.
Niskie stawki, większe ryzyko
Jedną z zalet pożyczki pod zastaw domu jest to, że pobierane oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku pożyczki osobistej. Według ankiety przeprowadzonej przez ValuePenguin.com, średnie oprocentowanie 15-letniej pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu na dzień 5 lutego 2020 r. Wyniosło 5,82%. W wyniku zmian wustawie o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z2017 r. Odsetki od pożyczki pod zastaw domu są obecnie odliczane od podatku tylko wtedy, gdy pożyczone pieniądze są wykorzystywane do „zakupu, budowy lub znacznej poprawy domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę” zgodnie z IRS.
Największym potencjalnym minusem jest to, że dom stanowi zabezpieczenie kredytu. Kredytobiorca może stracić dom w przypadku niespłacenia kredytu. Wpływy z pożyczki pod zastaw domu można wykorzystać na dowolny cel, ale często są one wykorzystywane do modernizacji lub rozbudowy domu.
Konsument rozważający pożyczkę pod zastaw domu może wziąć pod uwagę dwie lekcje płynące z kryzysu finansowego lat 2008-2009:
- Wartości domu mogą zarówno spadać, jak i rosnąć.
- W okresie spowolnienia gospodarczego zagrożone są miejsca pracy.
Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC)
Linia kredytowa pod zastaw domu ( HELOC ) działa jak karta kredytowa, ale wykorzystuje dom jako zabezpieczenie. Kredytobiorcy udzielana jest maksymalna kwota kredytu. HELOC może być używany, spłacany i ponownie używany tak długo, jak konto pozostaje otwarte, co zwykle wynosi od 10 do 20 lat.
Podobnie jak w przypadku zwykłej pożyczki pod zastaw domu, podstawowa stopa procentowa.
Dobre lub złe wieści
Zmienna stopa procentowa może być dobrą lub złą wiadomością. W okresie rosnących stóp odsetki od salda pozostającego do spłaty wzrosną. Właściciel domu, który pożycza pieniądze na zainstalowanie nowej kuchni i spłaca ją na przykład przez lata, może utknąć z płaceniem znacznie większych odsetek, niż się spodziewał, tylko dlatego, że wzrosła podstawowa stopa procentowa.
Jest jeszcze jeden potencjalny minus. Dostępne linie kredytowe mogą być bardzo duże, a stawki wstępne bardzo atrakcyjne. Konsumentom łatwo jest dostać się ponad ich głowami.
Zaliczki gotówkowe na kartę kredytową
Karty kredytowe zazwyczaj zawierają funkcję zaliczki gotówkowej. W rzeczywistości każdy, kto ma kartę kredytową, ma odnawialną linię gotówki dostępną w każdym bankomacie (bankomacie).
To niezwykle kosztowny sposób na pożyczenie pieniędzy. Na przykład, oprocentowanie zaliczki gotówkowej na karcie kredytowej Fortiva waha się od 25,74% do 36%, w zależności od posiadanego kredytu. Zaliczki gotówkowe również wiążą się z opłatą, zwykle w wysokości od 3% do 5% kwoty zaliczki lub minimum 10 USD. Co gorsza, zaliczka gotówkowa trafia na saldo karty kredytowej, naliczając odsetki z miesiąca na miesiąc, aż do jej spłaty.
Innych źródeł
Zaliczki gotówkowe są czasami dostępne z innych źródeł. W szczególności firmy przygotowujące podatki mogą oferować zaliczki na poczet oczekiwanego zwrotu podatku z Urzędu Skarbowego (IRS). Jednak o ile nie ma tragicznej sytuacji kryzysowej, nie ma powodu, aby rezygnować z części zwrotu podatku tylko po to, aby trochę szybciej odzyskać pieniądze.
Pożyczki dla małych firm
Pożyczki dla małych firm są dostępne w większości banków i za pośrednictwem Small Business Administration (SBA). Są one zwykle poszukiwane przez osoby zakładające nowe firmy lub rozwijające istniejące.
Takie pożyczki są udzielane dopiero po przedłożeniu przez właściciela firmy formalnego biznesplanu do przeglądu. Warunki pożyczki zazwyczaj obejmują gwarancję osobistą, co oznacza, że majątek osobisty właściciela firmy służy jako zabezpieczenie przed niespłaceniem spłaty. Takie pożyczki są zwykle przedłużane na okres od pięciu do 25 lat. Stopy procentowe są czasami negocjowalne.
Pożyczka dla małych firm okazała się niezbędna dla wielu, jeśli nie większości, nowo powstałych przedsiębiorstw. Jednak tworzenie biznesplanu i uzyskanie jego zatwierdzenia może być żmudne. SBA ma bogate zasoby, zarówno online, jak i lokalnie, ułatwiające uruchamianie firm.