Definicja obsługi pożyczki
Co to jest obsługa pożyczki?
Obsługa pożyczki odnosi się do aspektów administracyjnych pożyczki od momentu wypłaty wpływów pożyczkobiorcy do momentu spłaty pożyczki. Obsługa pożyczki obejmuje wysyłanie miesięcznych wyciągów z płatności, zbieranie miesięcznych płatności, prowadzenie ewidencji płatności i sald, pobieranie i opłacanie podatków i ubezpieczeń (oraz zarządzanie funduszami depozytowymi), przekazywanie środków posiadaczowi weksla oraz śledzenie wszelkich zaległości.
Jak działa obsługa pożyczki
Obsługę kredytu może prowadzić bank lub instytucja finansowa, która udzieliła pożyczki, podmiot pozabankowy specjalizujący się w obsłudze kredytów lub zewnętrzny sprzedawca instytucji pożyczkowej. Obsługa pożyczki może również odnosić się do zobowiązania pożyczkobiorcy do terminowej spłaty kwoty głównej i odsetek od pożyczki jako sposobu na utrzymanie zdolności kredytowej u pożyczkodawców i agencji ratingowych.
Kluczowe wnioski
- Obsługa kredytu to funkcja wykonywana przez bank lub instytucję finansową, która udzieliła pożyczki, zewnętrznego sprzedawcę lub firmę specjalizującą się w obsłudze kredytu.
- Funkcje obsługi pożyczki obejmują pobieranie miesięcznych płatności, płacenie podatków i inne aspekty pożyczki, które występują od momentu rozproszenia wpływów do spłaty pożyczki.
- Sekurytyzacja kredytów sprawiła, że obsługa kredytów była dla banków mniej opłacalna.
- Obsługa pożyczek jest obecnie branżą samą w sobie, a firmy otrzymują rekompensatę w postaci niewielkiego odsetka spłat pożyczek.
Obsługa kredytów była tradycyjnie postrzegana jako podstawowa funkcja pełniona w bankach. Banki udzieliły pierwotnej pożyczki, więc sensowne było, aby to one były odpowiedzialne za obsługę pożyczki. Działo się to oczywiście, zanim powszechna sekurytyzacja kredytów zmieniła ogólny charakter bankowości i finansów. Kiedy pożyczki – a zwłaszcza kredyty hipoteczne – zostały przepakowane w papiery wartościowe i sprzedane z ksiąg bankowych, obsługa pożyczek okazała się mniej dochodową linią biznesową niż udzielanie nowych pożyczek.
Tak więc część cyklu życia kredytu obsługująca pożyczkę została oddzielona od udzielenia pożyczki i otwarta na rynek. Biorąc pod uwagę rekordowy ciężar obsługi pożyczek oraz zmieniające się nawyki i oczekiwania pożyczkobiorców, branża stała się szczególnie zależna od technologii i oprogramowania.
Przykład obsługi pożyczki
Obsługa pożyczek jest obecnie branżą samą w sobie. Jednostki obsługujące pożyczki są rekompensowane przez zatrzymywanie stosunkowo niewielkiego odsetka każdej okresowej spłaty pożyczki, zwanej opłatą serwisową lub paskiem serwisowym. Zwykle jest to 0,25% do 0,5% płatności okresowej. Na przykład, jeśli saldo kredytu hipotecznego wynosi 100 000 USD, a opłata za obsługę wynosi 0,25%, podmiot obsługujący jest uprawniony do zatrzymania 20 USD – lub (0,0025 / 12) x 100 000 – następnej płatności przed przekazaniem pozostałej kwoty posiadaczowi banknotu.
Specjalne uwagi dotyczące obsługi pożyczki
Kredyty hipoteczne stanowią większość rynku obsługi pożyczek, który jest wart bilionów dolarów kredytów mieszkaniowych, chociaż obsługa kredytów studenckich to również duży biznes. Od 2018 r. Tylko trzy firmy były odpowiedzialne za zbieranie płatności z tytułu 93% niespłaconych rządowych pożyczek studenckich w wysokości 950 miliardów dolarów od około 30 milionów pożyczkobiorców.
Tymczasem wśród podmiotów obsługujących duże kredyty hipoteczne obserwuje się powolne wycofywanie się z rynku w odpowiedzi na rosnące obawy regulacyjne. W ich miejsce wkraczają mniejsze, regionalne banki i pozabankowe służby serwisowe.
Obsługa pożyczek była tradycyjnie wykonywana przez pożyczkodawców (duże banki), ale mniejsi, regionalni gracze i pozabankowi dostawcy usług wkraczają w kosmos.
Krach na rynku kredytów hipotecznych w czasie kryzysu finansowego 2007-2008 spowodował wzmożoną kontrolę nad praktyką sekurytyzacji i przenoszeniem zobowiązań w zakresie obsługi kredytów. W rezultacie koszt obsługi kredytu wzrósł w porównaniu z poziomem sprzed kryzysu i zawsze istnieje możliwość wprowadzenia większej liczby regulacji.
W międzyczasie niektóre podmioty obsługujące pożyczki wykorzystały technologię, aby spróbować obniżyć koszty przestrzegania przepisów, a niektóre banki ponownie skoncentrowały się na obsłudze własnego portfela kredytowego, aby utrzymać łączność z klientami detalicznymi.