To jest, ile możesz wnieść do swojego IRA

Jednym z najpewniejszych sposobów na wzmocnienie swojego gniazda jest skorzystanie ze specjalnych ulg podatkowych oferowanych przez IRS. Ta podstawowa zasada wyjaśnia popularność indywidualnych kont emerytalnych (IRA), jednego z kamieni węgielnych planowania emerytalnego w USA

Aby jak najlepiej wykorzystać IRA, czy to tradycyjną, czy odmianę Roth, musisz zrozumieć, jak ogólnie działają te konta, a zwłaszcza ich roczne limity składek.

Jak działają tradycyjne IRA

Podobnie jak 401 (k) sponsorowane przez pracodawcę, tradycyjne IRA mogą radykalnie zmniejszyć kwotę dochodu, który musisz przekazać rządowi federalnemu. Inwestorzy generalnie wpłacają dolary przed opodatkowaniem, a saldo rośnie na zasadzie odroczenia podatkowego aż do przejścia na emeryturę. Wypłaty po ukończeniu 59 lat podlegają wówczas zwykłemu podatkowi dochodowemu według stawek bieżącego przedziału podatkowego.

Pamiętaj jednak, że istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wnieść. Warto również pamiętać, że dwie najpopularniejsze odmiany tego instrumentu oszczędnościowego – tradycyjne IRA i Roth IRA – mają różne zasady.

Limity wpłat IRA

Zarówno dla roku 2020, jak i 2021 standardowy limit składki zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, IRS zapewnia funkcję „ nadrabiania zaległości ”, która pozwala na wniesienie dodatkowego wkładu w wysokości 1000 USD każdego roku, co daje w sumie 7 000 USD.2

Różne zasady dla Roth IRA

Do tej pory omawialiśmy tradycyjne lub standardowe IRA. Podczas zakładania IRA większość inwestorów ma dwie możliwości : oryginalną wersję tych kont oszczędnościowych, która pochodzi z lat 70., oraz odmianę Roth, wprowadzoną w latach 90. Pod pewnymi względami opodatkowanie Roth IRA jest przeciwieństwem jego starszego kuzyna. Zamiast pobierać odliczenie podatku od składek z góry, posiadacze kont wpłacają pieniądze po opodatkowaniu, które mogą wypłacić bez podatku na emeryturze.

Wersja Roth IRA ma takie same limity składek jak standardowa IRA. Ale w przeciwieństwie do tradycyjnych kont, rząd nakłada ograniczenia na to, kto może wnieść wkład. Aby określić, czy się kwalifikujesz, IRS również wykorzystuje MAGI jako miernik. Zasadniczo jest to całkowity dochód pomniejszony o określone wydatki.

Większość podatników kwalifikuje się do pełnego zasiłku składkowego, chociaż niektórym osobom o wyższych dochodachzezwala się tylko na obniżoną kwotę. W 2020 r. Osoby składające pojedyncze zgłoszenia o wartości MAGI przekraczającej 139 000 USD rocznie oraz osoby dokonujące zgłoszenia wspólnego, które wnoszą ponad 206 000 USD, są całkowicie zdyskwalifikowane ze składek Roth IRA. Limity wycofywania wzrosną do 140 000 USD i 208 000 USD w 2021 r.5

Istnieje inny obszar, w którym Roth IRA różnią się od tradycyjnych IRA. W tym drugim przypadku musisz zacząć pobieraćustawianiu każdej społeczności na emeryturę (SECURE).

Jak wesprzeć IRA

Możesz wpłacać składki na każdy rodzaj IRA już 1 stycznia lub dopiero w terminie składania zeznań w roku podatkowym przypadającym w połowie kwietnia każdego roku. To od Ciebie zależy, czy przekażesz jedną dużą składkę, czy będziesz składać okresowe składki przez cały rok. Mogą to być codzienne, dwutygodniowe, miesięczne, kwartalne lub jednorazowe ryczałty każdego roku.

Jeśli masz pieniądze, opłacenie pełnego wkładu na początku roku może mieć sens finansowy. To daje Twoim pieniądzom najwięcej czasu na rozwój. Jednak wielu osobom trudno jest wymyślić 6000 dolarów naraz. W takim przypadku lepiej ustawić harmonogram składek.

Zwykle łatwo jest skonfigurować automatyczne płatności, które regularnie przesyłają pieniądze z konta bankowego na konto IRA. Może to mieć miejsce co dwa tygodnie (kiedy otrzymujesz wypłaty) lub raz w miesiącu. Ustanowienie okresowych wpłat sprawia, że ​​6000 dolarów jest łatwiejsze w zarządzaniu, a także ma inną korzyść: uśrednianie kosztów w dolarach.

Uśrednianie kosztu dolara dla IRA

Uśrednianie kosztu dolara (lub systematyczne inwestowanie) to proces rozłożenia inwestycji na określony czas (dla naszych celów rok). To zdyscyplinowane podejście, które jest dostosowane do składek IRA.

Dzięki uśrednianiu kosztów w dolarach regularnie inwestujesz określoną kwotę w swój IRA. Kluczową sprawą jest to, że inwestujesz te pieniądze, zazwyczaj w fundusz inwestycyjny lub akcje, niezależnie od ceny akcji tej inwestycji. W ciągu kilku miesięcy, gdy cena akcji wzrośnie, kupisz mniej akcji na inwestycję za dolara. Ale w innych miesiącach dostaniesz więcej akcji za tę samą kwotę, gdy spadną ceny. Ma to tendencję do wyrównania kosztów inwestycji. W efekcie inwestujesz w aktywa po ich średniej cenie w ciągu roku – stąd nazwa „uśrednianie ceny w dolarach”.