Takaful

Co to jest Takaful?

Takaful to rodzaj islamskiego ubezpieczenia, w którym członkowie wpłacają pieniądze do systemu puli, aby zagwarantować sobie nawzajem ochronę przed utratą lub uszkodzeniem. Ubezpieczenie marki Takaful opiera się na szariacie lub islamskim prawie religijnym, które wyjaśnia, w jaki sposób poszczególne osoby są odpowiedzialne za współpracę i wzajemną ochronę. Polisy Takaful obejmują ubezpieczenie zdrowotne, na życie i ogólne potrzeby ubezpieczeniowe.

Firmy ubezpieczeniowe Takaful zostały wprowadzone jako alternatywa dla firm z branży ubezpieczeń komercyjnych, które, jak się uważa, są sprzeczne z islamskimi restrykcjami dotyczącymi zasad riba (odsetek), al-maisir (hazard) i al-gharar (niepewność) – z których wszystkie są wyjęty spod prawa w szariacie.

Zrozumienie Takafula

Wszystkie strony lub ubezpieczający w porozumieniu takaful zgadzają się udzielać sobie wzajemnych gwarancji i zamiast płacić składki, wpłacają składki do puli lub funduszu wspólnego inwestowania. Pula zebranych składek tworzy fundusz takaful. Wkład każdego uczestnika zależy od rodzaju ubezpieczenia, którego potrzebuje, i jego sytuacji osobistej. Umowa takaful określa charakter ryzyka i długość ochrony, podobnie jak w przypadku tradycyjnej polisy ubezpieczeniowej.

Fundusz takaful jest zarządzany i administrowany w imieniu uczestników przez operatora takaful, który pobiera uzgodnioną opłatę na pokrycie kosztów. Podobnie jak w przypadku konwencjonalnej firmy ubezpieczeniowej, koszty obejmują sprzedaż i marketing, ubezpieczenie i zarządzanie roszczeniami.

Wszelkie roszczenia zgłoszone przez uczestników są wypłacane z funduszu takaful, a wszelkie pozostałe nadwyżki, po uwzględnieniu prawdopodobnego kosztu przyszłych roszczeń i innych rezerw, należą do uczestników funduszu, a nie do operatora takaful. Fundusze te mogą zostać przekazane uczestnikom w postaci dywidend lub wypłat pieniężnych lub poprzez obniżenie przyszłych składek.

Islamska firma ubezpieczeniowa prowadząca fundusz takaful musi działać na następujących zasadach:

• Musi działać zgodnie z islamskimi zasadami współpracy.
• Prowizję reasekuracyjną można otrzymać lub wypłacić tylko islamskim firmom ubezpieczeniowym i reasekuracyjnym.
• Towarzystwo ubezpieczeniowe musi utrzymywać dwa oddzielne fundusze: fundusz uczestnika i posiadacza polisy oraz fundusz udziałowca.

Uwagi specjalne

Według raportu Research and Markets światowy rynek takafuli rośnie w szybkim tempie. Na koniec 2017 r. Rynek był wart około 19 miliardów dolarów, przy czym największym segmentem był rynek życia i rodziny. Według raportu, takaful miał wzrosnąć do 40 miliardów dolarów do 2023 roku, częściowo dzięki dużej globalnej populacji muzułmańskiej – zwłaszcza w regionie Azji i Pacyfiku.

Takaful kontra ubezpieczenie konwencjonalne

Większość prawników islamskich dochodzi do wniosku, że konwencjonalne ubezpieczenie jest w islamie niedopuszczalne, ponieważ nie jest zgodne z szariatem z następujących powodów:

• Ubezpieczenie konwencjonalne obejmuje element al-gharar lub niepewności.
• Ubezpieczenie konwencjonalne opiera się na koncepcji i praktyce naliczania odsetek. Z kolei ubezpieczenie islamskie opiera się na tabarru, gdzie część wpłaconych przez uczestników składek traktowana jest jako darowizna. Z tego powodu ubezpieczający w takaful są zwykle określani jako uczestnicy.
• Konwencjonalne ubezpieczenie jest uważane za formę hazardu.