To jest, ile możesz wnieść do swojego IRA
Jednym z najpewniejszych sposobów na wzmocnienie swojego gniazda jest skorzystanie ze specjalnych ulg podatkowych oferowanych przez IRS. Ta podstawowa zasada wyjaśnia popularność indywidualnych kont emerytalnych (IRA), jednego z kamieni węgielnych planowania emerytalnego w USA
Aby jak najlepiej wykorzystać IRA, czy to tradycyjną, czy odmianę Roth, musisz zrozumieć, jak ogólnie działają te konta, a zwłaszcza ich roczne limity składek.
Kluczowe wnioski
- IRA mają roczne limity składek, które łącznie mają zastosowanie do wszystkich depozytów dokonanych na tradycyjnym IRA, Roth IRA lub na obu.
- Limity składek na IRA są podwyższane co kilka lat, aby nadążyć za inflacją.
- W latach 2020 i 2021 osoby fizyczne mogą odłożyć do 6000 USD rocznie; osoby powyżej 50. roku życia mogą zaoszczędzić dodatkowe 1000 USD.
- Na składki Roth IRA wpływ mają również całkowity dochód danej osoby.
- Na tradycyjne składki IRA wpływa również uczestnictwo w programie emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę.
- Możesz uczestniczyć w IRA na różnych harmonogramach; uśrednianie kosztu dolara może być skutecznym i ekonomicznym sposobem inwestowania środków.
Jak działają tradycyjne IRA
Podobnie jak 401 (k) sponsorowane przez pracodawcę, tradycyjne IRA mogą radykalnie zmniejszyć kwotę dochodu, który musisz przekazać rządowi federalnemu. Inwestorzy generalnie wpłacają dolary przed opodatkowaniem, a saldo rośnie na zasadzie odroczenia podatkowego aż do przejścia na emeryturę. Wypłaty po ukończeniu 59 lat podlegają wówczas zwykłemu podatkowi dochodowemu według stawek bieżącego przedziału podatkowego.
Pamiętaj jednak, że istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wnieść. Warto również pamiętać, że dwie najpopularniejsze odmiany tego instrumentu oszczędnościowego – tradycyjne IRA i Roth IRA – mają różne zasady.
Limity wpłat IRA
Zarówno dla roku 2020, jak i 2021 standardowy limit składki zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, IRS zapewnia funkcję „ nadrabiania zaległości ”, która pozwala na wniesienie dodatkowego wkładu w wysokości 1000 USD każdego roku, co daje w sumie 7 000 USD.2
Jeśli przenosisz inny plan emerytalny na IRA, roczne limity składek nie mają zastosowania.
To może nie brzmieć jak dużo pieniędzy, ale wystarczy, aby mieć duży wpływ na wydajność konta w długim okresie. Jako przykład weźmy 30-latka, który co roku przekazuje pełne 6 000 dolarów aż do przejścia na emeryturę.
Zakładając roczny zwrot w wysokości 7%, saldo konta będzie wynosić 887 481 USD, gdy inwestor osiągnie wiek 65 lat, bez uwzględnienia składek wyrównawczych. Po odliczeniu podatków – zakładając 22% stawkę podatku na emeryturze – nadal jest wart 692 235 dolarów. I pamiętaj, że limit składki jest z czasem podwyższany przez IRS, aby nadążyć za inflacją.
Poniższy wykres pokazuje, jak korzyści podatkowe IRA mogą mieć dramatyczny wpływ na oszczędności w ciągu kilku dziesięcioleci.
Powiedzmy, że efektywna stawka podatkowa osób oszczędzających na emeryturę w chwili, gdy uzyskują stały dochód, wynosi 24%. Gdyby umieścili tę samą część każdej wypłaty na podlegającym opodatkowaniu koncie oszczędnościowym, byłaby ona warta znacznie mniej. Dlaczego? Ponieważ ulga podatkowa IRA daje oszczędzającym na emeryturę większą siłę nabywczą.
Załóżmy, że po zapłaceniu podatków nasz 30-latek może sobie pozwolić tylko na wpłacenie 4560 dolarów na standardowe konto oszczędnościowe. Jeśli zamiast tego pieniądze zostałyby wpłacone do IRA, zmniejszyłoby to podatek, pozwalając posiadaczowi konta na wpłacenie dodatkowych 24%, czyli 1440 USD. Z biegiem czasu powoduje to drastyczny wzrost wielkości gniazda.
Jak plany sponsorowane przez pracodawcę wpływają na IRA
Chociaż każdy może wpłacić do 6000 USD (lub 7000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych) na tradycyjną IRA, nie każdy może odliczyć tę pełną kwotę ze swojego zeznania podatkowego. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek (jeśli jesteś w związku małżeńskim) uczestniczysz w planie emerytalnym w miejscu pracy, podlegasz pewnym ograniczeniom opartym na dochodach w oparciu o zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI).
Jeśli na przykład jesteś singlem i zarabiasz więcej niż 66 000 $ i mniej niż 75 000 $ rocznie w 2021 r. (Wzrost z 65 000 $ i 75 000 $ w 2020 r.), Możesz tylko częściowo odliczyć składki IRA.3
Typowe rodzaje planów emerytalnych pracodawców obejmują:
- 401 (k) rachunków
- Programy udziału w zyskach
- Programy premiowe na akcje
- SEP lub SIMPLE IRA
- Emerytury
Różne zasady dla Roth IRA
Do tej pory omawialiśmy tradycyjne lub standardowe IRA. Podczas zakładania IRA większość inwestorów ma dwie możliwości : oryginalną wersję tych kont oszczędnościowych, która pochodzi z lat 70., oraz odmianę Roth, wprowadzoną w latach 90. Pod pewnymi względami opodatkowanie Roth IRA jest przeciwieństwem jego starszego kuzyna. Zamiast pobierać odliczenie podatku od składek z góry, posiadacze kont wpłacają pieniądze po opodatkowaniu, które mogą wypłacić bez podatku na emeryturze.
Wersja Roth IRA ma takie same limity składek jak standardowa IRA. Ale w przeciwieństwie do tradycyjnych kont, rząd nakłada ograniczenia na to, kto może wnieść wkład. Aby określić, czy się kwalifikujesz, IRS również wykorzystuje MAGI jako miernik. Zasadniczo jest to całkowity dochód pomniejszony o określone wydatki.
Większość podatników kwalifikuje się do pełnego zasiłku składkowego, chociaż niektórym osobom o wyższych dochodachzezwala się tylko na obniżoną kwotę. W 2020 r. Osoby składające pojedyncze zgłoszenia o wartości MAGI przekraczającej 139 000 USD rocznie oraz osoby dokonujące zgłoszenia wspólnego, które wnoszą ponad 206 000 USD, są całkowicie zdyskwalifikowane ze składek Roth IRA. Limity wycofywania wzrosną do 140 000 USD i 208 000 USD w 2021 r.5
Istnieje inny obszar, w którym Roth IRA różnią się od tradycyjnych IRA. W tym drugim przypadku musisz zacząć pobieraćustawianiu każdej społeczności na emeryturę (SECURE).
Jak wesprzeć IRA
Możesz wpłacać składki na każdy rodzaj IRA już 1 stycznia lub dopiero w terminie składania zeznań w roku podatkowym przypadającym w połowie kwietnia każdego roku. To od Ciebie zależy, czy przekażesz jedną dużą składkę, czy będziesz składać okresowe składki przez cały rok. Mogą to być codzienne, dwutygodniowe, miesięczne, kwartalne lub jednorazowe ryczałty każdego roku.
Jeśli masz pieniądze, opłacenie pełnego wkładu na początku roku może mieć sens finansowy. To daje Twoim pieniądzom najwięcej czasu na rozwój. Jednak wielu osobom trudno jest wymyślić 6000 dolarów naraz. W takim przypadku lepiej ustawić harmonogram składek.
Zwykle łatwo jest skonfigurować automatyczne płatności, które regularnie przesyłają pieniądze z konta bankowego na konto IRA. Może to mieć miejsce co dwa tygodnie (kiedy otrzymujesz wypłaty) lub raz w miesiącu. Ustanowienie okresowych wpłat sprawia, że 6000 dolarów jest łatwiejsze w zarządzaniu, a także ma inną korzyść: uśrednianie kosztów w dolarach.
Uśrednianie kosztu dolara dla IRA
Uśrednianie kosztu dolara (lub systematyczne inwestowanie) to proces rozłożenia inwestycji na określony czas (dla naszych celów rok). To zdyscyplinowane podejście, które jest dostosowane do składek IRA.
Dzięki uśrednianiu kosztów w dolarach regularnie inwestujesz określoną kwotę w swój IRA. Kluczową sprawą jest to, że inwestujesz te pieniądze, zazwyczaj w fundusz inwestycyjny lub akcje, niezależnie od ceny akcji tej inwestycji. W ciągu kilku miesięcy, gdy cena akcji wzrośnie, kupisz mniej akcji na inwestycję za dolara. Ale w innych miesiącach dostaniesz więcej akcji za tę samą kwotę, gdy spadną ceny. Ma to tendencję do wyrównania kosztów inwestycji. W efekcie inwestujesz w aktywa po ich średniej cenie w ciągu roku – stąd nazwa „uśrednianie ceny w dolarach”.
Rozproszenie się, gdy inwestujesz, jest dobrym pomysłem, zwłaszcza jeśli masz awersję do ryzyka. Skutecznie zmniejsza średnią podstawę kosztów inwestycji – a tym samym próg rentowności, czyli podejście znane jako uśrednianie w dół.
Oto przykład. Załóżmy, że co miesiąc masz 500 USD na inwestowanie w fundusz inwestycyjny. W pierwszym miesiącu cena wynosi 50 USD za akcję, więc otrzymujesz 10 udziałów. W następnym miesiącu cena funduszu spada do 25 USD za akcję, więc za 500 USD kupujesz 20 udziałów. Po dwóch miesiącach kupiłbyś 30 akcji po średnim koszcie 33,33 USD.
Używając uśredniania kosztu w dolarach, musisz zobowiązać się tylko 500 USD miesięcznie, aby osiągnąć roczny limit, lub 250 USD co dwa tygodnie, jeśli inwestujesz na zasadzie od wypłaty do wypłaty.
Ile powinieneś wnieść do IRA?
To dobre pytanie. Kuszące jest stwierdzenie, że powinieneś finansować je do maksymalnej dopuszczalnej kwoty każdego roku – lub przynajmniej do kwoty podlegającej odliczeniu, jeśli wybierasz się z tradycyjnym typem.
Choć byłoby cudownie dostarczyć twardą i szybką figurę, odpowiedź w prawdziwym życiu jest bardziej skomplikowana. Wiele zależy od twoich dochodów, potrzeb, wydatków i zobowiązań. Chociaż długoterminowe oszczędzanie jest godne pochwały, większość doradców finansowych zaleca, abyś najpierw spłacił swoje długi, jeśli to możliwe – chyba że posiadasz głównie „dobry” dług, na przykład kredyt hipoteczny, który buduje kapitał własny w domu. Ale jeśli masz coś w rodzaju zaległych sald na karcie kredytowej, zrób to swoim priorytetem.
3938 $
Średnia roczna składka IRA według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych.
Wiele zależy również od tego, ile pieniędzy Twoim zdaniem będziesz potrzebować / chcesz na emeryturze i ile masz czasu, zanim tam dotrzesz. Wiele sposobów istnieć, aby dowiedzieć się ten złoty sumę, oczywiście. Ale bardziej sensowne może być wymyślenie idealnej liczby, a następnie praca wstecz, aby obliczyć, ile należy wnieść na swoje konta, obliczając średnie stopy zwrotu, ramy czasowe inwestycji i zdolność do podejmowania ryzyka – zamiast po prostu ślepo przekazanie określonej kwoty IRA.
Zastanów się, jakie inne rodzaje pojazdów oszczędnościowych na emeryturę są również dostępne dla Ciebie – na przykład plan sponsorowany przez pracodawcę, taki jak 401 (k) lub 403 (b). Często korzystniej jest sfinansować je najpierw do dozwolonej kwoty – 401 (k) ma dba o składki pracowników.
Po zmaksymalizowaniu dotacji możesz następnie wpłacić dodatkowe kwoty do Roth IRA lub tradycyjnego IRA (nawet jeśli składki mogą być niemożliwe do odliczenia ).
Jeśli jednak Twój plan miejsca pracy jest niezadowalający (mało lub brak dopasowania, bardzo ograniczone lub słabe opcje inwestycyjne), uczyń swój IRA podstawowym gniazdem dla funduszy emerytalnych. Na przykład łatwo jest otworzyć konto w firmie maklerskiej, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub banku.
Oprócz funduszy inwestycyjnych i funduszy typu ETF (ETF), wiele IRA umożliwia wybór indywidualnych akcji, obligacji i innych inwestycji.