Wybierz plany zdrowotne z brązu, srebra, złota i platyny
Zgodnie zHealthCare.gov lub są przez nią zarządzani.
Aby szybko uzyskać dostęp do planu swojego stanu, kliknijtutaj i wprowadź nazwę swojego stanu. Każdy z tych rynków oferuje różnorodne plany od uczestniczącychfirm ubezpieczeniowych.
Oprócz znalezienia ubezpieczenia zdrowotnego, możesz skorzystać z Marketplace, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do federalnych dotacji oszczędzających pieniądze, w tym redukcji kosztów współdzielonych, które mogą obniżyć twoje bieżące koszty, orazzaawansowanych ulg podatkowych premium, które obniżają Twoje miesięczne składki.4
Te dotacje są dostępne tylko w Marketplace i mogą mieć znaczący wpływ na rodzaj ubezpieczenia, na jaki możesz sobie pozwolić. Podczas otwartej rejestracji, która trwa od 1 listopada do 15 grudnia 2020 r., Możesz założyć konto i wypełnić wniosek online na Marketplace swojego stanu, aby zobaczyć dostępne opcje ubezpieczenia zdrowotnego i dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji.
W dniu 28 stycznia 2021 r. Prezydent Biden podpisał dekret wykonawczy dotyczący wprowadzenia „specjalnego okresu zapisów”, ponownie otwierającego federalny rynek ubezpieczeń (health.gov ), między 15 lutego a 15 maja 2021 r.
Niezależnie od tego, gdzie mieszkasz, wszystkie plany na Rynku są podzielone na cztery „metaliczne” poziomy – Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy – w zależności od tego, jak Ty i Plan możecie spodziewać się podziału kosztów opieki zdrowotnej. Tutaj wyjaśniamy różne poziomy ubezpieczenia i definiujemy kilka kluczowych terminów, które pomogą Ci wybrać plan ubezpieczenia zdrowotnego Bronze, Silver, Gold i Platinum.
Zrozumienie kosztów bieżących
Premia
Przy zakupie ubezpieczenia zdrowotnego kwota, jaką płacisz za ubezpieczenie co miesiąc, nazywana jest składką. Płacisz to niezależnie od tego, czy idziesz do lekarza, odwiedzasz szpital czy kupujesz leki na receptę. Kiedy i jeśli otrzymujesz opiekę zdrowotną, Twoje koszty – powyżej i poza składką – są obliczane na podstawie udziału własnego, współpłacenia, współubezpieczenia i maksymalnej kwoty z własnej kieszeni. Aby dokonywać świadomych wyborów podczas porównywania i kupowania planów zdrowotnych, ważne jest, aby zrozumieć, co oznaczają te terminy.
Udział własny
Odliczeniu jest kwota, którą trzeba zapłacić za usługi, których przed swoimi startów ubezpieczeniowych zapłacić. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 2000 USD, zapłacisz 100% swoich wydatków na opiekę zdrowotną, dopóki kwota, którą zapłaciłeś, nie osiągnie 2000 USD. Po spełnieniu odliczenia niektóre usługi mogą być objęte ubezpieczeniem w 100%, podczas gdy inne wymagałyby od Ciebie uiszczenia współubezpieczenia (więcej na ten temat poniżej).
Dopłata
Copayment (czasami nazywany „copay”) jest stałą kwotę w dolarach, że płacisz za niektóre usługi opieki zdrowotnej. Zazwyczaj będziesz mieć różne kwoty współpłacenia za różne rodzaje usług, takie jak dopłata w wysokości 25 USD za wizytę u lekarza lub 250 USD za wizytę na ostrym dyżurze. W większości przypadków wszelkie dopłaty, których dokonujesz, nie liczą się do odliczenia.
Koasekuracja
Twój udział w kosztach opieki zdrowotnej nazywa się współubezpieczeniem. Zazwyczaj jest to stały procent całkowitej opłaty za usługę, na przykład 15% lub 30%. Koasekuracja zaczyna działać po osiągnięciu odliczenia. Na przykład załóżmy, że osiągnąłeś już 2000 $ odliczenia, a współubezpieczenie twojego planu wynosi 15%. Jeśli opłata za szpital wynosi 1000 USD, Twój udział w kosztach wyniesie 150 USD (15% z 1000 USD). Jeśli współubezpieczenie wynosi 30%, Twój udział wyniesie 300 USD.
Maksymalnie poza kieszenią
Maksymalny limit z własnej kieszeni (lub limit z własnej kieszeni) to najwyższa kwota, jaką płacisz w okresie obowiązywania polisy (zazwyczaj rok), zanim Twój plan zacznie spłacać 100% dozwolonej kwoty. Pieniądze, które płacisz za składki i opiekę zdrowotną, których nie pokrywa Twój plan (np. Planowana operacja), nie wliczają się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni.
W zależności od Twojego planu, Twoje odliczenia, współpłatności i / lub współubezpieczenie mogą dotyczyć maksymalnej kwoty z własnej kieszeni. Różne plany opieki zdrowotnej mają różne maksymalne wartości z własnej kieszeni;jednak w ramach reformy opieki zdrowotnej limity na 2020 r. wynoszą 8150 USD dla osób fizycznych i 16 300 USD dla rodzin.
Ważna nowa korzyść na 2016 rok: nawet jeśli limit planu rodzinnego jest wyższy, duża liczba planów ubezpieczeniowych musi zacząć opłacać się, gdy wydatki zdrowotne każdego członka rodziny osiągną indywidualny maksymalny poziom 8150 USD. Wcześniej mogli odmawiać zapłaty, dopóki całe wydatki rodziny nie osiągnęły znacznie wyższego limitu rodzinnego.
Ta zasada nosi nazwę „wbudowanego limitu wydatków z własnej kieszeni”. Począwszy od planów na 2016 r., Plany samofinansujące się bez praw nabytych i plany dla dużych grup muszą być zgodne z tą polityką dla każdej osoby w planie rodzinnym, w której limit z własnej kieszeni jest wyższy niż limit indywidualny (8150 USD). Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi oferuje bardziej szczegółowe wyjaśnienie.
Podstawowe korzyści zdrowotne
Aby firma ubezpieczeniowa mogła uczestniczyć w Marketplace, musi oferować co najmniej plany Silver i Gold. Bez względu na to, który plan wybierzesz – Bronze, Silver, Gold lub Platinum – ten sam zestaw podstawowych świadczeń zdrowotnych będzie objęty:
- Leczenie uzależnień
- Ambulatoryjne usługi dla pacjentów
- Kontrola urodzeń i karmienie piersią
- Opieka nad noworodkami i dziećmi
- Służby ratunkowe
- Hospitalizacja
- Usługi laboratoryjne
- Opieka socjalna
- Usługi w zakresie zdrowia psychicznego
- Terapia zajęciowa i fizjoterapia
- Leki na receptę
- Usługi profilaktyczne i zdrowotne (takie jak szczepionki i badania przesiewowe w kierunku raka)
Świadczenia objęte ubezpieczeniem to świadczenia zdrowotne, za które ubezpieczyciel opłaca w ramach Twojego planu. Nadal możesz być zobowiązany do opłacenia współpłacenia lub współubezpieczenia, ale usługa jest uwzględniona w Twoim planie. Dla porównania, jeśli usługa nie jest objęta ubezpieczeniem – na przykład planowy zabieg chirurgiczny lub chiropraktyka – byłbyś odpowiedzialny za 100% związanych z tym kosztów.
Podstawowe korzyści zdrowotne tominimalne wymagania dla wszystkich planów na Rynku;niektóre plany będą oferować dodatkowe pokrycie, ale żaden plan nie może oferować mniej.
Wartość aktuarialna
Cztery poziomy planów zdrowotnych – brązowy, srebrny, złoty i platynowy – są zróżnicowane na podstawie ich wartości aktuarialnej : średniego odsetka wydatków na opiekę zdrowotną, które zostaną pokryte w ramach planu. Im wyższa wartość aktuarialna (tj. Złota i platyny), tym więcej plan zapłaci na poczet rachunku, a tym samym niższe koszty odliczenia, współpłatności i współubezpieczenia.
Wadą planów, które zapewniają większy zasięg, jest to, że co miesiąc będziesz płacić wyższą składkę.
Średnio plan Bronze pokryje 60% kosztów leczenia objętych ubezpieczeniem, a Twój udział – pozostałe 40%. Wartość aktuarialna każdego rodzaju programu jest pokazana tutaj:
Twój udział w kosztach może przybrać formę dużego odliczenia z niską koasekuracją, gdy już osiągniesz swój udział własny. Inny plan może oferować niskie odliczenie z wyższą koasekuracją. Na przykład Silver Plan A (który generalnie pokrywa 70% twoich wydatków na opiekę zdrowotną) oferuje wysokie odliczenie w wysokości 2000 $ i niskie 15% współubezpieczenie. Z drugiej strony Silver Plan B ma niską możliwość odliczenia 250 $, ale wyższą współubezpieczenie o 30%.
Ile to będzie kosztować?
W przypadku każdego planu miesięczna składka będzie oparta na kilku czynnikach, w tym:
- Twój wiek
- Niezależnie od tego, czy palisz (w niektórych stanach zapłacisz „dopłatę”, jeśli jesteś palaczem)
- Gdzie mieszkasz
- Ile osób się z Tobą zapisuje (współmałżonek i / lub dziecko)
- Twoja firma ubezpieczeniowa
Ponieważ Marketplace Twojego stanu umożliwia różnym prywatnym ubezpieczycielom oferowanie planów, plan Silver jednej firmy może kosztować więcej lub mniej niż ten sam plan oferowany przez innego ubezpieczyciela. Ceny planów oferowanych przez tę samą firmę będą jednak rosły wraz ze wzrostem wartości aktuarialnej i kwoty, jaką program płaci.
Jak wspomniano powyżej, federalny limit rocznych wydatków bieżących dla osób fizycznych (bez miesięcznych składek) wynosi 8150 USD;limit rodzinny to 16 000 dolarów. Niektóre plany mogą mieć jeszcze niższe limity z kieszeni.
Decydowanie, który plan jest dla Ciebie najlepszy
Porównanie planów i wybór jednego może być wyzwaniem. Będziesz musiał wziąć pod uwagę swoje zdrowie i sytuację finansową. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli spodziewasz się wielu wizyt lekarskich lub potrzebujesz regularnych recept, może być lepiej, jeśli masz plan Gold lub Platinum, który pokrywa wyższy procent kosztów. Z drugiej strony, jeśli jesteś ogólnie zdrowy i nie spodziewasz się wielu rachunków, możesz wybrać plan Brązowy lub Srebrny.
Oczywiście, nawet zdrowe osoby mogą mieć wypadki lub zachorować i kończyć się licznymi rachunkami za leczenie, więc musisz również wziąć pod uwagę swoją tolerancję ryzyka. Warto również sprawdzić, które szpitale i lekarze są objęci wybranym planem.
Jeśli Twój dochód spadnie między 100% a 250% federalnego poziomu ubóstwa (od 12760 do 31 900 USD na osobę indywidualną od 2020 r.), Możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji z tytułu redukcji udziału w kosztach, która może pomóc obniżyć odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie. Aby otrzymać Redukcje z udziałem kosztów, należy zakupić plan Silver na Rynku. Nadal będziesz mieć wiele planów do wyboru, ale aby móc skorzystać z dotacji na redukcję udziału w kosztach, musi to być srebro.
Wiele osób kwalifikuje się do Zaawansowanych Ulg Podatkowych Premium, rodzaju dotacji, które obniżają miesięczną składkę. Możesz kwalifikować się do tej dotacji, jeśli Twój dochód spadnie między 100% a 400% federalnego poziomu ubóstwa (12 760 do 51 040 USD na osobę).17
UstawaAmerican Rescue Plan Act z 2021 r. Rozszerza zaawansowane ulgi podatkowe na lata 2021 i 2022. Ustawa znosi pułap dochodów (400% poziomu ubóstwa) dla gospodarstw domowych. Obecnie najwięcej osób, które zapłaci za składki z Marketplace, to 8,5% dochodu gospodarstwa domowego (w oparciu o koszt planu porównawczego). Nowe prawo stosuje również nowy procent składki należnej od osób fizycznych i rodzin na wszystkich poziomach dochodów gospodarstwa domowego.
Podsumowanie
Wybierając plan, warto pamiętać, że wszystkie plany – brązowy, srebrny, złoty i platynowy -obejmują te same podstawowe korzyści zdrowotne. Twoja miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne będzie wyższa, jeśli wybierzesz plan wyższego poziomu, taki jak Gold lub Platinum. Ale za każdym razem, gdy odwiedzisz lekarza lub zrealizujesz receptę, zapłacisz mniej. I odwrotnie, miesięczna składka będzie niższa, jeśli wybierzesz plan Brązowy lub Srebrny, ale zapłacisz więcej za każdą wizytę u lekarza, receptę lub usługę medyczną, z której korzystasz.
Dopłaty do redukcji udziału w kosztach i zaliczki na poczet podatku od składek nie są przyznawane automatycznie: należy się o nie ubiegać na Rynku ubezpieczeń zdrowotnych.5
Znalezienie równowagi między zasięgiem a kosztami może być trudne. Począwszy od 1 listopada, możesz porównać plany na 2021 r. Na Rynku, aby znaleźć zakres, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej i potrzeb zdrowotnych. Będziesz mógł również ubiegać się o dotacje federalne, które pomogą obniżyć koszty.