Jak najlepiej wykorzystać plan 401 (k)
Jeśli chodzi o plany sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401 (k), ważne jest, aby pracownicy, oszczędzający i inwestorzy (i powinieneś postrzegać siebie jako wszystkich trzech), aby jak najlepiej z nich skorzystać.
Chociaż istnieją pewne różnice w stosunku do innych planów, takich jak 403 (b), większość tych porad ma zastosowanie do wszystkich głównych planów w Stanach Zjednoczonych, czy to 401 (k), czy indywidualnych kont emerytalnych (IRA).
Kluczowe wnioski
- Konsekwentne oszczędzanie jest kluczem do udanego planu emerytalnego.
- Zawsze upewnij się, że wpłacasz wystarczającą kwotę na 401 (k), aby kwalifikować się do odpowiednich składek od pracodawcy.
- Uważaj na koszty i opłaty związane z różnymi inwestycjami w ramach planów emerytalnych.
Ludzie są coraz bardziej zdani na siebie, jeśli chodzi o zapewnienie sobie emerytury. Tradycyjne emerytury są prawie niespotykane poza służbą cywilną lub silnie uzwiązkowionymi branżami. Zarówno pracodawcy, jak i rząd w coraz większym stopniu przenoszą coraz większą odpowiedzialność (i ryzyko) na poszczególnych pracowników.
Plan 401 (k) został opracowany, aby wypełnić tę lukę i dać pracownikom ze Stanów Zjednoczonych korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę.
401 (k) Limity składek
Dla pracowników, którzy mają ambicję i środki finansowe, aby jak najlepiej wykorzystać 401 (k), jednym z najlepszych sposobów na rozpoczęcie jest praca wstecz. Weź maksymalną dopuszczalną roczną składkę, podziel ją przez liczbę okresów rozliczeniowych w roku i zobacz, na czym to polega.
W 2021 r.limitskładki wynosi 19 500 USD, a składka wyrównawcza w wysokości 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Twój pracodawca również może wpłacić środki na Twoje 401 (k). Na 2021 r. Łączny limit wynosi 58 000 USD lub 64 500 USD z kwotą do nadrobienia.
Roth 401 (k) kontra 401 (k)
Twój pracodawca może dać wybór między zwykłym 401 (k) a Roth 401 (k). Limity składek są takie same, ale Roth 401 (k) jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, podobnie jak Roth IRA (patrz poniżej).
Każda opcja 401 (k) jest ważnym sposobem oszczędzania na emeryturę. Roth 401 (k) zapewniapodatnikom, którzy zarabiają zbyt dużo, aby wnieść wkład do Roth IRA, aby uzyskać korzyści Roth IRA – wolne od podatku wypłaty, brak wymaganych minimalnych wypłat w ciągu Twojego życia – ponieważ te pieniądze można później przelać na Roth IRA.
Wpłaty do Roth 401 (k) i Roth IRA są dokonywane z dolarów po opodatkowaniu, podczas gdy wpłaty na 401 (k) i tradycyjne IRA są dokonywane z dolarami przed opodatkowaniem.
Maksymalizuj swoje 401 (k)
Czy możesz sobie pozwolić na maksymalne zaoszczędzenie? Jeśli tak, to niewiele więcej musisz zrobić, poza podejmowaniem najlepszych decyzji inwestycyjnych w ramach opcji planu. Jeśli nie stać cię na taką kwotę, zmniejsz ją, aż będziesz mógł. Oczywiście wydatki, takie jak spłata kredytu hipotecznego lub czynszu, opłaty za media i żywność, muszą zostać pokryte, a nie ma sensu odkładać na tyle dużo, że trzeba zgromadzić zadłużenie na karcie kredytowej, aby przetrwać miesiąc.
Nawet jeśli nie możesz wnieść maksymalnego wkładu, rozważ uzupełnienie go o wszelkie otrzymane premie lub płatności z tytułu udziału w zyskach. Wiele firm zezwala na zdeponowanie tych kwot bezpośrednio na koncie 401 (k). To dobry pomysł, gdy tylko jest to możliwe – wiele dobrych intencji poszło na marne, gdy czek bonusowy jest w ręku.
Przede wszystkim staraj się być konsekwentny. Ustaw określoną kwotę na wypłatę i nie zmieniaj jej, chyba że musisz. Podobnie, nie próbuj odmierzać czasu rynku ani ograniczać wpłat, ponieważ wiadomości gospodarcze lub polityczne wydają się przez jakiś czas przygnębiające.
Jeśli możesz, wynagrodzenia brutto. Kwota ta, w połączeniu z rozsądnymi zwrotami z inwestycji z tych oszczędności, powinna wystarczyć do uzupełnienia zabezpieczenia społecznego w dół i do sfinansowania wygodnej emerytury.
401 (k) Dopasowanie do pracodawcy
Pełne wykorzystanie dopasowania pracodawcy jest jedną z najważniejszych strategii maksymalnego wykorzystania planu 401 (k). Z zastrzeżeniem określonych zasad i ograniczeń, Twój pracodawca wpłaca taką samą kwotę pieniędzy, jaką Ty wpłacasz, lub jej procent.
To skutecznie podwaja Twoje oszczędności emerytalne bez zmniejszania pensji lub zwiększania obciążeń podatkowych. Wiele meczów pracodawców rozpoczyna się, gdy wpłacisz 3% swojej pensji (lub więcej) – więc staraj się jak tylko możesz, aby tak się stało.
Chcesz mieć inny powód, aby maksymalnie dopasować swój pracodawca? W wielu przypadkach pracodawcy obliczają swoje koszty i opierają wynagrodzenie swoich pracowników na podstawie pełnego dopasowania. Jeśli tego nie wykorzystasz, zwracasz darmowe pieniądze.
Niektórzy pracodawcy decydują się na dopasowanie Twojego wkładu w akcje firmy. Chociaż nie zawsze jest to tak pożądane, jak gotówka, nie powinno to zniechęcać Cię do maksymalizacji dopasowania. Często te zapasy można sprzedać i zamienić na gotówkę w rozsądnie krótkim czasie i po rozsądnych kosztach.
Wymagane minimalne wypłaty (RMD)
Podobnie jak niektóre inne plany oszczędności emerytalnych, 401 (k) mają wymagane minimalne wypłaty (RMD). W wieku 72 lat właściciele 401 (k) muszą zacząć przyjmować RMD, niezależnie od tego, czy potrzebują pieniędzy, czy nie. IRS podchodzi do tego poważnie: za niewypłacenie prawidłowej kwoty grozi kara w wysokości 50%.
Jednak RMD nie mają zastosowania, jeśli pracownik nadal pracuje dla tego samego pracodawcy, który sponsoruje plan. Należy pamiętać, że fundusze w Roth 401 (k) mogą zostać przeniesione do Roth IRA – który nie ma wymaganego minimalnego podziału w ciągu życia właściciela.
Właściciele nie musieli przyjmować RMD w 2020 r., Po uchwaleniu w marcu 2020 r. Ustawy opomocy, uldze i bezpieczeństwie gospodarczym (CARES) z marca 2020r., Która tymczasowozniosła wymagania dotyczące dystrybucji dla IRA i innych planów emerytalnych. Ustawa nie ma wpływu na Roth IRA, które wymagają wypłat dopiero po śmierci właściciela.
401 (k) Zdobywanie uprawnień
Pracodawca może wymagać określonej liczby lat pracy, zanim jego składki będą należeć do pracownika. Nazywa się to harmonogramem nabywania uprawnień. Ogólnie istnieją dwa rodzaje harmonogramów 401 (k) nabywania uprawnień :
- Zrzeczenie się praw ma miejsce, gdy pracownik po pewnym czasie przechodzi z posiadania 0% odpowiadających składek do 100%.
- Stopniowe nabywanie uprawnień polega na tym, że pracownik jest właścicielem rosnącej części odpowiadających im składek, aż ostatecznie są właścicielami wszystkich.
Departament Pracy Stanów Zjednoczonych wymaga pełnego nabycia uprawnień po sześciu latach służby. Mimo to, aby uzyskać jak najwięcej z 401 (k) – i dopasować pracodawcę – konieczne jest zrozumienie harmonogramu nabywania uprawnień w ramach planu. W przeciwnym razie firma mogłaby odebrać część lub całość odpowiadających jej składek, jeśli pracownik odejdzie przed uzyskaniem pełnych uprawnień.
401 (k) Opłaty
W ramach niektórych pracowniczych planów emerytalnych pracownicy mogą skorzystać z porad inwestycyjnych niezależnych specjalistów. Niestety, ta rada rzadko jest bezpłatna i może się okazać, że zapłacisz od 1% do 2% swoich funduszy, aby uzyskać tę pomoc.
Zrozumiałe jest, że wielu pracowników czuje się przytłoczonych, jeśli chodzi o obliczanie swoich składek, a następnie inwestowanie tych pieniędzy. Mimo to płacenie za porady inwestycyjne jest ryzykowną propozycją, głównie gdy dotyczy planu 401 (k), w przypadku którego inwestorzy mają stosunkowo ustalony zestaw opcji inwestycyjnych.
Oszczędzający muszą również bez obciążenia dla planów 401 (k), a także niskokosztowe fundusze indeksowe. Oczywiście ważne jest, aby porównywać i kontrastować liczby, ponieważ opłaty nadal są bardzo zróżnicowane.
W podobny sposób inwestorzy muszą uważać na narzędzia oszczędzania finansowego, takie jak renty i fundusze z datą docelową. Renty prawdopodobnie nie zajmują wiele miejsca na rachunkach chronionych podatkami (temat na inny dzień). Co więcej, ich często wysokie wskaźniki kosztów mogą z czasem zepsuć ich wartość. Podobnie, chociaż fundusze z datą docelową są popularnymi opcjami w wielu planach, często (ale nie zawsze) pobierają wyższe opłaty niż zwykłe fundusze – bez odpowiednio lepszych wyników.
401 (k) Pożyczki
Dla pracowników, którzy oszczędzają część funduszy w 401 (k), ale stwierdzają, że nie mogą wnieść więcej, ponieważ są obciążeni kosztownym długiem, może istnieć opcja sprzeczna z intuicją. Większość planów zawiera przepisy, które pozwalają pracownikom pożyczać środki z ich kont. Pieniądze te są stosunkowo wolne od zobowiązań (o ile można je wykorzystać). I można nią spłacić wysoko oprocentowane kredyty lub salda na karcie kredytowej. Pieniądze te nie są darmowe, ale dobrą wiadomością jest to, że wypłacane są Ci naliczone odsetki.
Pożyczka 401 (k) nie jest rozwiązaniem wolnym od ryzyka. Te pieniądze muszą zostać spłacone w terminie, w przeciwnym razie pożyczkobiorca poniesie kary. Co więcej, niektórzy pracownicy stwierdzą, że pożyczanie pieniędzy z oszczędności emerytalnych jest po prostu zbyt wygodne, co otwiera puszkę Pandory na przyszłe kłopoty.
Niemniej jednak może to być skuteczny sposób na uwolnienie większej ilości pieniędzy na oszczędności. Nie jest to rozwiązanie dla każdego, ale pożyczenie taniej gotówki z karty 401 (k) w celu spłaty wysokiego zadłużenia na karcie kredytowej i ostatecznie zainwestowania jeszcze więcej w 401 (k) może być rozważnym wyborem.
401 (k) Problemy
Jeśli nie podoba Ci się organizacja planu lub oferowane opcje inwestycyjne, powiedz to. Narzekanie na wadliwy plan może być skutecznym sposobem na poprawę Twoich wyborów (i Twoich współpracowników).
Należy pamiętać, że wielu pracodawców wybiera plany 401 (k) na podstawie tego, co jest najtańsze i najwygodniejsze do zaoferowania, i mogą nawet nie zdawać sobie sprawy z jego wad.
Chociaż prawdą jest, że wielu pracowników nie lubi być skrzypiącym kołem, a niektóre firmy są niewątpliwie skłonne do reagowania szybciej niż inne, nie robienie niczego jest całkiem dobrym sposobem na zapewnienie, że plan nie ulegnie poprawie.
IRA tradycyjne i Roth
Co zrobić, jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k) lub chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej, korzystając ze znanego wehikułu inwestycyjnego? Na szczęście dostępnych jest wiele opcji, w tym tradycyjne IRA i Roth IRA.
W 2021 r. Możesz wpłacić do 6 000 USD na dowolny rodzaj podatku IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać wpłatę w wysokości 1000 USD. Tradycyjne IRA i 401 (k) są finansowane ze składek przed opodatkowaniem. Otrzymujesz ulgę podatkową z góry i płacisz podatki od wypłat na emeryturze. Roth IRA i Roth 401 (k) są finansowane z dolarów po opodatkowaniu. Oznacza to, że nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry, ale kwalifikowane wypłaty na emeryturze są wolne od podatku.
Jeśli Ty lub Twój współmałżonek jesteście objęci planem emerytalnym w pracy – w tym 401 (k) – nie można potrącać w całości tradycyjnych składek IRA. A dzięki Roth IRA nie możesz wnosić wkładu, jeśli zarabiasz zbyt dużo pieniędzy.
Renty i zdrowotne rachunki oszczędnościowe
Istnieją inne podatkowe sposoby oszczędzania po przekroczeniu maksymalnego poziomu konta IRA i 401 (k). Jedną z opcji jest rozważenie kupowania i inwestowania w renty.
Rentyrentowe mają wielezalet i wad – mogą wiązać się z dużymi obciążeniami sprzedażowymi, zwyklewiążą sięz dużymi wydatkami, a sponsorzy nieustannie przenoszą większe ryzyko na inwestora. Wszystko to powiedziawszy, pieniądze na rencie mogą gromadzić się bez corocznego opodatkowania i jest to opłacalna opcja, jeśli ochrona jeszcze większych oszczędności emerytalnych przed podatnikiem jest niezbędna.
Inną opcją, jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu (HDHP), jest zapisanie na Health Savings Account (HSA), czyli pojeździe podlegającym opodatkowaniu, z którego możesz korzystać,jeśli masz tego rodzaju ubezpieczenie zdrowotne.
Wielu inwestorów – szczególnie rodziny o wyższych dochodach, które mogą pozwolić sobie na opłacenie odliczeń i młodych pracowników zdrowych – uważa te konta za pomocne w oszczędzaniu dodatkowych funduszy emerytalnych.
Podsumowanie
Oszczędności emerytalne uprzywilejowane podatkowo to jedne ze stosunkowo nielicznych przerw, jakie rząd zapewnia zwykłym pracownikom. Ostrożne oszczędzanie może nie być bramą do niezależnego bogacenia się. Ale może przynajmniej znacznie przyczynić się do zapewnienia wygodniejszej i przyjemniejszej emerytury.
Bez względu na to, jakie specyfikacje Ci zaoferujesz, czy to 401 (k), 403 (b), czy IRA, upewnij się, że włożysz tyle, ile możesz sobie pozwolić i w pełni wykorzystaj swoją szansę na odłożenie pieniędzy na przyszłość.