Jak konsolidować pożyczki studenckie

Czy czujesz się przytłoczony zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego? Jeśli tak, możesz rozważyć konsolidację lub refinansowanie pożyczek, aby obniżyć miesięczne płatności. W wielu przypadkach może to być sprytne posunięcie finansowe. Jednak przed podjęciem decyzji o konsolidacji lub refinansowaniu warto przyjrzeć się zaletom i wadom.

Kluczowe wnioski

Konsolidacja lub refinansowanie wysoce oprocentowanych prywatnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę u innego prywatnego pożyczkodawcy może obniżyć miesięczne płatności.
Z powodu pandemii koronawirusa spłaty pożyczek studenckich – w tym kwota główna i odsetki – zostały automatycznie zawieszone w przypadku pożyczek studenckich utrzymywanych przez federalne władze federalne do 30 września 2021 r.
Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, inną opcją może być konsolidacja ich za pośrednictwem rządowego programu pożyczek bezpośrednich.
Jeśli skonsolidujesz pożyczki federalne w pożyczkę prywatną, stracisz część specjalnych korzyści, jakie oferują pożyczki federalne.

Należy pamiętać, że z powodu pandemii COVID-19 spłaty federalnych pożyczek studenckich – w tym kwota główna i odsetki – zostały automatycznie zawieszone do 30 września 2021 r.

Ponadto Departament Edukacji wstrzymał ściąganie niespłaconych federalnych pożyczek studenckich lub pożyczek niespłaconych. Do 30 września 2021 r. Wstrzymano również wypłatę wynagrodzeń i wszelkie potrącenia z tytułu zwrotów podatków i świadczeń z ubezpieczenia społecznego.

Zawieszenie spłaty pożyczki rozpoczęło się w ramach reakcji na pandemię w marcu 2020 roku i zostało ustanowione przez Prezydenta Trumpa i Departament Edukacji. Przedłużenie zawieszenia nie dotyczy prywatnych pożyczek studenckich i wygasa 30 września 2021 r.

Plan ratunkowy amerykański zawiera przepis sprawia, że przebaczenie kredyt studencki wolna od podatku od 1 stycznia 2021 roku do 31 grudnia 2025 roku

Jak działa konsolidacja kredytów studenckich?

Istnieją dwa podstawowe sposoby konsolidacji kredytów studenckich – za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy lub rządu federalnego. Tylko pożyczki federalne kwalifikują się do konsolidacji federalnej.

W przypadku konsolidacji prywatnej pożyczki studenckiej (często określanej jako refinansowanie), prywatny pożyczkodawca, taki jak bank, spłaca prywatne lub federalne pożyczki studenckie i udziela ci nowej pożyczki według nowej stawki i z nowym harmonogramem spłat. Refinansowanie jest najbardziej sensowne, jeśli posiadasz pożyczki prywatne o wysokim oprocentowaniu i dzięki nowej pożyczce możesz uzyskać znacznie niższą stopę procentową lub lepsze warunki.

Jednak w przypadku federalnych pożyczek studenckich masz inną opcję, która polega na połączeniu ich w nową bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną za pośrednictwem Federalnego programu pożyczek bezpośrednich. Twoje nowe oprocentowanie będzie średnią ważoną Twoich poprzednich pożyczek i nadal będziesz uprawniony do niektórych specjalnych funkcji pożyczek federalnych, co wyjaśnimy później.

Chociaż nie możesz skonsolidować pożyczek prywatnych w pożyczkę federalną, jeśli masz zarówno pożyczki prywatne, jak i federalne, możesz skonsolidować pożyczki prywatne z prywatnym pożyczkodawcą i skonsolidować pożyczki federalne za pośrednictwem programu rządowego.

Oto przegląd głównych zalet i wad konsolidacji zarówno pożyczek prywatnych, jak i federalnych.

Plusy i minusy konsolidacji kredytów studenckich

Plusy

Niższe płatności miesięczne
Możesz zwolnić cosignera z pożyczki
Będziesz mieć mniej miesięcznych płatności
Warunki spłaty mogą być elastyczne

Cons

Na dłuższą metę możesz zapłacić więcej
Możesz stracić korzyści z pożyczki federalnej
Wszelkie istniejące okresy karencji mogą zniknąć

Pro: niższe miesięczne płatności

Konsolidacja pożyczki prywatnej może pomóc zmniejszyć miesięczne spłaty pożyczki na dwa sposoby. Po pierwsze, kredyt refinansowany może mieć lepsze oprocentowanie, co oznacza nie tylko niższe płatności, ale może również zaoszczędzić pieniądze przez cały okres kredytowania. Wielu absolwentów uważa również, że mogą uzyskać lepsze oprocentowanie, ponieważ ich wyniki kredytowe poprawiły się od czasu pierwszego wystąpienia o pożyczkę.

Innym sposobem, w jaki prywatna konsolidacja lub refinansowanie może skrócić miesięczne płatności, jest wydłużenie okresu spłaty pożyczki. Na przykład, jeśli refinansujesz 10-letnią pożyczkę studencką na 20-letnią pożyczkę, zobaczysz drastyczne obniżenie miesięcznych płatności. Ale zapisanie się na dłuższą pożyczkę wiąże się również z dużym zastrzeżeniem, co wyjaśnimy w poniższym Con.

W przypadku konsolidacji pożyczki federalnej możesz zmniejszyć swoje miesięczne płatności, jeśli kwalifikujesz się do jednego z rządowych planów spłaty opartych na dochodach. Plany te określają miesięczne płatności w zależności od tego, ile zarabiasz lub ile możesz zapłacić.

Wada: Możesz zapłacić więcej na dłuższą metę

Podczas gdy pożyczka długoterminowa może oznaczać niższe miesięczne raty, możesz w końcu zapłacić dziesiątki tysięcy dolarów więcej w całym okresie pożyczki z powodu narosłych odsetek.

Pro: Możesz zwolnić Cosignera z pożyczki

Inną korzyścią płynącą z refinansowania prywatnych pożyczek jest to, że możesz być uprawniony do samodzielnego podpisania pożyczki. Porzucenie cosignera, który zazwyczaj jest rodzicem lub innym bliskim członkiem rodziny, nie tylko zwalnia ich od długu, ale może podnieść ich zdolność kredytową i umożliwić im dostęp do nowych linii kredytowych, jeśli zajdzie taka potrzeba. Pożyczki federalne zazwyczaj nie obejmują cosigners.

Wada: Możesz stracić zalety pożyczki federalnej

Jeśli skonsolidujesz federalną pożyczkę studencką z prywatnym pożyczkodawcą, stracisz możliwość zapisania się do planu spłaty opartego na dochodach. Nie będziesz też już kwalifikować się do federalnych programów umorzenia i anulowania pożyczek. Są to główne powody, dla których należy konsolidować pożyczki federalne tylko za pośrednictwem programu federalnego.

Jeśli Twoja pożyczka studencka jest nadal w okresie karencji, poczekaj do jej zakończenia, zanim ją refinansujesz.

Pro: będziesz mieć mniej miesięcznych płatności

Śledzenie wielu spłat kredytu studenckiego, oprócz wszystkich innych rachunków, może być kłopotliwe. Konsolidacja zmniejszy rachunki za pożyczki studenckie do zaledwie jednego (lub dwóch, jeśli konsolidujesz oddzielnie pożyczki prywatne i federalne, co jest zalecane). Wielu prywatnych pożyczkodawców oferuje nawet nieco niższe oprocentowanie, jeśli zarejestrujesz się w automatycznym planie płatności. Ta opcja pozwala co miesiąc zaoszczędzić niewielką ilość pieniędzy i pomaga uniknąć zapomnienia o płatności.

Wada: Wszelkie istniejące okresy karencji mogą zniknąć

Jak tylko zaciągniesz refinansowaną pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy, musisz zacząć ją spłacać. W przypadku wielu pożyczek studenckich możesz opóźnić spłatę, gdy jesteś jeszcze w szkole lub jeśli jesteś na studiach podyplomowych. Jeśli Twoja bieżąca pożyczka nadal znajduje się w okresie karencji, przed rozpoczęciem procesu refinansowania poczekaj, aż ten okres dobiegnie końca.

Pro: Warunki spłaty mogą być elastyczne

Konsolidując pożyczki z prywatnym pożyczkodawcą, możesz wybrać, na jak długo ma trwać pożyczka i czy ma ona oprocentowanie stałe czy zmienne. Wybór zmiennej stopy procentowej może być bardziej ryzykowny, ponieważ stopy procentowe mogą wzrosnąć w dowolnym momencie, ale może również spowodować obniżenie stopy procentowej na początku pożyczki. Federalne pożyczki konsolidacyjne są oprocentowane według stałej stopy procentowej.