Pożyczka studencka wybaczenie
Co to jest przebaczenie kredytu studenckiego?
Umorzenie pożyczki studenckiej to zwolnienie z obowiązku spłaty federalnych pożyczek studenckich, w całości lub w części, które zostały pożyczone na opłacenie szkoły policealnej. Zadłużenie studenckie osiągnęło najwyższy w historii poziom w Stanach Zjednoczonych, a szacuje się, że 43 miliony Amerykanów jest winnych średnio prawie 40 000 dolarów. Jednak w pewnych okolicznościach część tego długu może zostać umorzona lub umorzona. Oto jak działa wybaczenie kredytu studenckiego.
Kluczowe wnioski
- Umorzenie pożyczki studenckiej zwalnia Cię z obowiązku spłaty części lub całości zadłużenia z tytułu pożyczki federalnej.
- Tylko federalne pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do umorzenia pożyczki – nie można jej uzyskać w przypadku pożyczek prywatnych.
- Umorzenie kredytu studenckiego można uzyskać na dwa główne sposoby: pracując w służbie publicznej lub dokonując płatności w ramach planu płatności uzależnionych od dochodów przez (długi) okres.
- Pożyczki federalne mogą być również spłacane w okolicznościach niezależnych od pożyczkobiorcy, takich jak niepełnosprawność lub zamknięcie kolegium.
- Studenci, którzy czują, że ich instytucja oświatowa oszukała ich lub poważnie wprowadziła w błąd, naruszając prawo stanowe, mogą wystąpić do Departamentu Edukacji o umorzenie pożyczki w kategorii „obrona kredytobiorcy”.
Jak działa wybaczanie kredytu studenckiego
Umorzenie pożyczki studenckiej zwalnia Cię z obowiązku spłaty części lub całości zadłużenia z tytułu pożyczki federalnej. Perspektywa zobaczenia, jak dług wyparowuje, może wydawać się spełnieniem marzeń. W rzeczywistości jednak niewiele osób kwalifikuje się do udziału w programie. Wymagania różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, ale większość oferuje przebaczenie tylko osobom zatrudnionym w niektórych zawodach w służbie publicznej.
Istnieją również plany spłaty, które obejmują umorzenie części długu. Wreszcie mogą wystąpić sytuacje, w których pożyczka zostanie umorzona, ponieważ instytucja edukacyjna w jakiś sposób oszukała ucznia.
1,71 biliona dolarów
Kwota zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w USA, według raportu EducationData.org. Większość tej kwoty, ponad 1,56 bln USD, stanowi część portfela pożyczek federalnych.
Wybaczenie pożyczki studenckiej a spłata pożyczki
Chociaż ich końcowe wyniki są podobne, umorzenie kredytu studenckiego nie jest tym samym, cozwolnienie kredytu studenckiego, co natychmiast zatrzymuje zobowiązanie pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia. W niektórych przypadkach zwolnienie może również uprawniać pożyczkobiorcę do otrzymania zwrotu płatności dokonanych wcześniej w ramach pożyczki.
Ogólnie rzecz biorąc, federalne pożyczki edukacyjne mogą kwalifikować się do spłaty w pewnych okolicznościach, na które pożyczkobiorca nie ma wpływu. Większość pożyczek można spłacić w następujących sytuacjach:
- Trwała niepełnosprawność lub śmierć pożyczkobiorcy
- Zamknięcie szkoły na czas nauki
- Fałszowanie kwalifikacji kredytu przez szkołę
- Wykorzystanie kradzieży tożsamości ze strony innej osoby w celu zabezpieczenia pożyczki
- Brak zwrotu pożyczki pożyczkodawcy przez szkołę
„Okoliczności pozostające poza kontrolą kredytobiorcy” nie obejmują takich sytuacji, jak konieczność porzucenia studiów przed ukończeniem studiów lub niemożność znalezienia pracy po ich ukończeniu.
Coraz częściej jednak takie okoliczności obejmują podjęcie przez szkołę nielegalnych taktyk rekrutacyjnych – takich jak zagwarantowanie uczniowi dobrze płatnej pracy po ukończeniu studiów – lub innego rodzaju wykroczenia jako podstawę do zwolnienia z pożyczki (patrz Obrona pożyczkobiorcy, poniżej).
Jak uzyskać darowane pożyczki studenckie
Ulga kredytowa ma różne formy. Umorzenie kredytu studenckiego można uzyskać na dwa główne sposoby, z własnymi warunkami i ograniczeniami: pracując w służbie publicznej lub dokonując płatności w ramach planu płatności uzależnionych od dochodów przez (długi) okres. Jak już wspomniano, istnieją również zwolnienia z kredytów studenckich, które mogą wynikać z nadużyć ze strony szkoły – tak jak miało to miejsce w przypadku instytucji edukacyjnych nastawionych na zysk.
Umorzenie kredytu na usługi publiczne
Program wybaczania pożyczek na cele publiczne (PSLF) jest przeznaczony specjalnie dla osób, które pracują na stanowiskach w służbie publicznej, zarówno dla rządu, jak i dla organizacji non-profit. Możesz również uzyskać umorzenie całości lub części pożyczki w ramach określonych rodzajów pracy wolontariackiej, służby wojskowej lub praktyki lekarskiej.
Aby umorzyć dług w ramach programu usług publicznych, należy najpierw dokonać 120 kwalifikujących się płatności (co oznacza terminową spłatę minimalnej należnej kwoty). Płatności te muszą być dokonywane podczas pracy dla wykwalifikowanego pracodawcy – na ogół dla rządu federalnego, stanowego lub lokalnego albo organizacji non-profit o statusie zwolnionym z podatku. W efekcie kwalifikujesz się po 10 latach pracy i 10 latach miesięcznych płatności.
Potencjalnie kwalifikujące się stanowiska obejmują pielęgniarki, rząd, policję i straż pożarną oraz pomoc społeczną. Tylko płatności dokonane po 1 października 2007 roku kwalifikują się do uzyskania uprawnień.
Tylko bezpośrednie pożyczki udzielone przez rząd federalny (obecnie znany jako Program Federalnych Pożyczek Bezpośrednich Williama D. Forda) kwalifikują się do umorzenia pożyczki studenckiej. Pożyczki pozafederalne (udzielane przez prywatnych pożyczkodawców i firmy pożyczkowe) nie są częścią tego programu.
Jeśli nie masz pożyczki bezpośredniej Williama D. Forda, a zamiast tego pożyczyłeś ją za pośrednictwem Federalnego Programu pożyczek na edukację rodzinną (FFEL) lub nieistniejącego już Programu pożyczkowego Perkins, możesz skonsolidować te długi w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Nowa pożyczka skonsolidowana kwalifikowałaby się wówczas do umorzenia pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych na takich samych warunkach, jak te opisane powyżej. Należy pamiętać, że tylko płatności dokonane w ramach łącznej pożyczki liczą się do minimum 120 raty; wcześniejsze spłaty starych pożyczek nie są brane pod uwagę.
Warunki umorzenia kredytu studenckiego mogą ulec zmianie i zmieniającym się politycznym wiatrom. Niezależnie od wszelkich zmian, które mogą być na horyzoncie, Mark Kantrowitz, wydawca i wiceprezes ds. Badań w Savingforcollege.com, ostrzega pożyczkobiorców przed stawianiem swojej finansowej przyszłości na nadzieję na umorzenie długów, zwłaszcza tych związanych ze służbą publiczną. Po pierwsze, istnieje sztywny limit czasowy: „Umorzenie pożyczki na cele publiczne następuje po 10 latach pełnoetatowej służby. Jest to korzyść typu„ wszystko albo nic ”, więc pożyczkobiorcy, którzy przestaną pracować przed osiągnięciem 10 lat, nie dostaną przebaczenie – mówi Kantrowitz.
Aby ubiegać się o program wybaczania w służbie publicznej, zarówno ty, jak i twój pracodawca musicie wypełnić i złożyć formularz zaświadczenia o zatrudnieniu w programie.
Ważny
Jeśli masz pożyczkę FFEL lub Perkins, możesz skonsolidować te długi w pożyczkę federalną, która kwalifikuje się do umorzenia. Ale tylko płatności dokonane po konsolidacji będą wliczane do minimum 120 płatności, więc zrób to jak najwcześniej.
Plany spłaty z umorzeniem pożyczki
Jeśli nie pracujesz na stanowisku publicznym, nadal możesz odzyskać część swojego długu studenckiego, ale potrwa to dłużej. Federalne plany spłaty oparte na dochodach, które mają pomóc absolwentom, którzy mieliby problemy z dokonywaniem płatności w standardowych 10-letnich ramach czasowych, również pozwalają na umorzenie długu po pewnym okresie.
Plany te obejmują:
- Spłata w oparciu o dochód (IBR). Maksymalne miesięczne płatności będą wynosić od 10% do 15% dochodu uznaniowego. Kwalifikowalność do przebaczenia następuje po 25 latach kwalifikujących się płatności.
- Spłata zależna od dochodu. Płatności są przeliczane każdego roku na podstawie dochodu brutto, wielkości rodziny i salda pożyczki federalnej; generalnie stanowią 20% dochodu uznaniowego. Kwalifikowalność do wybaczenia następuje po 25 latach kwalifikujących się płatności.
- Płać w miarę zarabiania (PAYE) i poprawione płać w miarę zarabiania (REPAYE). Maksymalne miesięczne płatności będą wynosić 10% dochodu uznaniowego. Kwalifikowalność do wybaczenia następuje po 20 latach kwalifikujących się płatności. Rząd może nawet spłacić część odsetek od pożyczki.
Ponadto, jeśli pracujesz dla agencji federalnej, Twój pracodawca może spłacać do 10 000 USD pożyczek rocznie, maksymalnie 60 000 USD, za pośrednictwemFederalnego Programu Spłat Pożyczek Studenckich.
Twoja firma obsługująca pożyczki studenckie zajmuje się spłatą federalnych pożyczek studenckich, więc współpracuj z jednostką obsługującą, aby zapisać się do planu spłaty lub zmienić obecny plan. Zwykle można to zrobić online na stronie internetowej serwisu.
Obrona pożyczkobiorcy
Jeśli Twoja szkoła wprowadziła Cię w błąd lub dopuściła się innego wykroczenia naruszającego określone prawa stanowe, możesz kwalifikować się do zwolnienia z pożyczki, oficjalnie określanego jako „obrona pożyczkobiorcy przed umorzeniem spłaty pożyczki”.
Mająca zastosowanie do każdej pożyczki w ramach programu William D. Ford Direct Loan (Direct Loan), „obrona pożyczkobiorcy” pierwotnie polegała na anulowaniu całego Twojego obecnego zadłużenia z tytułu federalnej pożyczki studenckiej, jeśli możesz wykazać, że zostałeś oszukany lub znacznie oszukany przez uczelnię, do której uczęszczałeś. Wdrożona za rządów Obamy obrona pożyczkobiorców dotyczyła głównie prywatnych szkół nastawionych na zysk, które dopuszczały się wątpliwych praktyk.
Na przykład w czerwcu 2015 r. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych obiecał umorzenie długów studentom sieci Corinthian Colleges, które nagle zamknęły kampusy i ogłosiły upadłość w wyniku federalnych i stanowych dochodzeń w sprawie ich działalności.
Jednak podczas administracji Trumpa Sekretarz Edukacji Betsy DeVos próbowała zlikwidować program: opóźnianie rozpatrywania roszczeń, odrzucanie roszczeń bez należytego procesu, zwiększanie ciężaru dowodu lub oferowanie tylko częściowego wybaczenia, obliczanie ulgi za pomocą złożonej metodologii, która przyznała wnioskodawcom 0 USD.
W ramach administracji Bidena w marcu 2021 r. Departament Edukacji ogłosił, że „zniesie wzór obliczania częściowej ulgi kredytowej”, a zamiast tego całkowicie i szybko umorzy pożyczki studenckie we wnioskach o obronę pożyczkobiorców.
72 000
Przybliżona liczba wnioskodawców Departament Edukacji przewiduje, że zmiany w programie obrony pożyczkobiorców ostatecznie pomogą otrzymać 1 miliard dolarów zwolnionych pieniędzy z pożyczki.
Aby umorzyć swoje pożyczki w ramach programu ochrony pożyczkobiorców, składasz wniosek, składając wniosek na stronie internetowej Departamentu Edukacji, wraz z dowodami, że szkoła złamała prawo, wprowadziła Cię w znaczący błąd lub przedstawiła się w fałszywym świetle.
Wady planów wybaczania i spłaty kredytów studenckich
Spłata w oparciu o dochody może mieć również wadę: od pożyczki będą naliczane większe odsetki, ponieważ spłata rozciąga się na dłuższy okres. „Spłaty pożyczki w ramach IBR i PAYE mogą być amortyzowane ujemnie, wkopując pożyczkobiorcę w głębszą dziurę”, zauważa Kantrowitz. „Kredytobiorcy, którzy spodziewają się znacznego wzrostu dochodów po kilku latach spłaty, powinni być może preferować plan spłaty, taki jak spłata przedłużona lub spłata stopniowa, w której miesięczna rata będzie równa co najmniej nowym naliczonym odsetkom, a pożyczka równowaga nie wzrośnie. ”
„Pamiętaj, płatności zmieniają się co roku w zależności od dochodu. Kiedy rosną Twoje dochody, Twoja płatność też może” – zauważa Reyna Gobel, autorka książki „CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life”.
Podamerykański plan ratunkowy ustawy z 2021 roku, dług kredyt studencki, który jest odpuszczony nie zostaną uwzględnione w dochodu do opodatkowania za lata podatkowe 2021 do 2025 roku
Dodaje, że nawet jeśli uda ci się obniżyć miesięczne raty, nie przejmuj się wydatkami z nowo dostępnymi środkami. „Jeśli obecnie zaciągasz więcej długów, ponieważ spodziewasz się takich planów w przyszłości: przestań! Nigdy nie wiadomo, co będzie, a co nie będzie istnieć dla absolwentów, jeśli w przyszłości zmieni się prawo. Zadaj sobie pytanie: „Czy stać mnie na spłatę tego w ramach regularnego planu spłaty rozszerzonej?”. Jeśli nie, możesz mieć bardzo duże zadłużenie i mieć trudną sytuację ”.
Nie wszystko jest też doskonałe w planach przebaczenia. Rodzaje prac, które mogą sprawić, że będziesz kwalifikować się do umorzenia kredytu studenckiego, często są znacznie niższe niż stanowiska w sektorze prywatnym. Możesz być w stanie szybciej spłacić pożyczki, wykonując pracę o większym potencjale zarobkowym, nawet jeśli nie kwalifikuje Cię to do umorzenia pożyczki.
Jeśli umorzono Ci całość lub część kredytów studenckich, pamiętaj, że IRS może uznać umorzony dług za dochód, więc możesz być zmuszony zapłacić podatek od tej kwoty. Na szczęście nie będzie to prawdą przez kilka następnych lat: sekcja 9675 amerykańskiego planu ratunkowego z 2021 r. Sprawia, że umorzenia kredytu studenckiego otrzymanego w latach 2021–2025 nie można uwzględnić w dochodzie podlegającym opodatkowaniu za te lata.
Jeśli zdecydujesz się wziąć udział w jakimkolwiek programie umorzenia pożyczek, upewnij się, że uzyskasz pisemną weryfikację kwoty, która zostanie umorzona iw jakich okolicznościach.
Specjalistyczne programy wybaczania pożyczek
Jeśli pracujesz lub jesteś wolontariuszem dla niektórych organizacji, możesz kwalifikować się do dodatkowych programów, które umorzą lub zmniejszą Twój dług studencki. Oto kilka przykładów:
- Programy AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC lub AmeriCorps State and National – wolontariusze do tych programów mogą otrzymać maksymalnie nagrodę Pell Grant na spłatę kwalifikowanych pożyczek studenckich (pożyczki wspierane przez rząd federalny) poprzezSegal AmeriCorps Education Award. W roku szkolnym 2021-2022 jest to 6495 USD.
- Army National Guard – Program spłaty pożyczek studenckich Army National Guard może pomóc Ci zarobić do 50 000 USD na pożyczki. Pożyczki zabezpieczone obejmują Federal Direct, Perkins i Stafford Loans.
- Nauczyciele zatrudnieni w pełnym wymiarze godzin w szkołach o niskich dochodach lub agencjach usług edukacyjnych – w ramach programu dalsze szczegóły na swojej stronie internetowej.
- Absolwenci szkół medycznych i pielęgniarskich – praca na obszarach o słabym dostępie może kwalifikować lekarzy i pielęgniarki do uzyskania darowizny w postaci kredytu studenckiego w ramach niektórych programów państwowych.
Zmiany w polityce federalnej dotyczące kredytów studenckich
Ustawa o pomocy, ulgach i bezpieczeństwie gospodarczym w związku z koronawirusem (ustawa CARES) z 2020 r. Zawierała tymczasowe zmiany w zasadach spłaty kredytu studenckiego.
W szczególności nowe zasady przewidywały zawieszenie spłaty pożyczek, wstrzymanie ściągania należności od niespłaconych pożyczek i nałożenie 0% stopy procentowej na salda pożyczek. Zasady te mają obecnie obowiązywać co najmniej do 30 września 2021 r.
W czasie, gdy Twoje miesięczne spłaty pożyczki są zawieszone, te zawieszone płatności będą zaliczane na poczet wybaczenia pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych, tak jak gdybyś nadal je spłacał, o ile spełniasz inne wymagania programu.
Chociaż nadal możesz spłacać pożyczkę, jeśli chcesz, Ministerstwo Edukacji zwraca uwagę, że może to przynieść efekt przeciwny do zamierzonego.„Jeśli dokonujesz płatności w okresie zawieszenia płatności, wcześniej nie kwalifikują się one do PSLF” – wyjaśnia na swoim oficjalnym blogu.„Zawieszone płatności 0 USD już kwalifikują się do wymaganej płatności w wysokości 120 PSLF, więc brak dodatkowych płatności maksymalizuje kwotę do wybaczenia”.
Uwagi specjalne
Upadek uczelni nastawionych na zysk i pandemia COVID-19 zintensyfikowały istniejące wcześniej obawy dotyczące narastającego problemu zadłużenia studenckiego. Koncepcja szerszego umarzania pożyczek – dla wszystkich pożyczkobiorców, a nie tylko tych, którzy pracują w służbie publicznej, uczestniczą w planie spłaty lub są tworzeni przez uczelnię nastawioną na zysk – jest coraz gorętsza w kręgach politycznych.
Prezydent Biden przedstawił kilka propozycji, w tym bardziej liberalne programy spłaty uzależnione od dochodów (obniżenie miesięcznych płatności do 5% dochodu, przyznanie ulgi na usługi krajowe lub społeczne) oraz całkowite umorzenie zadłużenia w wysokości 10 000 USD na pożyczkobiorcę. senatorów Chuck Schumer i Elizabeth Warren przewodzili grupie Kongresu wzywającej do anulowania nawet 50 000 dolarów na pożyczkę – w razie potrzeby na mocy zarządzenia.
Kongres mógłby również działać na rzecz dalszego poluzowania zasad obrony pożyczkobiorców, przywrócenia ich do standardów administracji Obamy i uchwalenia umorzenia długów studenckich poprzez ustawodawstwo.