Wynik FICO
Co to jest FICO Score?
Wynik FICO to ocena kredytowa stworzona przez raportów kredytowych pożyczkobiorcówdo oceny ryzyka kredytowego i określenia, czy przedłużyć kredyt. Wyniki FICO uwzględniają dane z pięciu obszarów w celu określenia zdolności kredytowej: historia płatności, aktualny poziom zadłużenia, rodzaje wykorzystanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe rachunki kredytowe.
Kluczowe wnioski
- Oceny kredytowe FICO są metodą kwantyfikacji i oceny zdolności kredytowej danej osoby.
- Wyniki mieszczą się w przedziale od 300 do 850, z ocenami w przedziale od 670 do 739 uznawanymi za „dobrą” historię kredytową.
- Metodologia punktacji FICO jest od czasu do czasu aktualizowana, a najnowszą wersją jest teraz FICO Score 10 Suite, który został ogłoszony 23 stycznia 2020 r.
Zrozumienie wyników FICO
FICO to duża firma zajmująca się oprogramowaniem analitycznym, która dostarcza produkty i usługi zarówno firmom, jak i konsumentom. Firma jest najbardziej znana z opracowywania najczęściej stosowanych ocen kredytów konsumenckich, z których korzystają instytucje finansowe przy podejmowaniu decyzji o pożyczeniu pieniędzy lub udzieleniu kredytu.
Ogólny zakres wyników FICO mieści się w przedziale od 300 do 850. Ogólnie wyniki w przedziale od 670 do 739 wskazują na „dobrą” historię kredytową i większość pożyczkodawców uzna ten wynik za korzystny. Z kolei pożyczkobiorcom w przedziale od 580 do 669 może być trudno uzyskać finansowanie po atrakcyjnych stopach procentowych. Aby określić zdolność kredytową, pożyczkodawcy biorą pod uwagę wynik FICO pożyczkobiorcy, ale biorą również pod uwagę inne szczegóły, takie jak dochód, czas pracy pożyczkobiorcy i rodzaj wymaganego kredytu.
Wyniki FICO są wykorzystywane w ponad 90% decyzji kredytowych podejmowanych w Stanach Zjednoczonych. Chociaż pożyczkobiorcy mogą wyjaśnić negatywne pozycje w swoim raporcie kredytowym, faktem jest, że niski wynik FICO jest zerwaniem z wieloma pożyczkodawcami. Wielu pożyczkodawców utrzymuje sztywne i szybkie minimum FICO do zatwierdzenia,szczególnie w branży kredytów hipotecznych.6 Jeden punkt poniżej tego progu skutkuje odmową. Dlatego istnieje mocny argument, że pożyczkobiorcy powinni przedkładać FICO ponad wszystkie biura, próbując zbudować lub ulepszyć kredyt.
Osiągnięcie wysokiego wyniku FICO wymaga posiadania kombinacji rachunków kredytowych i utrzymania doskonałej historii płatności. Pożyczkobiorcy powinni również wykazać się powściągliwością, utrzymując saldo swoich kart kredytowych znacznie poniżej limitów. Maksymalne wykorzystanie kart kredytowych, spóźniona płatność i przypadkowe ubieganie się o nowy kredyt to wszystko, co obniża wyniki FICO. Ponadto, biorąc pod uwagę rolę, jaką dobry wynik FICO może odgrywać w tak wielu decyzjach kredytowych, warto zainwestować w dobrą usługę monitorowania kredytów, aby zapewnić bezpieczeństwo informacji.
Obliczanie wyników FICO
Aby określić punktację, FICO waży każdą kategorię inaczej dla każdej osoby. Jednak ogólnie rzecz biorąc, historia płatności to 35% wyniku, zadłużenie to 30%, długość historii kredytowej to 15%, nowy kredyt to 10%, a mieszanka kredytów to 10%.
90%
Przybliżony odsetek decyzji kredytowych podjętych w USA na podstawie wyników FICO
Główne czynniki stosowane w wynikach FICO to:
Historia płatności (35%)
Historia płatności dotyczy tego, czy osoba fizyczna spłaca swoje rachunki kredytowe w terminie. Raporty kredytowe przedstawiają płatności złożone dla każdej linii kredytowej, a raporty szczegółowo opisują upadłość lub elementy windykacji, a także wszelkie spóźnione lub nieodebrane płatności.
Zadłużenie (30%)
Zadłużone rachunki to kwota, którą osoba fizyczna jest winna. Duże zadłużenie niekoniecznie oznacza niskie wyniki kredytowe. Zamiast tego FICO bierze pod uwagę stosunek zadłużenia do kwoty dostępnego kredytu. Aby to zilustrować, osoba, która jest winna 10000 USD, ale wszystkie linie kredytowe zostały w pełni rozszerzone, a wszystkie karty kredytowe są maksymalnie wyczerpane, może mieć niższą zdolność kredytową niż osoba, która jest winna 100000 USD, ale nie zbliża się do limitu na żadnym ze swoich kont.
Długość historii kredytowej (15%)
Zgodnie z ogólną zasadą, im dłużej dana osoba ma kredyt, tym lepszy jest jej wynik. Jednak przy korzystnych wynikach w innych kategoriach nawet ktoś z krótką historią kredytową może mieć dobry wynik. Wyniki FICO uwzględniają, jak długo najstarsze konto było otwarte, wiek najnowszego konta i ogólną średnią.
Miks kredytów (10%)
Miks kredytów to różnorodność kont. Aby uzyskać wysokie wyniki kredytowe, osoby fizyczne potrzebują silnej kombinacji rachunków detalicznych;karty kredytowe;pożyczki ratalne, takie jak pożyczki na podpis lub pożyczki na pojazdy;i hipoteki.
Nowy kredyt (10%)
Nowy kredyt dotyczy niedawno otwartych rachunków. Jeśli pożyczkobiorca otworzył kilka nowych rachunków w krótkim czasie, oznacza to ryzyko i obniża jego wynik.
Wersje FICO
Istnieją różne wersje FICO, ponieważ firma okresowo aktualizowała swoje metody obliczeniowe od czasu wprowadzenia pierwszej metodologii punktacji w 1989 roku. Każda nowa wersja jest udostępniana pożyczkodawcom, ale to oni decydują, czy i kiedy wdrożyć aktualizację.
Najpopularniejszą wersją od 2021 roku jest nadal FICO Score 8, mimo że nastąpiła po niejFICO Score 9 i FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 został wprowadzony w 2016 r. Wraz ze zmianami w traktowaniu kont kolekcji medycznych, zwiększoną wrażliwością na historię wypożyczeń i bardziej wyrozumiałym podejściem do w pełni opłaconych kolekcji od osób trzecich. Popularność nie przekroczyła 8 punktów FICO. Jednak uwzględnienie trendowych danych biur kredytowych w FICO Score 10T (część pakietu FICO Score 10, ogłoszonego 23 stycznia 2020 r.) Może spowodować, że w przyszłości zastąpi on FICO Score 8.
Wynik FICO 5 jest alternatywą dla wyniku FICO 8, który nadal jest powszechny w przypadku kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych.
Według FICO wynik 8 jest zgodny z poprzednimi wersjami, ale istnieje kilka specyficznych funkcji, które sprawiają, że jest to wynik bardziej predykcyjny niż poprzednie wersje. Podobnie jak wszystkie poprzednie systemy punktacji FICO, FICO Score 8 stara się pokazać, jak odpowiedzialnie i skutecznie indywidualny kredytobiorca współdziała z długiem. Wyniki są zwykle wyższe dla tych, którzy terminowo płacą rachunki, utrzymują niskie saldo na karcie kredytowej i otwierają nowe konta tylko dla ukierunkowanych zakupów. I odwrotnie, niższe wynikiprzypisuje się tym, którzy często mają zaległości, nadmierną dźwignię lub niepoważne decyzje kredytowe. Całkowicie ignoruje również konta windykacyjne, na których pierwotne saldo jest mniejsze niż 100 USD.
Innowacje w FICO Score 8 obejmowały zwiększoną wrażliwość na wysoce używane karty kredytowe – co oznacza, że niskie saldo kart kredytowych na aktywnych kartach może bardziej pozytywnie wpłynąć na wynik kredytobiorcy. Traktuje również pojedyncze spóźnione płatności bardziej rozsądnie niż poprzednie wersje. Ocena FICO 8 jest bardziej wyrozumiała, jeśli opóźnienie w płatności jest odosobnionym zdarzeniem, a inne konta mają dobrą opinię, i dzieli konsumentów na więcej kategorii, aby zapewnić lepszą statystyczną reprezentację ryzyka. Głównym celem tej zmiany było powstrzymanie kredytobiorców z niewielką historią kredytową lub jej braku na tej samej krzywej, co ci z solidną historią kredytową.