Dlaczego fundusze awaryjne mogą być złym pomysłem

Powszechna rada dotycząca utworzenia funduszu ratunkowego jest zbyt ostrożna. Dla wielu osób ważniejsze jest obiektywne zrozumienie ryzyka, aby zdać sobie sprawę, że są o wiele lepsze miejsca na lokowanie pieniędzy niż obojętne konto, które nie może Cię wzbogacić.

Najbardziej rozpoznawalni specjaliści ds. Finansów osobistych niemal jednogłośnie opowiadają się za funduszem ratunkowym jako istotną częścią każdego zdroworozsądkowego planu finansowego.

Ich zalecenia różnią się tylko wielkością – trzy miesiące, sześć miesięcy, może osiem miesięcy wydatków na życie wystarczą, aby pomieścić wszelkie nieszczęścia, które mogą cię spotkać. Ale po co? I czy ludzie naprawdę słuchają?

Zrobić matematykę

Po pierwsze, o ile dokładnie pieniędzy tutaj mówimy?

Według najnowszych statystyk, według najnowszych danych US Census Bureau, mediana dochodu gospodarstwa domowego w Stanach Zjednoczonych wyniosła 63,179 USD w 2018 r., A stopa oszczędności osobistych dochodu do dyspozycji wynosi około 8% od 2018 r., Według Biura. analizy ekonomicznej.1

Stosując konserwatywne zalecenie, aby odłożyć wydatki na życie z ośmiu miesięcy na fundusz ratunkowy, oznacza to, że stworzenie wystarczającego funduszu awaryjnego wymagałoby prawie 42,500 USD, a to zanim podatki zostaną potrącone z twojego dochodu.

Nawet korzystając z trzech miesięcy awaryjnych oszczędności, nadal potrzebujesz 16 000 USD na fundusz awaryjny, który przejdzie przez konwencję. Dla porównania, według danych Experian, średnie zadłużenie z tytułu kart kredytowych gospodarstw domowych w USA wynosiło nieco ponad 6000 USD w 2019 r. Trzej Amerykanie mają również skumulowane zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w wysokości 1,51 bln USD na koniec 2019 r., Co przewyższa zadłużenie z tytułu kart kredytowych w przeliczeniu na pożyczkobiorcę.

Chodzi o to, że dodanie do oszczędności awaryjnych oznacza, że ​​nie możesz wydawać na inne potrzeby i pragnienia ani spłacać długu. Jeśli eksperci zamierzają wydać ogólną rekomendację milionom ludzi, aby wszyscy stworzyli bufor, aby związać ich w nieprzewidzianych okolicznościach, o wiele bardziej sensowne byłoby stwierdzenie: „Zamiast gromadzić konto, na którym płaci się 0%, lub kilka punktów bazowych powyżej, może powinieneś skupić się na zamknięciu konta lub dwóch, które kosztuje 15% ”.

Najpierw wyczyść dług

Łatwo jest upierać się, że fundusze awaryjne są kluczowe dla wszystkich, ignorując sytuację, w jakiej znajdują się finanse przeciętnego gospodarstwa domowego. Jeśli masz zadłużenie z tytułu karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego lub jedno i drugie, buduj rezerwy gotówkowe na cokolwiek innego niż spłata tych środków. długi powinny być ostatnią rzeczą, o której myślisz.

Oczywiście, im bardziej ekonomicznie żyjesz i im więcej zarabiasz, tym lepiej możesz stworzyć fundusz awaryjny. Ale na tym polega ironia. Ponieważ z reguły ludzie, którzy są wystarczająco pracowici, aby żyć bez długów konsumenckich, zwykle płacą rachunki na czas. Nie zubożają siebie, aby oni sami lub ich potomstwo mogli uczęszczać do college’u i nie wydają ekstrawagancji. To oni będą najmniej narażeni na sytuacje kryzysowe, a tym samym najmniej będą potrzebować awaryjnego funduszu.

Być może martwisz się, że skrzynia biegów wypadnie z samochodu, co Twoim zdaniem wymagałoby naprawy za 3000 USD. Jeśli uważasz, że perspektywa tego problemu uzasadnia utworzenie funduszu ratunkowego, ale masz już wystarczające zadłużenie, aby pokryć trzy lub cztery wymiany skrzyń biegów, smutna wiadomość jest taka: Twoja sytuacja kryzysowa już się rozpoczęła. Zaczęło się kilka tysięcy dolarów temu.

Jeśli masz zamiar zminimalizować ryzyko dla siebie lub swojej rodziny – szlachetne zadanie samo w sobie – społeczeństwo opracowało już kilka metod, aby to osiągnąć, z których każdą możesz wykorzystać na swoją korzyść. Mamy na to ubezpieczenie zdrowotne (po prostu upewnij się, że masz wystarczająco dużo na odliczenia).

Kompleksowy plan zdrowotny będzie nie tylko kosztował mniej niż regulacyjny fundusz ratunkowy, ale ten pierwszy jest również przeznaczony na określony cel. To samo dotyczy lęku, jakkolwiek irracjonalnego, przed katastrofalnym wypadkiem samochodowym. Znowu mamy ubezpieczenie samochodu. Jeśli naprawdę martwisz się najgorszymi scenariuszami, wydanie kilku dolarów na zwiększenie limitów pokrycia do maksimum ma o wiele większy sens niż wydawanie tysięcy więcej na fundusz awaryjny.

Ale co się stanie, jeśli stracę pracę?

Jeśli tak, to jest to coś, co nazywa się ubezpieczeniem na wypadek bezrobocia. Twoi pracodawcy płacą za to i to na Twoją korzyść. Mamy również siłę roboczą, w której (ogólnie, jeśli nie w każdym indywidualnym przypadku) około 96% osób, które chcą pracy, miało ją – przynajmniej do wybuchu pandemii. Chroniczne bezrobocie lub niepełne zatrudnienie nie jest domeną tej klasy ludzi, którzy mają środki na odroczenie wydatków na tyle długo, aby zaoszczędzić kilka miesięcy na kosztach utrzymania.

Jest zastrzeżenie: jeśli Twoja praca nie zapewnia W-2, możesz nie być objęty ubezpieczeniem na wypadek bezrobocia, z wyjątkiem okresu pandemii, w którym możesz kwalifikować się do pomocy w przypadku pandemii dla bezrobotnych (PUA), która rozszerzyła ochronę na pracowników koncertowych i inne kategorie zwykle nie są objęte ubezpieczeniem dla bezrobotnych. Warto sprawdzić, czy się kwalifikujesz. To także przypomnienie, że prawdziwe sytuacje kryzysowe mogą się zdarzyć nawet najbardziej roztropnym osobom.

Pewien wybitny organ finansowy, Dave Ramsey, kiedyś przytoczył nawet „nieoczekiwaną ciążę” jako powód do zbudowania funduszu ratunkowego, pozostawiając otwartą kwestię, czy na planecie jest ktoś, kto jest jednocześnie a) wystarczająco odpowiedzialny, aby odłożyć na bok sześć miesięcy koszty utrzymania oraz b) nie są tak odpowiedzialni, że nie wiedzą, jak zapobiegać ciąży.

Jeśli utworzyłeś już fundusz ratunkowy, możesz się zastanawiać, czy powinieneś się nim zająć, aby wykonać następujące czynności:

• Kup bilet lotniczy na rozmowę kwalifikacyjną na obiecującą nową pracę
• Wymień umierający samochód na coś bardziej niezawodnego
• Usuń stary dywan, który strzępi się na kawałki i połóż podkład płytką

Ale zrozum, że to nie są sytuacje awaryjne. To tylko życie.

Podsumowanie

Jeśli należysz do podgrupy populacji, która cieszy się dodatnią wartością netto i podjęła kroki w celu zmniejszenia prawdopodobieństwa wystąpienia sytuacji kryzysowej, gratuluję. Ale zrozumcie, że to tym bardziej powód, aby nie tworzyć funduszu awaryjnego – przynajmniej nie takiego klasycznego. Ponieważ fundusz awaryjny ma być łatwo dostępny i płynny, zalecanym nośnikiem jest zwykle konto oszczędnościowe. Konta oszczędnościowe nie nadążają nawet za inflacją, co oznacza, że ​​fundusz awaryjny jest propozycją, która przynosi straty w perspektywie długoterminowej.

Weź pieniądze, które w innym przypadku przeznaczyłbyś na fundusz awaryjny i umieść je w czymś nawet tak skromnym, jak krótkoterminowy  certyfikat depozytowy (CD) – co powinno zapewnić ci ochronę FDIC. Możesz także wybrać fundusz blue chipów lub obligacji o podwyższonym ryzyku co zwiększa Twoje ryzyko, ale zapewnia natychmiastowy dostęp do swoich funduszy, jeśli ich potrzebujesz.

Tak czy inaczej, budowałbyś bogactwo, zamiast patrzeć, jak metodycznie się zmniejsza. Poświęcenie czasu na zbudowanie funduszu ratunkowego i rezygnacja z konsumpcji przez miesiące, robiąc to, jest zdumiewająco nieefektywnym wykorzystaniem cennego i ograniczonego zasobu, jakim są twoje pieniądze.