Kto reguluje pożyczkodawców hipotecznych?
Kupno domu to jedna z największych inwestycji, jakie wielu Amerykanów dokonuje w życiu. Niewielu stać na mieszkanie za gotówkę. Zrealizowanie marzenia o posiadaniu domu oznacza znalezienie pożyczkodawcy hipotecznego, który uzna, że jesteśmy na tyle warci, by udzielić nam pożyczki. Kredyty hipoteczne są ważną częścią systemu finansowego. Mogą być złożone, tym bardziej, gdy pożyczkodawcy nie mają na sercu dobra swoich klientów. Więc kto reguluje branżę kredytów hipotecznych? W tym artykule omówiono głównych graczy odpowiedzialnych za rozliczanie pożyczkodawców.
Kluczowe wnioski
- Rząd federalny reguluje branżę kredytów hipotecznych poprzez szereg ustaw przyjętych przez Kongres.
- Rozporządzenie Z w Prawdzie w ustawie o pożyczkach dostarcza konsumentom informacji potrzebnych do podejmowania świadomych decyzji dotyczących stóp procentowych, opłat i warunków kredytu.
- RESPA zabrania agentom nieruchomości otrzymywania nielegalnych prowizji i uniemożliwia pożyczkodawcom wymaganie od kredytobiorców korzystania z preferowanego ubezpieczyciela.
Podstawy regulacji hipotecznych
Kredytodawcy hipotecznimuszą przestrzegać zasad określonych przez rząd federalny. Zasady te nakładają na pożyczkodawców obowiązek uczciwego i sprawiedliwego traktowania pożyczkobiorców. Mówiąc najprościej, rząd federalny regulujebranżę kredytów hipotecznych i robi to za pośrednictwem różnych agencji i szeregu aktów Kongresu.
Ustawa Truth in Lending Act (TILA) i regulacja Z zostały zaprojektowane, aby pomóc chronić konsumentów w ich relacjach z pożyczkodawcami. Zgodnie z przepisami pożyczkodawcy są zobowiązani do ujawniania informacji o swoich produktach w sposób umożliwiający konsumentom dokonywanie sensownych porównań. Przed tą ustawą konsumenci mieli do czynienia z lawiną mylących i wprowadzających w błąd terminów.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Innym kluczowym elementem regulacji hipotecznych jest ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres, więc kupujący i sprzedający są informowani o pełnych kosztach rozliczenia związanych z zakupem domu.
Jedną z ważniejszych regulacji jest ustawa Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, którą Kongres uchwalił po krachu subprime, który przyczynił się do drapieżne praktyki kredytowe i standardy kwalifikowania kredytów hipotecznych. Kongres złagodził przepisy Dodda-Franka w 2018 roku, w tym złagodzenie wymogów depozytowych dla instytucji depozytowych lub spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Kryzys finansowy doprowadził również do pomocy rządowej Freddie Mac i konserwatorską opieką. Federal Housing Finance Agency (FHFA) nadzoruje zarówno w celu zapewnienia agencje nadal oferować wsparcie dla rynku kredytów hipotecznych bez konieczności dalszej interwencji rządu.
Odejście Dodda-Franka zapewniło konsumentom więcej środków ochrony, ale zmiany w 2018 roku złagodziły niektóre fragmenty ustawy.
Regulacja Z’s Truth in Lending Act
Ustawa Truth in Lending Act, wdrożona rozporządzeniem Z, została utworzona w 1968 r. Jako sposób ochrony konsumentów przed złośliwymi, podejrzanymi lub nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców i innych wierzycieli. Kredytodawcy są zobowiązani do ujawniania pełnych informacji na temat stóp procentowych, opłat, warunków kredytu i innych przepisów. Muszą również zapewnić konsumentom informacje o krokach, jakie muszą podjąć, aby złożyć skargę, a reklamacje muszą być rozpatrywane w odpowiednim czasie. Pożyczkobiorcy mogą również anulować określone rodzaje pożyczek na określony czas. Dysponowanie wszystkimi tymi informacjami daje konsumentom możliwość poszukiwania najlepszych możliwych stawek i pożyczkodawców, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy lub uzyskanie karty kredytowej.
RESPA
Ustawa ta reguluje relacje między kredytodawcami hipotecznymi a innymi specjalistami w dziedzinie nieruchomości – głównie pośrednikami w obrocie nieruchomościami – w celu zapewnienia, że żadna ze stron nie otrzyma łapówek za zachęcanie konsumentów do korzystania z określonych usług hipotecznych. Ustawa zakazuje również pożyczkodawcom żądania dużych rachunków powierniczych, a sprzedającym ogranicza możliwość wydawania poleceń firmom ubezpieczeniowym.
Kluczowi egzekutorzy
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), niezależna agencja rządowa, został stworzony, aby zapewnić jeden punkt odpowiedzialności do egzekwowania przepisów dotyczących ochrony finansowych i konsumentów. Rezerwa Federalna nadzoruje również sektor bankowy, który rozciąga się na kredytodawców hipotecznych. Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nadzoruje Federal Housing Administration (FHA) programów, które zostały przewidziane $ 1,3 biliona ubezpieczenia kredytów hipotecznych dla nabywców domów. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa nadzoruje działalność dostawców płynności na rynku kredytów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac.
Złożenie skargi
Konsumenci składający skargi dotyczące kredytodawców hipotecznych powinni najpierw skontaktować się z CFPB za pośrednictwem strony internetowej agencji. Zapewnia konsumentom liczne narzędzia umożliwiające rozpatrywanie skarg kredytowych. Rezerwa Federalna, Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i National Credit Union Administration (NCUA) również zapraszają konsumentów do kontaktowania się z nimi w sprawie skarg kredytodawców hipotecznych.