Co jest i nie obejmuje ubezpieczenia domu

Właściwe zrozumienie tego, co jest, a czego nie obejmuje ubezpieczenie domu, wymaga od ubezpieczających zadawania wielu pytań i przeczytania drobnego druku na umowie ubezpieczenia – przed zakupem polisy. Chociaż każda polisa ubezpieczeniowa posiadacza domu jest inna, jest kilka rzeczy, które są wspólne dla prawie wszystkich polis ubezpieczeniowych.

Co obejmuje ubezpieczenie domów

Ubezpieczenie właścicieli domów  zazwyczaj obejmuje szeroki zakres możliwych szkód. Twoje rzeczywiste, fizyczne mieszkanie powinno być objęte ubezpieczeniem, a także inne konstrukcje na posesji, takie jak garaż, ogrodzenie, podjazd lub szopa. Jeśli jednak prowadzisz działalność gospodarczą na swojej nieruchomości w oddzielnej strukturze, zazwyczaj nie jest ona objęta ubezpieczeniem domu.

Własność osobista jest również zwykle uwzględniona w polisie. Specjalna ochrona jest czasami nazywana ubezpieczeniem zawartości. Ochrona ubezpieczeniowa może być ograniczona w przypadku niektórych rodzajów przedmiotów o dużej wartości, takich jak biżuteria lub dzieła sztuki; często dodatkowe ubezpieczenie kupuje się specjalnie dla takich aktywów. Dlatego kupując polisę, nie zapomnij zapytać swojego agenta, czy będziesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia na oryginalny Van Gogh lub ten doskonały pierścionek z brylantem „D”.

Koszt wymiany a wartość godziwa

Nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe oferują właścicielom domów koszt odtworzenia nieruchomości. Wykupienie pokrycia kosztów odtworzenia pomaga wypełnić lukę spowodowaną inflacją i utratą wartości, gdy nieruchomość nie jest już nowa. W przeciwnym razie, gdy zgłosisz stratę, przedmiotowa pozycja zostanie wyceniona według aktualnej godziwej wartości rynkowej.

Ponieważ niektóre przedmioty szybko tracą na wartości, oznacza to, że z roszczenia możesz nie otrzymać wystarczającej ilości pieniędzy na wymianę utraconych lub uszkodzonych przedmiotów. Pokrycie kosztów wymiany gwarantuje, że możesz zastąpić utracone przedmioty podobnymi przedmiotami. Jeśli posiadanie tego ubezpieczenia jest dla Ciebie ważne, będziesz chciał mieć pewność, że zarówno Twój dom, jak i majątek osobisty są objęte w ten sposób.

Pokrycie samochodu

Większość polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje rzeczy osobiste i oddzielne struktury na Twojej nieruchomości. Ale co się stanie, jeśli Twój samochód zostanie włamany, gdy znajduje się na Twoim podjeździe lub w garażu? W tym miejscu różnica między polisami ubezpieczeniowymi na dom i ubezpieczenie samochodu może stać się nieco niewyraźna.

Podczas gdy ubezpieczenie właścicieli domów nie obejmuje uszkodzeń samego samochodu, wiele polis zapewnia ochronę przedmiotów osobistych skradzionych z samochodu. Ale niektóre z bardziej kompleksowych ubezpieczeń komunikacyjnych mogą również to obejmować. Firmy ubezpieczeniowe mogą również ograniczyć zakres ubezpieczenia dostępny w ramach polisy, jeśli skradzione przedmioty zostały zakupione wyłącznie do użytku w pojeździe.

Pokrycie przeciwpożarowe

Pożary domów są jedną z najczęstszych przyczyn uszkodzeń domów, a prawie każda polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów chroni przed nimi konstrukcje i mienie. Jeśli dom zostanie całkowicie zniszczony przez pożar, większość standardowych polis obejmujących pożar obejmuje również koszty dodatkowych kosztów utrzymania, takich jak pobyty w hotelu, wynajem lub rachunki za jedzenie i restaurację.

Pokrycie klęsk żywiołowych

Szeroki zakres klęsk żywiołowych jest zazwyczaj objęty polisą ubezpieczeniową właścicieli domów, choć nie wszystkie. Typowe inkluzje w przypadku klęsk żywiołowych obejmują błyskawice, burze, huragany i grad. Twoja polisa może również obejmować pokrycie szkód spowodowanych przez dym, spadających przedmiotów lub silnych wiatrów.

Trzęsienia ziemi i inne naturalne ruchy ziemi zazwyczaj nie są objęte polisami ubezpieczeniowymi. Jeśli mieszkasz w określonych regionach, które są narażone na wysokie ryzyko tych lub innych rodzajów zagrożeń naturalnych, z pewnością zapytaj o specjalne, oddzielne rodzaje ubezpieczeń od katastrof, takie jak ubezpieczenie od huraganu lub powodzi.

Pokrycie powodziowe

Powódź spowodowana problemem wewnętrznym, takim jak przeciekająca rura lub przepełniona toaleta, jest na ogół objęta ubezpieczeniem domu. Jednak powodzie spowodowane warunkami zewnętrznymi są podobne do trzęsień ziemi. Niezależnie od tego, czy przyczyny są naturalne (podnoszące się rzeki, gwałtowne powodzie), czy też związane z działalnością człowieka (pękające tamy, kopie zapasowe kanalizacji), zasadniczo nie są one uwzględnione w podstawowych zasadach. Możesz poprosić firmę ubezpieczeniową o dodanie ubezpieczenia do swojej polisy lub (co jest bardziej prawdopodobne) wykupienie oddzielnego ubezpieczenia powodziowego, zwłaszcza jeśli mieszkasz w regionie, który jest podatny na powodzie. W rzeczywistości możesz być zobowiązany  do tego, jeśli potrzebujesz kredytu hipotecznego.

Ochrona przed wandalizmem

Wandalizm jest generalnie objęty polisą dotyczącą wszystkich ryzyk lub wszystkich zagrożeń, chyba że jest wyraźnie wykluczona. Ochrona przed aktami wandalizmu obejmuje domy niezamieszkane, ale nie obejmuje domów opuszczonych po określonym czasie. Niezamieszkany dom to taki, w którym nadal znajduje się własność osobista właściciela polisy, mimo że właściciel jest nieobecny.

Wolne mieszkanie jest puste i wolne od majątku osobistego właściciela. Przykładem może być sytuacja, w której sprzedajesz swój dom i wyprowadzasz się, zabierając ze sobą wszystkie swoje rzeczy i meble. Po upływie określonego czasu ochrona przed aktami wandalizmu nie będzie już obowiązywać w przypadku Twojej polisy.

Szkoda osobista

Większość polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje obrażenia odniesione na Twojej nieruchomości, za które ponosisz odpowiedzialność. Może to być na przykład ktoś, kto poślizgnął się na kawałku lodu na Twoim chodniku lub upadł w wyniku złamanego stopnia na werandzie.

To ubezpieczenie jest zwykle ograniczone do określonej wartości w dolarach, więc na pewno chcesz wiedzieć, ile masz ubezpieczenia i co dokładnie obejmuje. Ubezpieczenie parasolowe może zapewnić dodatkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, jeśli uważasz, że tego potrzebujesz.

Co to jest franszyza ubezpieczeniowa?

Odliczeniu jest kwotą ubezpieczony musi zapłacić, gdy występuje roszczenie. Możesz zmniejszyć koszty ubezpieczenia, zwiększając kwotę odliczenia, co oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić więcej, jeśli kiedykolwiek zdarzy Ci się incydent, który będzie wymagał złożenia roszczenia. Należy pamiętać, że wielu dostawców kredytów hipotecznych wymaga od właścicieli domów posiadania określonej kwoty ubezpieczenia na swojej nieruchomości z odliczeniem poniżej określonego limitu.

Skontaktuj się z dostawcą kredytu hipotecznego, zanim zdecydujesz się na najniższą możliwą stawkę z najwyższym możliwym odliczeniem. Może być kuszące, aby wybrać niższą stawkę, ale jeśli kiedykolwiek będziesz musiał ubiegać się o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia, możesz tego żałować, jeśli jesteś odpowiedzialny za odliczenie w wysokości 10 000 USD.

Podsumowanie

Drobny druk twojej polisy ubezpieczeniowej może nie wydawać się szczególnie interesującym materiałem do czytania, ale lepiej poświęcić trochę czasu na dokładne zrozumienie, co obejmuje twoja polisa ubezpieczeniowa – zanim utkniesz w niefortunnej sytuacji i odkryjesz, że nie jesteś objęty tą konkretną stratą lub odpowiedzialność. Ostatecznie, odrobienie pracy domowej przed zakupem polisy może naprawdę się opłacić, gdy faktycznie musisz polegać na ubezpieczeniu domu.