Czy warto mieć ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to coś, co możesz rozważyć dodanie do swojego planu finansowego, jeśli chcesz zapewnić bezpieczeństwo swoim bliskim. Wpływy z polisy na życie można przeznaczyć na pokrycie ostatecznych wydatków, wyeliminowanie niespłaconych długów lub pokrycie bieżących wydatków. To, czy ubezpieczenie na życie jest mądrą inwestycją, może zależeć od tego, czego potrzebujesz i chcesz, aby polisa dla Ciebie zrobiła.
Kluczowe wnioski
- To, czy ubezpieczenie na życie jest dla ciebie dobrą inwestycją, zależy od twoich indywidualnych finansów, a także od czasu trwania ubezpieczenia.
- Terminowe ubezpieczenie na życie może mieć sens, jeśli chcesz być objęty ubezpieczeniem przez określony czas, podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie może obejmować Cię na całe życie.
- Rośnie wolna od podatku część inwestycyjna stałego ubezpieczenia na życie. Możesz również zaciągnąć pożyczkę pod zastaw gotówki na zakup domu lub opłacenie kosztów nauki w college’u, bez podatku.
- Alternatywnie, w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie, wszystkie twoje płatności są przeznaczane na świadczenie z tytułu śmierci dla beneficjentów, bez wartości pieniężnej, a zatem bez elementu inwestycyjnego; oznacza to niewielkie składki w zamian za duże świadczenie z tytułu śmierci.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Decydując, czy ubezpieczenie na życie jest dobrą inwestycją, ważne jest, aby zrozumieć rodzaje polis, które możesz kupić. Istnieje kilka odmian planów ubezpieczenia na życie, ale generalnie dzielą się one na dwie kategorie: stałe i terminowe.
Terminowe ubezpieczenie na życie ma na celu ochronę Cię przez określony czas, stąd jego nazwa. Na przykład możesz wykupić 20-letnią lub 30-letnią polisę na życie. Te polisy działają podobnie do innych rodzajów polis ubezpieczeniowych, które możesz mieć przy sobie, takich jak ubezpieczenie samochodu; płacisz składkę co miesiąc i jeśli wydarzy się coś złego – w tym przypadku twoja przedwczesna śmierć – wypłacane jest świadczenie.
Z drugiej strony, stałe ubezpieczenie na życie obejmuje całe życie, o ile opłacane są składki. Niektóre rodzaje stałych ubezpieczeń na życie mogą również zawierać składnik inwestycyjny, który umożliwia posiadaczom polis gromadzenie wartości pieniężnej. Kiedy słyszysz doradców finansowych, a częściej agentów ubezpieczeń na życie, którzy opowiadają się za ubezpieczeniem na życie jako inwestycją, mają na myśli składnik wartości pieniężnej trwałego ubezpieczenia na życie oraz sposoby inwestowania i pożyczania tych pieniędzy.
Wskazówka
Terminowe składki na ubezpieczenie na życie są zazwyczaj tańsze niż składki na stałe ubezpieczenie na życie.
Plusy i minusy stałego ubezpieczenia na życie
Argumentów przemawiających za wykorzystaniem stałego ubezpieczenia na życie jako lokaty jest wiele. Jednak wiele z tych świadczeń nie jest unikalnych dla stałego ubezpieczenia na życie. Często można je uzyskać w inny sposób, bez płacenia wysokich kosztów zarządzania i prowizji agentów, które są związane z trwałym ubezpieczeniem na życie. Oto kilka najczęściej zalecanych korzyści z trwałego ubezpieczenia na życie.
Za: wzrost odroczony podatkowo
Stałe ubezpieczenia na życie z elementem inwestycyjnym pozwalają na powiększanie majątku z odroczonym podatkiem. Oznacza to, że nie płacisz podatków od odsetek, dywidend ani zysków kapitałowych z wartości pieniężnej składnika polisy ubezpieczeniowej na życie, dopóki nie wypłacisz wpływów. Jest to podobne do ulg podatkowych, które otrzymujesz na niektórych kontach emerytalnych, w tym IRA, 401 (k) i 403 (b) s. Jeśli corocznie zwiększasz swoje składki na te konta, inwestowanie w stałe ubezpieczenie na życie ze względów podatkowych może mieć sens.
Pro: dożywotnia ochrona
Inną zachwalaną korzyścią stałego ubezpieczenia na życie jest to, że nie tracisz ochrony po określonej liczbie lat. Okres obowiązywania polisy wygasa wraz z upływem okresu, który w przypadku wielu ubezpieczających dobiega końca, podczas gdy polisy stałe mogą obejmować ubezpieczenie na całe życie. Jeśli spodziewasz się, że ludzie będą od ciebie zależni finansowo po okresie typowej polisy (na przykład niepełnosprawne dziecko), to świadczenie może być dla ciebie atrakcyjne.
Pro: Pożycz w zamian za wartość pieniężną
Jeśli potrzebujesz pieniędzy na zakup domu lub opłacenie studiów, możesz pożyczyć od wartości pieniężnej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie. I odwrotnie, jeśli wpłacisz pieniądze naplan emerytalny korzystny z podatków, taki jak 401 (k) i chcesz je wykupić w celu innym niż emerytura, być może będziesz musiał zapłacić kary. Ponadto niektóre plany emerytalne, takie jak 457 (b), utrudniają lub wręcz uniemożliwiają wykupienie pieniędzy na takie cele.
Zaleta: przyspieszone korzyści
Przed śmiercią możesz otrzymać od 25% do 100% świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie z tytułu śmierci, jeśli rozwinie się u Ciebie określony stan, taki jak zawał serca, udar mózgu, rak inwazyjny lub schyłkowa niewydolność nerek. Zaletą przyspieszonych świadczeń, jak się je nazywa, jest to, że możesz je wykorzystać do opłacenia rachunków medycznych i prawdopodobnie cieszyć się lepszą jakością życia w ostatnich miesiącach.
Ważny
Przyspieszone świadczenia nie są unikalne dla stałych ubezpieczeń na życie; oferują je również niektóre polityki terminowe.
Wady stałego ubezpieczenia na życie
Chociaż stałe ubezpieczenie na życie może przynieść kilka korzyści, istnieją pewne potencjalne wady, o których należy pamiętać. Koszt jest jednym z najważniejszych. W porównaniu do terminowych polis ubezpieczeniowych na życie, stałe ubezpieczenie na życie może wymagać płacenia wyższych składek. Jeśli okaże się, że nie potrzebujesz ubezpieczenia na całe życie, możesz niepotrzebnie płacić składki.
Stałe ubezpieczenie na życie może mieć również konsekwencje podatkowe dla Ciebie, jeśli Twoi beneficjenci zdecydują się wyrzec się polisy lub umrą z niespłaconą pożyczką. A zaciąganie pożyczek lub przyspieszonych świadczeń może zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom po Twojej śmierci.
Plusy i minusy terminowego ubezpieczenia na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie może być dobrą inwestycją, jeśli nie chcesz zostawiać swoich bliskich ciężaru spłaty zadłużenia lub innych wydatków. Oto niektóre z najważniejszych korzyści wynikających z zakupu terminowej polisy na życie.
Zaleta: niższe składki
Ubezpieczenie terminowe jest generalnie tańsze w zakupie w porównaniu do stałego ubezpieczenia na życie. Dzieje się tak, ponieważ firma ubezpieczeniowa ponosi mniejsze ryzyko, ponieważ jesteś ubezpieczony tylko przez określony czas. Im młodszy i zdrowszy jesteś, kupując terminową polisę na życie, tym niższe będą prawdopodobnie Twoje składki.
Wskazówka
Terminowe polisy na życie bez egzaminu mogą pozwolić na pominięcie egzaminu lekarskiego, ale mogą wiązać się z wyższymi składkami.
Pro: Elastyczność
Jedną z zalet terminowego ubezpieczenia na życie jest to, że możesz wybrać, jak długo chcesz być objęty ubezpieczeniem. Jeśli więc myślisz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie tylko na 10 lub 20 lat, możesz wybrać okres, który będzie odpowiadał Twoim potrzebom. Oznacza to, że masz przewidywalność w szacowaniu, ile zapłacisz składek przez cały okres. Z drugiej strony stała polisa na życie byłaby bardziej zgadywanką, ponieważ nie ma ustalonej daty zakończenia.
Plusy: Przejdź na stałe ubezpieczenie
Jeśli zdecydujesz, że chcesz przedłużyć swoją terminową polisę na życie na czas nieokreślony, możesz zamienić ją na stałe ubezpieczenie na życie. Może to zwiększyć Twoje składki, ale może to być opłacalna inwestycja, jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na całe życie. Konwersja może również dać ci możliwość zgromadzenia wartości pieniężnej.
Wady terminowego ubezpieczenia na życie
Kupując polisę terminową, wszystkie składki są przeznaczone na zabezpieczenie świadczenia z tytułu śmierci dla beneficjentów. Terminowe ubezpieczenie na życie w odróżnieniu od stałego ubezpieczenia na życie nie ma wartości pieniężnej, a zatem nie zawiera elementu inwestycyjnego. Jeśli nadal żyjesz w momencie zakończenia kadencji, polisa po prostu wygasa, a Ty i Twoi beneficjenci nie widzicie żadnych pieniędzy.
Możesz jednak traktować terminowe ubezpieczenie na życie jako inwestycję w tym sensie, że płacisz stosunkowo niewiele składek w zamian za spokój ducha, wiedząc, że w przypadku Twojej śmierci beneficjenci otrzymają stosunkowo wysokie świadczenie z tytułu śmierci.
Przykład ubezpieczenia terminowego na życie
Niepaląca 30-letnia kobieta w doskonałym stanie zdrowia może uzyskać polisę na 20 lat z zasiłkiem z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów za 480 dolarów rocznie. Jeśli ta kobieta umrze w wieku 49 lat po opłaceniu składek przez 19 lat, jej beneficjenci otrzymają 1 milion dolarów wolnej od podatku, gdy wpłaci tylko 9120 dolarów.
Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia nieporównywalny zwrot z inwestycji, gdyby Twoi beneficjenci kiedykolwiek musieli z niego skorzystać. To powiedziawszy, zapewnia ujemny zwrot z inwestycji, jeśli należysz do większości ubezpieczających, których beneficjenci nigdy nie wnoszą roszczenia. W takim przypadku zapłacisz stosunkowo niską cenę za spokój ducha i możesz świętować fakt, że nadal żyjesz.
Przykład stałego ubezpieczenia na życie
A co by było, gdyby ta sama opisana powyżej kobieta wykupiła zamiast tego stałe ubezpieczenie na życie? Za całą polisę ubezpieczeniową na życie od tej samej firmy ubezpieczeniowej mogła spodziewać się zapłaty 9370 USD rocznie. Więc jaką wartość gotówkową zgromadziłaby za ten dodatkowy koszt?
- Po pięciu latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 19880 USD, a ubezpieczyciel zapłaci 46 850 USD składek.
- Po 10 latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 65 630 USD, a ubezpieczyciel zapłaci 93 700 USD składek.
- Po 20 latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 181 630 USD, a ubezpieczyciel zapłaci 187 400 USD składek.
Ale po 20 latach, gdyby kupiła termin za 480 dolarów rocznie i zainwestowała 8890 dolarów różnicy, przy średnim rocznym zysku wynoszącym 8%, miałaby 421 064 dolarów przed opodatkowaniem.
„Jasne”, mówisz, „ale stałe ubezpieczenie na życie gwarantuje jego zwrot. Nie mam gwarancji 8% zwrotu na rynku”. To prawda. Ale nawet gdyby opisana powyżej kobieta wpłaciła dodatkowe 8890 dolarów rocznie na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1%, po 20 latach miałaby 196425 dolarów, czyli nadal więcej niż gwarantowana wartość pieniężna stałej polisy wynosząca 181630 dolarów.
Czy ubezpieczenie na życie to inteligentna inwestycja?
Korzystanie z trwałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji może mieć sens dla niektórych zamożnych osób, które chcą zminimalizować podatki od nieruchomości. Ale dla przeciętnej osoby kupowanie na czas i inwestowanie różnicy jest zwykle lepszą opcją.
Nawet jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie głównie w celach inwestycyjnych, nadal ważne jest, aby zbadać najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie, aby upewnić się, że otrzymujesz najbardziej korzystną polisę.