Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe ze statusem stanowym a federalnie zarejestrowane: jaka jest różnica?
W Stanach Zjednoczonych spółdzielcze kasy pożyczkowe dzielą się na dwie kategorie: statutowe i federalne. Chociaż mają one wiele wspólnych cech, wymagań i celów, różnica w statutach wpływa na regulację i tytuł danej unii kredytowej.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe podlegają organowi regulacyjnemu odpowiedniego stanu działu usług finansowych. Wszystkie spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe posiadające status federalnych posiadają w nazwie słowo „federalne” i podlegają nadzorowi Krajowej Administracji Spółek Kredytowych (NCUA).
Kluczowe wnioski
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to instytucje finansowe świadczące usługi bankowe, które są tworzone, posiadane i obsługiwane przez ich uczestników.
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są przedsiębiorstwami typu non-profit, które posiadają status zwolnionych z podatku.
- Federalna Unia Kredytowa (FCU) jest spółką kredytową regulowaną i nadzorowaną przez National Credit Union Association (NCUA).
- Zamiast tego państwowe spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe stosują się do przepisów i wytycznych obowiązujących w poszczególnych stanach, ale nie we wszystkich stanach obowiązują takie przepisy.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Statutowe statuty spółdzielcze mają pewne zalety. Po pierwsze, federalne spółdzielcze kasy pożyczkowe mają regulacje dotyczące maksymalnych stóp procentowych, podczas gdy w różnych stanach mogą obowiązywać wyższe limity lub nie mogą ich wcale obowiązywać. Ponadto stanowe organy regulacyjne często mają dużo większą znajomość lokalnych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych niż NCUA w przypadku spółdzielczych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych posiadających uprawnienia federalne.
Nie wszystkie stany ustanawiają lub regulują spółdzielcze kasy pożyczkowe. Arkansas, Delaware, Południowa Dakota, Wyoming i Dystrykt Kolumbii nie mają statutów obowiązujących w poszczególnych stanach, co oznacza, że wszystkie spółdzielcze kasy pożyczkowe działające w granicach tych stanów muszą posiadać czarter federalny.
Niektóre, choć nie wszystkie, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe posiadają ubezpieczenie depozytów poparte pełną wiarą i kredytem rządu Stanów Zjednoczonych. Niektóre prawa stanowe wymagają, aby spółdzielcze kasy pożyczkowe posiadały federalne ubezpieczenie. NCUA ubezpiecza spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które ubiegają się o ubezpieczenie federalne i kwalifikują się do takiego ubezpieczenia.
Federalnie Chartered Credit Unions
Mimo że zawierają w nazwie słowo „federalne”, federalne spółdzielcze kasy pożyczkowe (FCU) nie są obsługiwane przez rząd federalny. Wszystkie te organizacje są nie tylko regulowane przez NCUA, ale są również ubezpieczone przez National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
W 1970 roku Kongres ustanowił NCUSIF, zarządzaną przez NCUA, w celu ubezpieczenia kont udziałów członkowskich w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Podobnie jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) dla banków, NCUSIF jest wspierany przez pełną wiarę i kredyt rządu USA.
National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) chroni rachunki w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych o wartości do 250 000 USD; ubezpieczenie w wysokości 250 000 USD dotyczy każdego właściciela udziałów, dla każdej kategorii własności konta, na ubezpieczoną spółkę kredytową.
Co to są spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe?
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to non-profit finansowe spółdzielnie oszczędnościowo-pożyczkowe, których członkowie są również współwłaścicielami, co odróżnia je od prawdziwych pośredników, takich jak banki. Uważa się, że wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych jest bardziej „zorientowanych na społeczność” i ma znacznie inne cele operacyjne niż inne instytucje oszczędnościowo-pożyczkowe.
W Stanach Zjednoczonych spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są organizacjami non-profit, zwolnionymi z podatku, które zostały utworzone na mocy ustawy Federal Credit Union Act z 1934 r. Wszystkie spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są czarterowane przez rząd federalny lub rząd stanowy. Aby zachować swój status zwolnienia z podatku, ograniczają się do zapewniania członkostwa wąsko określonym grupom ludności (grupy kościelne, związki zawodowe, określone zawody itp.).
Jednak różne spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą łączyć się i łączyć swoje dopuszczalne segmenty populacji, co oznacza, że wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ma szerokie członkostwo. Rada dyrektorów spółdzielczych kas pożyczkowych jest wybierana przez wszystkich jej członków, a członkowie mają prawo głosu w decyzjach podejmowanych przez ich spółdzielcze kasy pożyczkowe.
Ostatecznie różnice między spółdzielczymi spółdzielczymi pożyczkowymi i spółdzielczymi pożyczkodawczymi są znacznie mniejsze niż różnica między spółdzielniami pożyczkowymi a bankami.