Świadczenie z tytułu śmierci o zmiennej wysokości

Co to jest zmienny zasiłek z tytułu śmierci?

Świadczenie z tytułu śmierci zmiennej to kwota wypłacana beneficjentowi zmarłego na podstawie wyników rachunku inwestycyjnego w ramach zmiennej uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, produktu finansowego, który funkcjonuje zarówno jako ubezpieczenie, jak i lokata. Ta zmienna kwota jest dodatkiem do gwarantowanego świadczenia z tytułu śmierci, które jest stałe.

Zmienna uniwersalna polisa na życie może wybierać spośród kilku opcji inwestycyjnych oferowanych przez ich ubezpieczycieli, w tym inwestycji w akcje i fundusze powiernicze o stałym dochodzie. Zmienna kwota lub wartość pieniężna polisy wraz z gwarantowanym świadczeniem z tytułu śmierci, zwaną wartością nominalną, razem tworzą całkowite świadczenie z tytułu śmierci.

Zrozumienie zmiennej korzyści z tytułu śmierci

Zmienne świadczenie z tytułu śmierci jest jedną z trzech głównych opcji dostępnych w ramach zmiennych uniwersalnych polis ubezpieczenia na życie, pozostałe to poziom świadczenia z tytułu śmierci orazzwrot składki.Żaden z tych trzech rodzajów świadczeń nie podlega opodatkowaniu na rzecz beneficjenta, a jeśli ubezpieczający zaciąga pożyczkę na poczet polisy, świadczenie z tytułu śmierci obniża się.

Zmienne świadczenie z tytułu śmierci jest czasami nazywane świadczeniem rosnącym. Jest to trochę mylące, ponieważ wartość gotówkowa może wzrosnąć lub spaść w zależności od wyników inwestycji.

Plusy i minusy zmiennej korzyści z tytułu śmierci

Zwykle inwestorom oferowane są opcje zestawu papierów wartościowych i funduszy powiązanych z zakładem ubezpieczeń na życie. Opcje te mogą obejmować akcje, obligacje, fundusze rynku pieniężnego, a każda z nich wiąże się z opłatami za zarządzanie i opłatami administracyjnymi. Polisy ubezpieczeniowe na życie o zmiennej wysokości przenoszą część zapłaconej składki na rachunki pieniężne wykorzystywane do inwestowania w te instrumenty kapitałowe.

Wśród zmiennych uniwersalnych polis na życie, zmienne świadczenie z tytułu śmierci, które inwestuje się głównie w akcje lub fundusze udziałowe, może być atrakcyjne dla młodszych inwestorów, którzy chcą również wykorzystać ubezpieczenie jako narzędzie do długoterminowej inwestycji. W przypadku starszych inwestorów obligacje mogą być bardziej odpowiednie.

Warto zauważyć, że większość zmiennych świadczeń z tytułu śmierci obejmuje możliwość zmiany bazowych inwestycji w czasie. Zwroty nie są ograniczone, więc ubezpieczający otrzymują pełny zwrot z inwestycji bazowej pomniejszony o opłaty.

Z upływem czasu zmienne świadczenie z tytułu śmierci może kosztować mniej niż zwrot składki. Oferują również korzyści podatkowe, ponieważ zyski z inwestycji kwalifikują się do odroczonego podatku dochodowego, o ile pozostają na koncie do momentu wystąpienia o świadczenie z tytułu śmierci.

Jednak zmienne świadczenie z tytułu śmierci jest zazwyczaj droższe niż poziom świadczenia z tytułu śmierci i może obejmować ogólnie więcej kosztów wbudowanych. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższe świadczenie z tytułu śmierci, tym wyższe składki. Istnieje również niebezpieczeństwo wygaśnięcia polisy, jeśli nie utrzymasz na koncie wystarczających środków na pokrycie kosztów administracyjnych takich polis.

Te różnice kosztów mogą być ważnymi czynnikami, ponieważ łączne składki związane z trzema głównymi typami zmiennych uniwersalnych świadczeń na życie mogą różnić się o tysiące dolarów w okresie obowiązywania polisy.

Konsumenci mogą również chcieć w pierwszej kolejności dokładnie ocenić zalety i wady zmiennego uniwersalnego życia. Ten rodzaj ubezpieczenia ma atrakcyjne cechy dla niektórych inwestorów, ponieważ ochrona nie wygasa, dopóki ubezpieczający nadal dokonują płatności. Ponadto, jak sama nazwa wskazuje, zmienne uniwersalne życie oferuje elastyczne premie. To powiedziawszy, całkowity koszt zmiennego uniwersalnego życia jest zwykle znacznie wyższy niż ubezpieczenia terminowe, które nie oferują komponentu inwestycyjnego i oczywiście obejmują tylko określony przedział czasu. Chociaż jest to pozornie wada, można również po prostu kupić termin po niższej cenie i zainwestować resztę.

Przykład zmiennej korzyści

Shinzo zainwestował w zmienną polisę ubezpieczeniową na życie z roczną składką w wysokości 50 000 USD. Podaje, że chce zainwestować 30 000 dolarów z tej kwoty w kapitałowy fundusz wzajemny, a pozostałą część w fundusz obligacyjny. W następnym roku fundusz inwestycyjny i fundusz obligacji zapewniają zwrot w wysokości 5%, co daje łączną wartość jego konta na poziomie 32 500 USD. Roczna opłata administracyjna za jego konto wynosi 2000 USD. Oznacza to, że jego beneficjentowi przysługuje świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 30 500 USD na koniec tego roku.