Jaką zdolność kredytową powinieneś mieć?
Ocena kredytowa to liczba, która pomaga pożyczkodawcom ocenić raport kredytowy danej osobyi oszacować jej ryzyko kredytowe. Najbardziej powszechną oceną kredytową jest ocena FICO, nazwana na cześć programisty Fair, Isaac and Company. Wyniki FICO danej osobysą dostarczane pożyczkodawcom przez trzy główne agencje informacji kredytowej Experian, TransUnion i Equifax – aby pomóc pożyczkodawcom ocenić ryzyko związane z udzielaniem kredytów lub pożyczaniem pieniędzy ludziom.
Kluczowe wnioski
- Ocena kredytowa to narzędzie finansowe wykorzystywane przez banki i innych pożyczkodawców do podejmowania decyzji o pożyczkach lub ofertach kredytowych.
- Oceny kredytowe uzyskuje się poprzez posiadanie i utrzymywanie linii kredytowych.
- Ważnym miernikiem używanym do obliczania zdolności kredytowej jest historia płatności w ramach otwartych linii kredytowych.
- Ocena kredytowa uznana przez FICO (Fair Issac Corporation) za „bardzo dobrą” lub „wyjątkową” może wynosić od 740 lub więcej.
Przykład wpływu zdolności kredytowej na pożyczki
Ocena kredytowa osoby wpływa na jej zdolność do zakwalifikowania się do różnych rodzajów kredytów i różnych stóp procentowych. Osoba z wysoką zdolnością kredytową może kwalifikować się do 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z roczną stopą oprocentowania 3,8% (APR). W przypadku pożyczki w wysokości 300 000 USD miesięczna rata wynosiłaby 1398 USD.
I odwrotnie, osoba z niską zdolnością kredytową, zakładając, że kwalifikuje się do takiego samego kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 USD, może spłacić 5,39% pożyczki, przy odpowiedniej miesięcznej spłacie w wysokości 1683 USD. To dodatkowe 285 USD miesięcznie lub 102 600 USD przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego dla osoby o niższej zdolności kredytowej.
Posiadanie dobrej zdolności kredytowej nie ogranicza się tylko do kredytów hipotecznych. Na przykład, jeśli masz dobry lub doskonały wynik kredytowy, jest o wiele bardziej prawdopodobne, że zakwalifikujesz się do kart kredytowych z najlepszymi nagrodami.
Oceny kredytowe FICO uwzględniają pięć czynników finansowych. Dwa najważniejsze czynniki to historia płatności danej osoby i kwoty zadłużenia na jej kontach.
Zdobycie dobrego wyniku kredytowego
Niestety, nie zaczynamy od czystego konta, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej. Jednostki muszą zarabiać na dobrych liczbach, a to wymaga czasu. Nawet jeśli wszystkie inne czynniki pozostają takie same, osoba młodsza prawdopodobnie będzie miała niższą zdolność kredytową niż osoba starsza. Dzieje się tak, ponieważ długość historii kredytowej stanowi 15% oceny kredytowej.
Młodzi ludzie mogą być w niekorzystnej sytuacji po prostu dlatego, że nie mają tak głębokiej ani długiej historii kredytowej jak starsi konsumenci.
Czynniki wpływające na wyniki kredytowe
Uwzględniono i ważono pięć czynników, aby obliczyć zdolność kredytową FICO danej osoby:
- 35%: historia płatności
- 30%: kwoty należne
- 15%: długość historii kredytowej
- 10%: Nowy kredyt i niedawno otwarte rachunki
- 10%: rodzaje używanych kredytów
Należy zauważyć, że wyniki FICO nie uwzględniają wieku, ale ważą długość historii kredytowej. Nawet jeśli młodsi ludzie mogą być w niekorzystnej sytuacji, osoby z krótką historią mogą uzyskać korzystne wyniki w zależności od pozostałej części raportu kredytowego. Nowsze rachunki, na przykład, obniży średni wiek konta, co z kolei może obniżyć zdolność kredytową.
FICO lubi oglądać istniejące konta. Młodzi ludzie z kilkuletnimi kontami kredytowymi i bez nowych kont, które obniżyłyby średni wiek konta, mogą uzyskać wyższe wyniki niż młodzi ludzie ze zbyt dużą liczbą kont lub ci, którzy niedawno otworzyli konto.
Średnie wyniki kredytowe według wieku
Wyniki FICO wahają się od najniższego poziomu 300 do wysokiego 850 – doskonały wynik kredytowy, który osiąga tylko 1,2% konsumentów. Ogólnie bardzo dobra ocena kredytowa to taka, która wynosi 740 lub więcej.
Wynik ten kwalifikuje osobę do uzyskania możliwie najlepszych stóp procentowych kredytu hipotecznego i najkorzystniejszych warunków w przypadku innych linii kredytowych. Jeśli wyniki mieszczą się w przedziale od 580 do 740, finansowanie niektórych pożyczek może być często zabezpieczone, ale stopy procentowe rosną wraz ze spadkiem oceny kredytowej. Osoby z wynikami kredytowymi poniżej 580 mogą mieć problem ze znalezieniem jakiegokolwiek legalnego kredytu.
Na podstawie danych zebranych przez Credit Karma istnieje korelacja między wiekiem a średnią oceną kredytową, przy czym wyniki rosną wraz z wiekiem. Według ich danych średnia ocena kredytowa według wieku przedstawia się następująco:
Należy pamiętać, że są to średnie oparte na ograniczonej próbce danych, a wyniki kredytowe wielu osób będą powyżej lub poniżej tych średnich z różnych powodów.
Na przykład dwudziestoparoletnia osoba może mieć wynik kredytowy powyżej 800, podejmując ostrożne decyzje kredytowe i terminowo płacąc rachunki. Podobnie osoba po pięćdziesiątce może mieć bardzo niską zdolność kredytową, ponieważ zaciągnęła zbyt duży dług i spóźniła się z płatnościami. Niezależnie od tego, czy jest młodszy, czy starszy, każdy, kto stara się uciec od fatalnej oceny kredytowej, powinien rozważyć zwrócenie się o pomoc do jednej z najlepszych agencji naprawy kredytowej.
Podsumowanie
Badanie Experian National Credit Index pomaga wyjaśnić, w jaki sposób zachowanie pewnych grup wiekowych może wpływać na średnie wyniki kredytowe. Badanie wykazało, że osoby w wieku 18–39 lat miały najwięcej opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy, grupa 40–59 lat miała największe zadłużenie, a grupa wiekowa 60+ charakteryzowała się najniższym średnimwykorzystaniem kredytu. (wykorzystał najmniejszą dostępną kwotę kredytu).
Chociaż nie jest niczym niezwykłym, że młoda osoba ma znakomitą zdolność kredytową, częściej te oceny rosną, gdy ludzie zdobywają kredyt, podejmują ostrożne decyzje kredytowe, płacą rachunki na czas oraz zyskują głębię i długość historii kredytowej.