Kredyt odnawialny a linia kredytowa: jaka jest różnica?
Kredyt odnawialny a linia kredytowa: przegląd
Kredyt odnawialny i linia kredytowa (LOC) to dwa rodzaje rozwiązań finansowych dostępnych zarówno dla klientów biznesowych, jak i indywidualnych. Zarówno odnawialne, jak i linie kredytowe zapewniają kredytobiorcy elastyczność zakupów i elastyczność płatności. Środki te mogą być wykorzystane według uznania pożyczkobiorcy, podobnie jak elastyczna pożyczka bezterminowa. Chociaż te dwa obiekty mają pewne podobieństwa, są z natury różne. Kredyt odnawialny może być używany – do pewnego limitu kredytowego – i spłacany i pozostaje otwarty do czasu, gdy pożyczkodawca lub pożyczkobiorca zamknie konto. Z drugiej strony linia kredytowa to jednorazowa umowa, zgodnie z którą po spłacie linii kredytowej pożyczkodawca zamyka konto.
Kluczowe wnioski
- Kredyt odnawialny i linie kredytowe to instrumenty, które zapewniają kredytobiorcy elastyczność w dokonywaniu zakupów i spłatach.
- Kredytobiorcy mogą korzystać z kredytu odnawialnego i spłacać go w kółko do określonego limitu kredytowego.
- Linia kredytowa to jednorazowe porozumienie finansowe lub produkt statyczny, który zostaje zamknięty po wydaniu przez kredytobiorcę określonej kwoty kredytu.
Kredyt odnawialny
Kiedy pożyczkodawca wystawia odnawialny rachunek kredytowy, przypisuje pożyczkobiorcy określony limit kredytowy. Limit ten zależy od oceny kredytowej, dochodu i historii kredytowej klienta. Po otwarciu konta pożyczkobiorca może korzystać z konta i ponownie z niego korzystać według własnego uznania. W związku z tym konto pozostaje otwarte, dopóki pożyczkodawca lub pożyczkobiorca nie zdecydują się go zamknąć.
Wielu właścicieli małych firm i korporacji korzysta z kredytu odnawialnego do finansowania ekspansji kapitałowej lub jako zabezpieczenie przed przyszłymi problemami z przepływami pieniężnymi. Osoby fizyczne mogą korzystać z kredytu odnawialnego na większe zakupy i bieżące wydatki, takie jak remonty domów lub rachunki medyczne. Mogą również korzystać z tych udogodnień w celu pokrycia niedoborów na rachunkach depozytów na żądanie,
Jeśli dokonujesz regularnych, stałych płatności na rachunku odnawialnym, pożyczkodawca może zgodzić się na zwiększenie maksymalnego limitu kredytu. Nie ma ustalonej miesięcznej płatności na rachunkach odnawialnych, ale narastają odsetki i są kapitalizowane jak każdy inny kredyt. Po dokonaniu płatności na rachunku odnawialnego kredytu środki te stają się ponownie dostępne do zaciągnięcia pożyczki. Limit kredytowy może być używany wielokrotnie, o ile nie przekroczysz maksymalnego limitu.
Linia kredytowa
Nieodnawialne linie kredytowe mają te same cechy, co kredyt odnawialny. Ustala się limit kredytowy, fundusze mogą być wykorzystywane na różne cele, odsetki są naliczane normalnie, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie.
Mając to na uwadze, istnieje jedna zasadnicza różnica między nimi. Pula dostępnych kredytów nie uzupełnia się po dokonaniu płatności. Kiedy więc wykorzystasz linię kredytową i spłacisz ją w całości, konto zostanie zamknięte i nie będzie można go już używać.
Uwagi specjalne
Zarówno kredyt odnawialny, jak i linie kredytowe różnią się od tradycyjnych pożyczek. Większość pożyczek ratalnych – hipotek, kredytów samochodowych lub pożyczek studenckich – ma na celu określone cele zakupu. Musisz z wyprzedzeniem powiedzieć pożyczkodawcy, na co zamierzasz przeznaczyć pieniądze, i nie możesz od tego odejść, w przeciwieństwie do linii kredytowej lub kredytu odnawialnego.
Tradycyjne pożyczki mają również ustalone miesięczne spłaty, podczas gdy większość linii kredytowych nie.
Płatności w ramach linii kredytowej są zwykle bardziej nieregularne. W przeciwieństwie do pożyczki, nie pożyczasz od razu ryczałtu i nie naliczasz odsetek. Linia kredytowa pozwala w przyszłości pożyczać środki do określonej kwoty. Oznacza to, że nie są naliczane odsetki, dopóki faktycznie nie zaczniesz korzystać z linii w celu pobrania środków.
Podobnie jak pożyczki, zarówno kredyty odnawialne, jak i nieodnawialne linie kredytowe są dostępne w wersjach zastaw rzeczowego składnika aktywów, takiego jak dom lub samochód, który służy jako zabezpieczenie. W rezultacie oprocentowanie zabezpieczonych rachunków kredytowych jest zwykle znacznie niższe niż na niezabezpieczonych kontach kredytowych.
Niezabezpieczone linie kredytowe zwykle nie są najlepszym rozwiązaniem, jeśli chcesz pożyczyć dużo pieniędzy. Jeśli planujesz dokonać jednorazowego zakupu, rozważ pożyczkę osobistą zamiast linii kredytowej. Pożyczki dostosowane do konkretnego zakupu, takiego jak dom lub samochód, są często dobrą alternatywą dla otwarcia linii kredytowej.
Przykład kredytu odnawialnego a linia kredytowa
Karty kredytowe to najpowszechniejsza forma kredytu odnawialnego. Pożyczkobiorcom przypisywany jest limit kredytowy – maksymalna kwota, jaką mogą wydać na swoje karty. Pożyczkobiorcy mogą używać swoich kart do tego limitu i dokonywać płatności – bez względu na to, czy jest to minimalna należna płatność, czy całe saldo – i ponownie wykorzystać tę kwotę, gdy stanie się dostępna.
Niektóre linie kredytowe są odnawialne. Na przykład linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) jest przykładem odnawialnej linii kredytowej. Wstępnie zatwierdzona kwota kredytu jest przyznawana na podstawie wartości domu kredytobiorcy, co czyni go bezpiecznym rodzajem kredytu. Dostęp do środków na koncie można uzyskać na różne sposoby, poprzez czek, kartę kredytową podłączoną do konta lub przelewając środki z jednego konta na drugie. Płacisz odsetki tylko od wykorzystanych pieniędzy, a konto oferuje elastyczność w korzystaniu z linii kredytowej w razie potrzeby.
Ale nie wszystkie linie kredytowe są odnawialne. Banki czasami oferują osobiste linie kredytowe w formie planu ochrony debetu w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby mieć kredyt w rachunku bieżącym połączony z jego kontem rozliczeniowym. Jeśli saldo klienta spadnie poniżej zera, debet w rachunku bieżącym powstrzymuje go przed odrzuceniem czeku lub odrzuceniem zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, debet w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.