Viatical Settlement
Co to jest ugoda Viatical?
Ugoda wietrzna to umowa, w ramach której osoba nieuleczalnie lub przewlekle chora sprzedaje polisę na życie z rabatem od jej wartości nominalnej za gotową gotówkę. W zamian za gotówkę sprzedawca polisy na życie zrzeka się prawa do pozostawienia świadczenia z tytułu śmierci z polisy na rzecz wybranego przez siebie uprawnionego.
Kupujący ugodę wirtualną wypłaca sprzedającemu ryczałtową wypłatę gotówkową oraz opłaca wszystkie przyszłe składki pozostałe na polisie ubezpieczeniowej na życie. Kupujący staje się wyłącznym beneficjentem i spienięża pełną kwotę polisy po śmierci pierwotnego właściciela.
Kluczowe wnioski
- Ugoda wirtualna umożliwia posiadaczowi polisy na życie sprzedaż polisy inwestorowi z dyskontem w stosunku do jej wartości nominalnej w zamian za jednorazową kwotę w gotówce.
- W przypadku ugody lotniczej przewidywana długość życia ubezpieczonego wynosi dwa lata lub krócej.
- Inwestor w ugodie cywilnej opłaca wszystkie przyszłe składki pozostałe na polisie na życie i staje się wyłącznym beneficjentem polisy w przypadku śmierci ubezpieczonego.
- Wiatyczna ugoda może być ryzykowna, ponieważ stopa zwrotu z inwestycji jest nieznana i zależy od tego, kiedy sprzedawca umrze.
- Ugoda na życie różni się od ugody viatical tym, że ubezpieczony chcący sprzedać polisę na życie ma szacowaną długość życia dłuższą niż dwa lata.
Zrozumienie Viatical Settlement
Dzięki rozliczeniom Viatical właściciele polis na życie mogą sprzedawać swoje polisy inwestorom. Inwestorzy kupują całą polisę lub jej część po koszcie niższym niż świadczenie z tytułu śmierci z polisy. Stopa zwrotu inwestora zależy od tego, kiedy sprzedawca umrze. Stopa zwrotu będzie niższa, jeśli sprzedawca przeżyje szacowaną długość życia. I odwrotnie, stopa zwrotu będzie większa, jeśli sprzedawca umrze wcześniej niż szacowano.
Osobom, które są nieuleczalnie chore, ugody lotnicze umożliwiają im natychmiastowe uzyskanie gotówki, którą mogą wykorzystać na opłacenie opieki i komfortu w ostatnich dniach życia. Ugoda wietrzna może być narzędziem zarządzania finansami, które umożliwia osobom zatrzymanie innych aktywów majątku – takich jak dom – których mogą nie chcieć sprzedać przed śmiercią.
Krytyka osiedli wizyjnych
Z perspektywy inwestycyjnej ugoda wizyjna może być niezwykle ryzykowna. Stopa zwrotu jest nieznana, ponieważ nie można wiedzieć, kiedy ktoś umrze. Jeśli inwestujesz w ugodę wirtualną, spekulujesz na temat śmierci. Dlatego im dłuższa długość życia, tym tańsza polisa. Jednak ze względu na wartość pieniądza w czasie (TVM), im dłużej dana osoba żyje, tym niższa jest stopa zwrotu.
W wielu stanach w USA firmy, które kupują ugody w celu sprzedaży inwestorom, są licencjonowane przez komisarzy ds. Ubezpieczeń państwowych. Aby uzyskać więcej informacji i listę państwowych organów regulacyjnych ds. Ubezpieczeń, odwiedź National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Osoby, które nie znalazły się w obliczu kryzysu zdrowotnego, mogą również zdecydować się na sprzedaż swoich polis ubezpieczeniowych na życie w celu uzyskania gotówki, która jest częściej określana jako rozliczenie na życie. Ugoda na życie różni się od ugody viatical tym, że ubezpieczony ma dłuższe oczekiwane życie. W przypadku ugody lotniczej oczekiwana długość życia ubezpieczonego wynosi zazwyczaj dwa lata lub mniej.
Jeżeli posiadacz polisy na życie rozważa ugodę na życie, powinien najpierw rozważyć wszystkie dostępne możliwości uzyskania potrzebnej gotówki. Może istnieć lepszy sposób wykorzystania polisy ubezpieczeniowej na życie.
Na przykład posiadacz polisy na życie może mieć dostęp do części wartości pieniężnej, aby zaspokoić swoje bieżące potrzeby, zachowując jednocześnie ważność polisy dla beneficjentów. Możliwe jest również wykorzystanie wartości gotówkowej jako zabezpieczenia pożyczki udzielonej przez instytucję finansową.
Przyspieszone świadczenie z tytułu śmierci (ADB) jest również opcja. Przyspieszone świadczenie z tytułu śmierci zazwyczaj pokrywa część świadczenia z tytułu śmierci z polisy, zanim ubezpieczony umrze. Mogłoby to zapewnić posiadaczowi polisy na życie potrzebne środki pieniężne bez konieczności sprzedaży polisy osobie trzeciej.
Uwagi specjalne
Przed podjęciem decyzji o ugodie wietrznej lub dożywotniej należy rozważyć kilka kwestii:
- Ważne jest, aby uzyskać wyceny od kilku firm, aby zapewnić konkurencyjną ofertę.
- Poproś o ilustrację lub reprojekcję obowiązującej polityki.
- Nie wszystkie wpływy ze sprzedaży polisy na życie mogą być wolne od podatku; upewnij się, że rozumiesz wszystkie konsekwencje podatkowe przed zawarciem umowy.
- Dowiedz się, czy jacyś wierzyciele mogą domagać się rozliczenia gotówkowego.
- Zapoznaj się z konsekwencjami jakiejkolwiek pomocy publicznej, która może mieć znaczenie, takiej jak Program Pomocy Uzupełniającej (SNAP) lub Medicaid.
- Kupujący ugodę lotniczą może okresowo sprawdzać stan Twojego zdrowia. Upewnij się, że wiesz, kto uzyska dostęp do tych informacji.
- Na wszystkie pytania w formularzu zgłoszeniowym należy odpowiedzieć zgodnie z prawdą i wyczerpująco – zwłaszcza na pytania dotyczące historii medycznej.
- Upewnij się, że dostawca usług rozliczeń wirtualnych wpłaca środki na niezależny rachunek powierniczy, aby chronić środki podczas transferu.
- Dowiedz się, czy zwrot pieniędzy jest opcją w przypadku wyrzutów sumienia sprzedawcy.