VantageScore
Co to jest VantageScore?
VantageScore to konsumenckiprodukt ratingowy opracowany przez FICO, stworzony przez Fair Isaac Corporation w 1989 r.1
Kluczowe wnioski
- VantageScore jest konsumenckim produktem ratingowym, który generuje ocenę od 300 do 850. Jest to alternatywa dla powszechnie używanej oceny FICO generowanej przez Fair Isaac Corporation.
- VantageScore został opracowany przez te same trzy agencje ratingowe – Equifax, TransUnion i Experian – które są wykorzystywane przez FICO do opracowywania wyników.
- Firma VantageScore twierdzi, że wykorzystuje techniki „uczenia maszynowego” do generowania dokładniejszego obrazu kredytu konsumenta.
Zrozumieć VantageScore
VantageScore 4, najnowsza wersja, to ocena kredytowa obliczona na podstawie średniej z pięciu ważonych współczynników:
- Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt
- Mieszanka kredytów i doświadczenie
- Historia płatności
- Otwarto nowe konta
- Wiek historii kredytowej
Wykorzystuje zaawansowane algorytmy i techniki uczenia maszynowego, które, jak twierdzi, są dokładniejsze niż wynik FICO. Wiele innych możliwych czynników jest ignorowanych, „w tym rasa, kolor skóry, religia, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek, wynagrodzenie, zawód, pracodawca, historia zatrudnienia, miejsce zamieszkania, [i] aktywa ogółem”.
Wczesne wersje wykorzystywały zakres punktacji od 501 do 990 z odpowiadającymi im klasami literowymi od A do F i różnymi współczynnikami ważonymi. Jednak VantageScore 3 przestawił się na ten sam zakres punktacji co FICO, od 300 do 850, i wyeliminował oceny literowe, podobnie jak VantageScore 4.
Najbardziej popularną oceną kredytową pozostaje ocena FICO, z której korzysta około 90% wszystkich pożyczkodawców. Jednak wykorzystanie VantageScore rośnie i rośnie o około 20% rocznie od czerwca 2015 r., Na podstawie badań przeprowadzonych przez firmę konsultingową Oliver Wyman. Najnowsze dostępne badanie, obejmujące rok od 1 lipca 2018 r. Do 30 czerwca 2019 r., Wykazało, że około 12,3 miliarda VantageScores było używanych przez ponad 2500 użytkowników. Wydawcy kart kredytowych byli najbardziej płodnymi użytkownikami VantageScore, a za nimi uplasowały się banki.
Im wyższy VantageScore, tym mniejsze ryzyko kredytowe.
Jak działa VantageScore
Zarówno VantageScore, jak i FICO działają na danych przechowywanych w plikach kredytów konsumenckich prowadzonych przez trzy krajowe biura informacji kredytowej. Modele następnie przeprowadzają analizę statystyczną danych, aby przewidzieć prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki przez konsumenta. Zarówno modele VantageScore, jak i FICO przedstawiają ryzyko niespłacenia kredytu w postaci trzycyfrowych wyników, przy czym wyższe wyniki wskazują na niższe ryzyko.
Każdy, kto ma VantageScore równy 600 lub mniej, jest uznawany za osobę o słabych lub bardzo słabych kredytach. Przeciętny lub uczciwy rating kredytowy mieści się w przedziale od 601 do 660. Od 661 do 780 punktów jest uważany za dobry, a każdy powyżej 780 jest uważany za doskonały.
Komponenty VantageScore są ważone w następujący sposób:
- Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt (bardzo wpływowy)
- Mieszanka kredytów i doświadczenie (bardzo wpływowe)
- Historia płatności (umiarkowanie wpływowa)
- Otwarte nowe konta (mniej wpływowe)
- Wiek historii kredytowej (mniej wpływowy)
Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt dotyczą wskaźnika wykorzystania kredytu konsumenta. Na przykład, jeśli masz linię kredytową w wysokości 10000 USD w ciągu jednego miesiąca i pobrałeś z niej 5000 USD, współczynnik wyniesie 50%.
Kombinacja kredytów i doświadczenie odnoszą się do rodzajów posiadanych kredytów, przy czym połączenie kredytu odnawialnego, takiego jak karty kredytowe, i kredytu ratalnego, takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, jest uważane za najlepsze. Historia płatności sprawdza, czy konsekwentnie płaciłeś rachunki na czas, czy nie. Nowe konta obejmują liczbę złożonych wniosków o nowy kredyt, a wiek historii kredytowej określa, jak długo utrzymujesz swoje konta kredytowe.
VantageScore syntetyzuje informacje ze wszystkich trzech biur informacji kredytowej i jest taki sam dla każdego biura, podczas gdy wynik FICO wykorzystuje informacje tylko z jednego biura informacji kredytowej i jest specyficzny dla tego biura.
Różnice między wynikami FICO a wynikami VantageScores
Istnieje kilka różnic między FICO a VantageScore. FICO tworzy osobny wynik dla każdego z trzech biur informacji kredytowej, wykorzystując tylko informacje z tego biura. W rezultacie są to właściwie trzy punkty, a nie jeden, i mogą się one nieznacznie różnić, ponieważ każde biuro będzie miało inne informacje o konsumentach.
VantageScore to pojedynczy wynik składający się z trzech biur, łączący informacje ze wszystkich trzech biur kredytowych i używany przez każde z nich. Wyniki FICO wymagają historii kredytowej trwającej co najmniej sześć miesięcy, ale wyniki VantageScores można obliczyć dla osób z historią kredytową młodszą niż sześć miesięcy, co pozwala ocenić około 40 milionów osób więcej niż wynik FICO.
Twarde zapytania mogą niekorzystnie wpłynąć na wyniki kredytowe, ponieważ są oznaką, że dana osoba może być na haku, aby uzyskać większy kredyt. FICO pozwala na 45-dniowe okno dla kredytów studenckich, kredytów samochodowych i zapytań o kredyt hipoteczny, podczas gdy VantageScore ma 14-dniowe okno dla wszystkich rodzajów pożyczek. Oznacza to, że jeśli w oknie jest wykonywanych wiele zapytań, są one traktowane jako jedno zapytanie. Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę osobistą, złożysz wniosek o kartę kredytową i podpiszesz kredyt hipoteczny w ciągu 14 dni, VantageScore potraktuje trzy zapytania o Twoją zdolność kredytową jako jedno. FICO jednak potraktuje je jako trzy zapytania, ponieważ przewiduje wyjątki tylko dla niektórych rodzajów pożyczek.