Oszczędzanie na emeryturę, gdy nie masz stałej pracy
Wiele osób od czasu do czasu znajduje się poza oficjalną siłą roboczą. Niektórzy stają się bezrobotni z wyboru, podczas gdy inni są bez pracy z powodu zwolnień. Osoby te mają do wyboru kilka opcji, które pozwolą im utrzymać płynny dochód. Na przykład niektórzy mogą dołączyć do branży koncertowej, podczas gdy inni próbują konsultować się, pracować jako freelancer lub zostać w domu, aby opiekować się rodziną.
Kiedy ludzie przestają otrzymywać regularną wypłatę, często przestają przyczyniać się do dochód, jaki masz po przejściu na emeryturę. W tym artykule przyjrzymy się niektórym sposobom, aby to konto emerytalne rosło, nawet jeśli nie masz stałego źródła dochodu.
Kluczowe wnioski
- Osoby samozatrudnione mogą zainwestować w solo 401 (k), które ma wyższe limity składek niż wersja 401 (k) oferowana przez pracodawców.
- Niezatrudniony współmałżonek może wpłacać składki na IRA, jeśli jego małżonek ma dochód podlegający opodatkowaniu.
- Konta oszczędnościowe mają na celu pokrycie kosztów leczenia, ale po ukończeniu 65 lat to ograniczenie przestaje obowiązywać.
Oszczędzanie na emeryturę bez wypłaty
Chociaż prawdą jest, że większość osób pracujących oszczędza na emeryturę w ramachprogramu sponsorowanego przez pracodawcę, możesz to zrobić samodzielnie. Oszczędzanie pieniędzy bez regularnej wypłaty jest łatwiejsze niż myślisz. I nie potrzebujesz regularnego zatrudnienia, aby uzyskać korzyści podatkowe, które wiążą się z wieloma planami.
Istnieje wiele sposobów wykorzystania istniejących funduszy emerytalnych do oszczędzania niezależnie od pracodawcy, w tym indywidualne 401 (k), indywidualne konto emerytalne małżonka (IRA) i konto oszczędności zdrowotnych (HSA).
Solo 401 (k)
Solo 401 (k), znany również jako niezależny 401 (k), jest przeznaczony dla osób prowadzących działalność na własny rachunek w charakterze jednoosobowych właścicieli, niezależnych wykonawców lub członków spółki osobowej. Przeznaczony jest dla osób, które pracują samodzielnie lub ze współmałżonkiem i nie mają pracowników. Składki obejmują odroczone dochody i elementy udziału w zyskach.
W 2021 r. Możesz wnieść do 19,500 $ na jedno konto 401 (k). Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacić dodatkową składkę wyrównawczą w wysokości 6500 USD.
Dopuszczalne składki za solo 401 (k)
Składnik udziału w zyskach dla osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą wynosi 20%dochodu z pracy na własny rachunek pomniejszonego o 50% podatku od samozatrudnienia. W przypadku firm posiadających osobowość prawną składnik udziału w zyskach wzrasta do 25% dochodu z tytułu samozatrudnienia bez odliczenia podatku od samozatrudnienia.
W 2021 r. Daje to całkowitą kwotę dopuszczalnych wkładów z tytułu odroczeń i udziału w zyskach do 58 000 USD rocznie, czyli 64 500 USD, w tym składki wyrównawcze.
Przykład Solo 401 (k)
Powiedzmy, że Mary, 33-letnia menedżerka ds. Marketingu, porzuciła pracę na pełny etat, gdy urodziła dziecko. Zajmuje się doradztwem i zarabia 20 000 dolarów rocznie. Jako właścicielka jednoosobowej działalności gospodarczej mogła odłożyć do 19,5 tys. Dolarów z zarobków z tytułu odroczeń pracowniczych w 2021 roku.
Plany Solo 401 (k) muszą zostać ustanowione przed 31 grudnia roku podatkowego, aby składki mogły zostać uwzględnione na następny rok.
Spousal IRA
Niepracujący małżonek, który składa wniosek wspólnie, ma możliwość zainwestowania w tradycyjną lub IRA małżonka Rotha, o ile jego współmałżonek ma podlegającą opodatkowaniu rekompensatę. Maksymalny wkład na lata 2020 i 2021 dla obu IRA wynosi 6000 USD plus dodatkowe 1000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych. Pozwala to rodzinie podwoić swoje oszczędności emerytalne IRA.
Dopuszczalne składki dla małżonka IRA: sprawy dotyczące statusu zgłoszenia podatkowego
Pamiętaj, że Twój status zgłoszenia może wpływać na poziom dopuszczalnych składek. Powiedzmy, że 51-letni Joe stracił pracę pod koniec 2019 roku i nie był w stanie znaleźć pracy na pełny etat w 2020 roku, ale chce nadal przyczyniać się do przejścia na emeryturę. Jego współmałżonek ma podlegającą opodatkowaniu rekompensatę w wysokości 50000 USD w 2020 r.
Gdyby Joe i jego żona złożyli wniosek osobno, nie byłby w stanie wpłacić żadnej kwoty na IRA za 2020 r., Ponieważ nie miał w tym roku żadnego odszkodowania podlegającego opodatkowaniu. Gdyby złożyli osobne wnioski, a jego dochód podlegający opodatkowaniu w 2020 r. Wynosił tylko 2000 USD, jego wkład IRA byłby ograniczony do 2000 USD.
Przykład małżeństwa IRA
Oto, co się stanie, jeśli Joe i jego żona złożą wniosek wspólnie. Z dochodem żony w wysokości 50000 USD, Joe mógłby wnieść łącznie 7000 USD na IRA na 2020 r. I ma na to czas do 15 kwietnia 2021 r. To jest standardowa składka w wysokości 6000 USD plus 1000 USD składki wyrównawczej dla osób w wieku 50 lat lub starszych. Możesz wpłacać składki do IRA dopiero 15 kwietnia następnego roku.
Ze względu na pandemię koronawirusa IRS przedłużył datę rozliczenia podatku federalnego w 2020 r. Dla osób fizycznych do 17 maja 2021 r., A wraz z nią termin wpłaty dla IRA (tradycyjnych i Roth) – w przeciwieństwie do poprzedniego terminu 15 kwietnia 2021 r.
Ponadto, biorąc pod uwagę zimowe burze, które nawiedziły Teksas, Oklahomę i Luizjanę w lutym 2021 r., IRS opóźnił federalny termin składania zeznań podatkowych dla osób fizycznych i przedsiębiorstw w 2020 r. W tych stanach do 15 czerwca 2021 r. burze przedłuża się do 15 czerwca 2021 roku.
Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA)
Inną opcją jest zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA). HSA to konto podatkowe, które umożliwia opłacenie nieobjętych ubezpieczeniem kosztów leczenia. HSA są dostępne dla osób z planem zdrowotnym podlegającym wysokim odliczeniom (HDHP).
W przypadku osób, które są zatrudnione, zarówno pracodawca, jak i pracownik mogą wpłacać na konto. Osoby niezatrudnione mogą wnosić wkład we własnym imieniu. I te składki kwalifikują się do odliczenia od podatku.
Dopuszczalne składki na HSA
Maksymalny wkład w HSA na 2021 r. Wynosi 3600 USD dla osoby fizycznej i 7200 USD dla rodziny. Dodatkowe składki wyrównawcze w wysokości 1000 USD są dozwolone dla osób w wieku 55 lat lub starszych.7
Czy możesz skorzystać z HSA, aby zaoszczędzić na emeryturze?
Tak, możesz. Wypłaty przeznaczone na kwalifikujące się wydatki medyczne są wolne od podatku w każdym wieku. Wypłaty, które nie są wykorzystywane na wydatki medyczne, są liczone jako dochód i podlegają opodatkowaniu. Ponadto, w zależności od Twojego wieku, może zostać nałożona kara w wysokości 20%.
Ale jeśli zatrzymasz te fundusze w HSA i zaczniesz je wypłacać w wieku 65 lat lub starszych, możesz je wykorzystać w dowolnym celu, tak jak tradycyjny IRA. Podobnie jak tradycyjny IRA, będziesz płacić podatek dochodowy od pieniędzy, ale bez kar. Wypłaty IRA bez kar rozpoczynają się w wieku 59½.
Pieniądze zdeponowane na HSA nie muszą pochodzić z zarobków. Może pochodzić z oszczędności, dywidend z akcji, zasiłków dla bezrobotnych, a nawet świadczeń socjalnych.
Oszczędzanie na emeryturę za pośrednictwem rachunku maklerskiego
Zawsze możesz inwestować na emeryturę za pośrednictwem konta maklerskiego. Zarobki nie będą odroczone podatkowo, ale będziesz zwiększać pulę pieniędzy, które mogą zapewnić Ci źródło dochodu na emeryturze.
Może to być doskonały sposób na inwestowanie pieniędzy po wyczerpaniu kwot składek odroczonych podatkowo. Ponadto, ponieważ wypłaty z konta podlegającego opodatkowaniu nie podlegają ponownie opodatkowaniu (już zapłaciłeś), konto inwestycyjne zapewnia dodatkową elastyczność planowania podatkowego, która może być pomocna.
Podsumowanie
Możliwe jest oszczędzanie na emeryturę bez regularnej wypłaty. Masz do wyboru kilka opcji, które oferują korzyści podatkowe.
Dla tych, którzy się kwalifikują, samotne 401 (k) s, małżeńskie IRA i HSA mogą pomóc w zbudowaniu gniazda emerytalnego. Inwestycje na rachunku maklerskim, choć nie są odroczone podatkowo, mogą również pomóc w zwiększeniu oszczędności emerytalnych. Niezależnie od tego, którą drogę wybierzesz, zacznij oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe, aby Twoje pieniądze miały więcej czasu na wzrost.