Korzystanie z horyzontów czasowych, aby osiągnąć swoje cele inwestycyjne

Niektóre fundusze inwestycyjne i produkty inwestycyjne,takie jak fundusze z datą docelową, pobierają wyższe opłaty niż inne, więc rozważając ramy czasowe inwestycji, należy wziąć pod uwagę wydatki.

Ocena horyzontów czasowych

Nie ma sztywnych zasad, ale niektóre ogólnie uzgodnione wytyczne pomogą Ci zdecydować, które inwestycje są odpowiednie dla różnych ram czasowych.

Aby stworzyć portfel na podstawie czasu, musisz zdać sobie sprawę, że zmienność jest większym ryzykiem w krótkim okresie niż w długim. Jeśli masz 30 lat na osiągnięcie celu, takiego jak emerytura, ruch na rynku, który powoduje spadek wartości twoich inwestycji, nie jest tak dużym zagrożeniem, biorąc pod uwagę, że masz dziesięciolecia na odzyskanie. Doświadczenie takiej samej zmienności rok przed przejściem na emeryturę może jednak poważnie zniweczyć Twoje plany.

W związku z tym cennym ćwiczeniem jest umieszczanie parametrów w ramach czasowych inwestycji.

• Krótkoterminowe. Co do zasady cele krótkoterminowe to te, które są krótsze niż pięć lat w przyszłości. W perspektywie krótkoterminowej, jeśli nastąpi spadek na rynku, termin, w którym pieniądze będą potrzebne, będzie zbyt bliski, aby portfel miał wystarczająco dużo czasu na odbudowę po spadku rynkowym. Aby zmniejszyć ryzyko straty, najprawdopodobniej najodpowiedniejszą strategią jest przechowywanie środków w gotówce lub pojazdach podobnych do gotówki. Fundusze rynku pieniężnego i krótkoterminowe certyfikaty depozytowe są popularnymi konserwatywnymi inwestycjami, podobnie jak rachunki oszczędnościowe.
• Okres przejściowy. Cele średniookresowe to te za pięć do 10 lat w przyszłości. W tym przedziale, pewna ekspozycja na akcje i obligacje pomoże zwiększyć wartość inwestycji początkowej, a czas, po jakim trzeba będzie wydać pieniądze, jest na tyle długi w przyszłości, aby pozwolić na pewien stopień zmienności. Zrównoważone fundusze inwestycyjne, które obejmują mieszankę akcji i obligacji, są popularnymi inwestycjami w celach średnioterminowych.
• Długoterminowy. Cele długoterminowe to te, które sięgają ponad 10 lat w przyszłość. Bardziej konserwatywni inwestorzy mogą wskazać 15 lat jako horyzont czasowy dla celów długoterminowych. W perspektywie długoterminowejakcje oferują większe potencjalne nagrody. Chociaż wiążą się one również z większym ryzykiem, jest czas na odbudowanie się po stracie.

Wybory inwestycyjne

Aby pomóc inwestorom uniknąć negatywnych konsekwencji związanych ze złym czasem, branża usług finansowych stworzyła różnorodne inwestycje:

• Fundusze z datą docelową to fundusze wzajemne, które automatycznie resetują zestaw aktywów (akcje, obligacje, środki pieniężne) w swoich portfelach zgodnie z wybranym przedziałem czasowym. Są często wykorzystywane jako narzędzia do oszczędzania na emeryturę, a zestaw inwestycji staje się bardziej konserwatywny w miarę zbliżania się daty przejścia na emeryturę inwestora. Na przykład fundusz z datą docelową, przeznaczony do finansowania emerytury inwestora za 30 lat od dzisiaj, może mieć mieszankę inwestycji silnie obciążonych akcjami, z umiarkowaną ilością obligacji i niewielką ilością gotówki. Trzydzieści lat później sytuacja może być dokładnie odwrotna, gdzie gotówkę stanowić będzie największy procent portfela, a za nią niewielka ilość obligacji i kilka akcji.
• Plany oszczędnościowe uczelni i plany czesnego kwalifikowanego, znane również jako plany 529, pomagają inwestorom pokryć koszty szkół podstawowych i średnich, uniwersytetów i college’ów, szkół zawodowych, a nawet nauki zawodu, które zostały dodane na mocy ustawy SECURE. Ponadto ustawa zezwala teraz funduszom planu 529 na pokrycie do 10 000 USD pożyczek studenckich.5 Nazwane na podstawie sekcji 529 Kodeksu Podatkowego, teprogramy ulg podatkowych pomagają inwestorom pokryć koszty czesnego, zakwaterowania i wyżywienia, książek i innych kosztów związanych z edukacją. Jedną z metod jest plan oszczędnościowy uczelni, który umożliwia inwestorom odłożenie określonej kwoty pieniędzy, która jest zwykle inwestowana na wstępnie zatwierdzonej liście funduszy inwestycyjnych. Wiele z tych funduszy to fundusze oparte na wieku, które działają w podobny sposób jak fundusze z datą docelową. W miarę jak dziecko się starzeje i zbliża się data, w której należy opłacić czesne, alokacja aktywów staje się bardziej konserwatywna. Ponieważ wartość portfela inwestycyjnego zmienia się wraz z wahaniami na rynkach finansowych, automatyczne korekty portfela przenoszą pieniądze na bardziej konserwatywne inwestycje, aby zmniejszyć ryzyko, że krach na giełdzie zniweczy oszczędności tuż przed terminem czesnego. Wyzwanie polega na tym, że podstawowy wzrost inwestycji może nie wystarczyć do pokrycia pełnego kosztu czesnego.
• Fundusze powiernicze  to wygodny sposób na dywersyfikację.  Wybór inwestycji, które automatycznie przenoszą aktywa na instrumenty pieniężne lub zorientowane na dochód, nie jest jedyną opcją dla inwestorów, którzy chcą wykorzystać horyzonty czasowe. Inną opcją jest inwestowanie w fundusze inwestycyjne, a następnie przenoszenie pieniędzy do mniej agresywnych funduszy w miarę upływu czasu. Oferują profesjonalne zarządzanie inwestycjami, w tym wybór zabezpieczeń i szeroką gamę opcji, dzięki czemu łatwo jest uzyskać kombinację wielu papierów wartościowych. Tak zwane fundusze „zrównoważone” oferują nawet równowagę między akcjami i obligacjami w jednym funduszu.
• Akcje i obligacje mogą być używane do  budowania własnego portfela i zarządzania nim, jeśli masz czas, umiejętności i zainteresowanie. W miarę upływu czasu możesz dostosować alokację aktywów na rzecz mniej agresywnych inwestycji.