Najważniejsze wskazówki dotyczące maksymalizacji wypłat z planu emerytalnego

Brak gotowości do przejścia na emeryturę wśród amerykańskich pracowników wzbudza wiele uwagi w prasie i słusznie. W zależności od tego, które badanie czytasz, jest to kwestia o różnym nasileniu. Gromadzenie jaja na emeryturze jest wyzwaniem w dzisiejszym świecie, w którym plany określonych składek są podstawowym narzędziem do oszczędzania na emeryturę.

Po osiągnięciu emerytury (a nawet jeśli zaoszczędziłeś wystarczająco dużo), żegluga nie jest płynna. Równie ważne, jak zaoszczędzenie wystarczającej ilości na emeryturę, jest zarządzanie wykorzystaniem Twoich oszczędności emerytalnych.

Może być konieczne, aby pieniądze wystarczały na tak długo, jak długo pracowałeś. Jak sprawiasz, że Twoje pieniądze wystarczają na 30 lat lub dłużej?

Źródła dochodów z emerytury

Najpierw spójrz na wszystkie zasoby, które masz na sfinansowanie emerytury. Mogą to być:

• Zakład Ubezpieczeń Społecznych
• Pensjonat
• 401 (k) plan lub podobne konta o zdefiniowanej składce
• Indywidualne konta emerytalne (IRA)
• Inwestycje podlegające opodatkowaniu
• Dochód z tytułu zatrudnienia lub samozatrudnienia
• renta
• Konto oszczędnościowe zdrowia (HSA)

Z pewnością mogą istnieć inne zasoby, ale są to jedne z najbardziej powszechnych. Musisz określić na podstawie tych i innych, jakie dochody i przepływy pieniężne prawdopodobnie będziesz w stanie wygenerować na emeryturze.

Miejmy nadzieję, że udało Ci się zgromadzić budżet emerytalny i wiesz, jakie będą Twoje potrzeby dochodowe. Należy uwzględnić wydatki na życie, podróże, koszty leczenia i tym podobne. Tak samo powinno być ze zmianami stylu życia, takimi jak przeprowadzka lub redukcja miejsca zamieszkania. Należy podjąć decyzje dotyczące zabezpieczenia społecznego i ewentualnie emerytury, a przynajmniej rozważyć konsekwencje dokonania jednego wyboru w stosunku do drugiego.

W przypadku ubezpieczenia społecznego, kiedy będziesz pobierać świadczenie? Czy możesz zaczekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub 70 lat? Jeśli jesteś w związku małżeńskim, czy jedna ze strategii dochodzenia roszczeń dostępnych dla małżeństw pasuje do Twojej sytuacji?

Jeśli masz emeryturę, należy przeanalizować pobieranie ryczałtu w porównaniu z dożywotnim strumieniem płatności, jeśli obie opcje są dostępne.

Ile wypłacić?

Po wykonaniu tych kroków zacznij planować strategię wypłat. (Zakłada się, że Twoje zasoby finansowe są wystarczające, aby wesprzeć Twój styl życia, a jeśli nie, to dostosowałeś planowane wydatki).

Wiele programów planowania emerytalnego i kalkulatorów online traktuje wypłaty jako nieco stałe, w ujęciu nominalnym lub po uwzględnieniu inflacji. Inflacja to tempo wzrostu cen w gospodarce. W rzeczywistości wypłaty mogą się różnić. Na przykład na wcześniejszej emeryturze możesz pracować i pobierać pensję, nawet jeśli jest to praca w niepełnym wymiarze godzin. Zmniejszyłoby to kwotę, jakiej potrzebujesz z kont emerytalnych i pozwoliłoby na opóźnienie złożenia wniosku o ubezpieczenie społeczne.

Następnie są wymagane minimalne wypłaty (RMD) dla 401 (k) i tradycyjnych kont IRA i niektórych innych planów emerytalnych. Gdy osiągniesz wiek 72 lat, rząd podyktuje strategię wycofania tych płatności.(Wiek RMD wynosił wcześniej 70½, ale został podniesiony do 72 lat po niedawnym przejściu ustawy o przygotowaniu każdej społeczności do podwyższenia poziomu emerytury (SECURE)).1

Możesz mieć kilka kont emerytalnych, z których możesz pobierać środki. Niektóre mogą być odroczone podatkowo, na przykład tradycyjne konto IRA lub konto 401 (k);wypłaty z tych kont są opodatkowane według Twojej najwyższej stawki krańcowej. Roth konto (zakładając przestrzegać obowiązujących przepisów) zapewnia wolne od podatku wypłat, podobnie jak konto HSA kiedy go użyć na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia.3

Wycenione inwestycje podlegające opodatkowaniu są opodatkowane preferencyjnymistawkami zysków kapitałowych, o ile są utrzymywane przez co najmniej rok i dzień.

Konwencjonalna mądrość może sugerować, aby jak najdłużej opóźniać płacenie podatków i zawsze pobierać środki ze źródła o najmniejszym wpływie podatkowym. To ma sens, do pewnego stopnia. Zasada wartości pieniądza w czasie mówi, że opóźnianie podatków to dobry pomysł.

Ale może mieć sens zapłacenie dodatkowych podatków teraz, aby zmniejszyć podatki na emeryturze. Na przykład, jeśli na emeryturze jesteś w stosunkowo niskim przedziale podatkowym, ale nie masz jeszcze 72 lat, sensowne może być zamiana części tradycyjnych pieniędzy z IRA na Roth IRA. Spowoduje to dodatkowe natychmiastowe zobowiązanie podatkowe, ale może wyeliminować potrzebę pobierania RMD z tego konta w ciągu Twojego życia. Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy z RMD, aby wspierać swój styl życia, pozwala to na inwestowanie większej ilości pieniędzy. Jeśli to zrobisz, wypłaty nie będą już zwiększać Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Ponadto, jeśli nadal pracujesz w wieku emerytalnym i na wyższym przedziale niż później, spróbuj ograniczyć się do wypłat z wolnych od podatku oszczędności, takich jak Roth IRA. Podatek od twoich podlegających opodatkowaniu funduszy będzie niższy, gdy będziesz zarabiać mniej, a twój przedział spadnie. Na przykład, jeśli przejdziesz z przedziału 32% do przedziału podatkowego 24%, wypłata w wysokości 10 000 USD z tradycyjnego IRA wzrośnie z 6800 USD do 7600 USD. To 800 dolarów więcej.

Jeśli nie jest to RMD, staraj się unikać opodatkowania oszczędności emerytalnych, gdy nadal jesteś w wyższym przedziale.

Podejście kubełkowe

Kubełkowe podejście do emerytury pociąga za sobą ustawienie trzech wiader lub części twojego gniazda emerytalnego. Koszyk numer jeden zawierałby wystarczającą ilość gotówki lub inwestycji krótkoterminowych o stałym dochodzie o bardzo niskim ryzyku, aby sfinansować kilka lat Twoich przewidywanych potrzeb emerytalnych. Chroni to przed koniecznością inwestowania w akcje w celu sfinansowania emerytury podczas spadającego rynku w przyszłości.

Następny segment zawierałby umiarkowanie ryzykowne inwestycje, które oferują większy wzrost lub dochód. Mogą to być wysokiej jakości inwestycje o stałym dochodzie, akcje wypłacające dywidendy lub fundusze wspólnego inwestowania o umiarkowanym ryzyku.