Najważniejsze wskazówki dotyczące rocznych przeglądów finansowych klientów
Jedną z najlepszych rzeczy, jakie doradcy finansowi mogą zapewnić klientom, jest coroczny przegląd ich sytuacji finansowej. Chociaż może się to wydawać intuicyjne, nie wszyscy doradcy to robią.
Sesje te są korzystne zarówno dla klienta, jak i doradcy finansowego. Chociaż najlepiej byłoby, gdyby komunikacja odbywała się przez cały rok, spotkanie twarzą w twarz poświęcone dyskusji na temat tego, gdzie jest klient i co mogło się zmienić w ciągu ostatnich 12 miesięcy, może prowadzić do znacznie bardziej dogłębnej rozmowy niż szybka wiadomość e-mail lub telefon.
Oto kilka wskazówek, jak przeprowadzić sensowną ocenę finansową klienta, wraz z listą pytań, na które należy odpowiedzieć podczas takiego spotkania.
Kluczowe wnioski
- Doradcy finansowi powinni przeprowadzać coroczne spotkania przeglądowe ze swoimi klientami, aby wszyscy byli na tej samej stronie, jeśli chodzi o aktualny stan, wszelkie zmiany, a także przyszłe cele.
- Coroczny przegląd powinien wykraczać poza dyskusje finansowe, ale także obejmować wszelkie zmiany osobiste.
- Obszary, które należy omówić z klientem, powinny obejmować jego portfel inwestycyjny, planowanie podatkowe, planowanie majątkowe, planowanie emerytalne oraz polisy ubezpieczeniowe na życie.
Wyjdź poza zwykłe przeglądanie inwestycji
Przegląd portfela klienta jest z pewnością kluczowym powodem do przeprowadzenia przeglądu finansowego. Przegląd prowadzi do dyskusji na temat tego, jak klient sobie radzi w porównaniu z jego planem finansowym i jak postępuje w realizacji różnych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę i studia.
Jednak poza tymi oczywistymi tematami prawdziwa wartość tych spotkań leży. Musisz zapytać klienta, co się dzieje w jego życiu, aby określić, jak może to wpłynąć na to, co dla niego robisz. Kluczowe informacje mogą obejmować ich obecną sytuację zawodową / zawodową, wszelkie problemy zdrowotne lub wszelkie zmiany w odczuciu klienta do ryzyka.
Alokacja aktywów
To jeden z najważniejszych elementów do przeglądu. Czy alokacja klienta mieści się w przedziałach docelowych określonych w planie inwestycyjnym? Zwłaszcza przy jakiejkolwiek zmienności na rynkach nie byłoby zaskoczeniem, gdyby portfel musiał zostać ponownie zbilansowany do docelowego zakresu.
Co więcej, czy docelowa alokacja aktywów nadal pasuje do ich sytuacji? Czy klient odczuwa dyskomfort związany z jakąkolwiek decyzją finansową lub prognozą gospodarczą?
Planowanie podatków
Chociaż względy podatkowe nie powinny wpływać na decyzje inwestycyjne, planowanie podatkowe jest jednak ważne. Czy aktywa klienta znajdują się na odpowiednich rachunkach? Czy dla osób o skłonnościach charytatywnych istnieją cenne papiery wartościowe, które można wykorzystać do przekazywania darowizn w sposób efektywny podatkowo?
Czy dochód klienta znacznie się zmienił? Jeśli ich dochody będą niższe w tym roku, być może odpowiednia będzie konwersja niektórych ich tradycyjnych aktywów IRA na Roth IRA .
Planowanie podatkowe powinno obejmować oszacowanie progu podatkowego osoby w jej obecnym wieku w porównaniu z przewidywanym progiem podatkowym na emeryturze.
Śledzenie przepisów podatkowych i wszelkich zmian wprowadzonych przez Internal Revenue Service (IRS) jest niezbędne, ponieważ może wymagać pewnych korekt, z których Twój klient może skorzystać.
Zagadnienia dotyczące planowania nieruchomości
Często jest to obszar, który zostaje zepchnięty na bok, choćby z innego powodu niż fakt, że wielu klientów nie lubi myśleć o własnej śmiertelności. Musisz jednak upewnić się, że pragnienia klienta dotyczące dystrybucji jego aktywów zostałyby zaspokojone, gdyby nagle umarł.
Niektórym problemom można łatwo zaradzić, na przykład upewnienie się, że oznaczenia beneficjentów na kontach emerytalnych i polisach ubezpieczenia na życie są aktualne i odzwierciedlają aktualne życzenia klienta.
Zapewnienie, że wskazania beneficjentów na wszystkich kontach emerytalnych, odpowiednich świadczeniach pracowniczych, polisach ubezpieczeniowych na życie i innych nośnikach, w przypadku których świadczenia przechodzą przez takie oznaczenie, mają kluczowe znaczenie i powinny być okresowo weryfikowane. Instrumenty te opierają się na wyznaczeniu beneficjenta, a nie na treści woli klienta.
Coroczny przegląd to także czas, w którym klient może podsumować wyniki doradcy finansowego i sprawdzić, czy relacja jest nadal zgodna.
Ponadto, aby zapytać: czy sytuacja rodzinna klienta uległa zmianie? Czy jest jeszcze jedno dziecko lub wnuk, za które należy się liczyć? Czy klient się ożenił? Czy klient się rozwiódł? Czy ich małżonek umarł?
W przypadku klientów z dziećmi, które są małoletnie, muszą mieć wyznaczonego opiekuna dla tych dzieci na wypadek śmierci klienta. Doradcy finansowi powinni zachęcać ich, aby umieścili to w formie pisemnej w swoich dokumentach dotyczących planowania majątku i upewniali się, że przeglądają to okresowo z klientem (klientami), aby upewnić się, że pozostaną chętni i będą w stanie przyjąć tę rolę, jeśli kiedykolwiek zajdzie taka potrzeba.
Problemy z planowaniem emerytury
Niezależnie od wieku klienta, zawsze trzeba się zająć pewnymi kwestiami związanymi z planowaniem przejścia na emeryturę.
Dla klientów na etapie akumulacji: czy są na dobrej drodze do zgromadzenia wystarczającej ilości na emeryturę? Chociaż liczba ta może być trudna do ustalenia dla klientów, którzy są co najmniej 20 lat przed emeryturą, kluczowe jest zapewnienie, aby klienci oszczędzali jak najwięcej dzięki planom 401 (k) i innym pojazdom, aby zapewnić rozsądną zastrzelony na solidnej emeryturze.
Dla klientów, którzy są w ciągu 10 lat od przejścia na emeryturę, pytania są bardziej krytyczne i konkretne. Czy klient ma dość jasny obraz tego, jak będzie wyglądać jego emerytura? Jak długo chcieliby pracować? Ile będzie kosztował ich styl życia?
Czy zmiany w strategiach ubiegania się o ubezpieczenie społeczne par wpłyną na ich plany emerytalne? W jaki sposób pokryją koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?
Doradcy finansowi powinni upewnić się, że klienci na tym etapie życia mają swoje ramiona wokół wszystkich potencjalnych źródeł dochodu na emeryturze. Poza kontami 401 (k) należy wziąć pod uwagę rachunki IRA i inwestycje podlegające opodatkowaniu, emerytury i ubezpieczenia społeczne.
Czy klientowi przysługuje emerytura od starego pracodawcy? Czy kontaktowali się z tym pracodawcą, aby upewnić się, że firma wie, gdzie się z nimi skontaktować, gdy przyjdzie czas na podjęcie decyzji, w jaki sposób będą korzystać z tej emerytury?
Kwestie ubezpieczeniowe
Czy klient posiada ubezpieczenie na życie odpowiednie do jego sytuacji? Młodsi rodzice zazwyczaj potrzebują wysokiego zasiłku z tytułu śmierci, a często odpowiednia jest jakaś forma ubezpieczenia terminowego.
Starsi klienci mogą być zmuszeni do zapewnienia odpowiedniego dochodu emerytalnego pozostałemu przy życiu współmałżonkowi lub w celu planowania majątku. W tym drugim przypadku świadczenie z tytułu śmierci może być potrzebne do pokrycia podatku od nieruchomości dla klientów posiadających większe nieruchomości. Doradcy finansowi mogą odgrywać kluczową rolę, pomagając klientom zabezpieczyć odpowiednią kwotę i odpowiedni rodzaj polisy, aby spełnić ich potrzeby.
Klienci w latach pracy powinni mieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, czy to za pośrednictwem swojego pracodawcy, czy przez prywatne ubezpieczenie. Wreszcie, nie zaniedbuj zasad, które chronią dom i odpowiedzialność klienta.
Podsumowanie
Spotkanie z klientami w celu przeprowadzenia formalnego przeglądu ich ogólnej sytuacji finansowej jest cenne zarówno dla klienta, jak i doradcy finansowego. Klient otrzymuje kompleksowy obraz tego, czy ma plan finansowy. Doradca zyskuje wgląd w postawy klienta oraz dowiaduje się, gdzie i jak mu doradzać, jak pomóc mu osiągnąć cele finansowe.