Najlepsze strategie emerytalne dla pracowników rządowych
Jeśli jesteś pracownikiem rządowym, plany emerytalne i ogólne porady dotyczące planów 401 (k) i świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych prawdopodobnie Cię nie dotyczą. Istnieje jednak wiele sposobów, w jakie pracownicy rządowi mogą zaplanować udaną emeryturę. Pierwszym krokiem jest zrozumienie korzyści i najlepszego ich zastosowania w ogólnym obrazie finansowym. Poniżej znajduje się przegląd najważniejszych strategii dla pracowników rządowych w zakresie planowania udanej emerytury.
Kluczowe wnioski
- Podstawowe porady dotyczące planów emerytalnych i świadczeń zwykle nie mają zastosowania do pracowników rządowych.
- Federalny system emerytalny dla pracowników (FERS) zapewnia pracownikom rządu federalnego świadczenia z ubezpieczenia społecznego, emeryturę i plan oszczędnościowy (TSP).
- Korzyści dla pracowników federalnych są mylące, więc dobrym pomysłem może być zwrócenie się o pomoc do doradcy finansowego, który specjalizuje się w tej dziedzinie.
- Emerytura może przysługiwać pracownikom administracji państwowej, powiatowej lub gminnej.
Świadczenia emerytalne pracowników rządu federalnego
Pracownicy rządu federalnego są objęci różnymi systemami emerytalnymi w zależności od tego, kiedy zostali zatrudnieni.
Jeśli zostałeś zatrudniony przed 1 stycznia 1984 r
Jeśli jesteś starszym pracownikiem służby cywilnej rządu federalnego, który został zatrudniony 31 grudnia 1983 r. Lub wcześniej, być może zostałeś przeniesiony do systemu emerytalnego służby cywilnej (CSRS), który zapewnia emerytury, renty inwalidzkie i renty rodzinne. Ponieważ nie potrącano Ci z wypłaty podatków z Ubezpieczeń Społecznych, nie będziesz uprawniony do otrzymywania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, chyba że uzyskałeś je z innej pracy lub kwalifikowałeś się za pośrednictwem współmałżonka.
Jeśli kwalifikujesz się do Ubezpieczenia Społecznego, Twoja emerytura CSRS może obniżyć Twoje świadczenia.
Jeśli zostałeś zatrudniony w 1984 roku lub później
Jeśli jesteś pracownikiem służby cywilnej, który został zatrudniony w 1984 roku lub później, jesteś objęty federalnym systemem emerytalnym dla pracowników (FERS). Zapewnia świadczenia z ubezpieczenia społecznego, podstawowy program świadczeń (emeryturę) i plan oszczędnościowych (TSP), który obejmuje automatyczne składki rządowe, dobrowolne składki pracowników i odpowiadające im składki rządowe. Świadczenia emerytalne, które otrzymasz z tych planów, są podzielone na renty na podstawie Twojego wieku, stażu pracy i składek na plan.
Składki i inwestycje w ramach planu oszczędnościowego
TSP to plan z określonymi składkami, co oznacza, że to Ty decydujesz, ile włożyć i jak zainwestować pieniądze. To, ile kończysz na emeryturze, zależy od tych decyzji.
Jak działają składki
Składki pracowników na TSP mogą być przed lub po opodatkowaniu. Jeśli wpłacasz dolary przed opodatkowaniem, nie płacisz żadnych podatków, dopóki nie zaczniesz wypłacać pieniędzy z TSP. Jeśli wpłacasz dolary po opodatkowaniu, nie musisz płacić podatków, kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze. Tak czy inaczej, Twoje składki są odraczane w podatku.
Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na TSP na lata 2020 i 2021, to 19 500 USD plus dodatkowe 6500 USD w postaci składek wyrównawczych, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Zarówno pracownicy CSRS, jak i FERS mogą wnosić wkład do TSP. Jednak tylko pracownicy FERS otrzymują składki od pracodawcy. Jeśli jesteś objęty FERS, Twój pracodawca automatycznie wyrzuci dodatkowy 1% Twojej pensji, a jeśli opłacasz składki pracownicze, masz również prawo do otrzymania odpowiedniej składki od swojego pracodawcy.
Powinieneś wpłacić wystarczającą kwotę, aby zmaksymalizować dopasowanie swojego pracodawcy i upewnić się, że zgromadziłeś wystarczającą liczbę lat pracy, aby automatycznie uzyskać 1% uprawnienia do uzyskania uprawnień. Możesz również przenieść na TSP wszelkie środki z konta emerytalnego, które miałeś u poprzedniego pracodawcy.
Wybory inwestycyjne
TSP oferują fundusz cyklu życia, który składa się z zestawu inwestycji, które zmieniają się wraz z wiekiem i który ma pomóc Ci osiągnąć cele emerytalne przy niewielkim wysiłku.
Jednym z najlepszych powodów, dla których warto skorzystać z oszczędnego planu oszczędnościowego, jest to, że fundusze inwestycyjne tego planu mają wyjątkowo niskie wskaźniki wydatków. W 2019 r. (Najnowsze dostępne dane) uczestnicy TSP zapłacili zaledwie 42 centy wydatków za każde zainwestowane 1000 USD.
Poza TSP nawet liderzy branży w niskich wskaźnikach kosztów pobierają znacznie więcej. Na przykład Vanguard jest znany ze swoich tanich funduszy indeksowych. Średni wskaźnik wydatków funduszy Vanguard wynosi obecnie 0,10%, co oznacza, że inwestorzy płacą 1 USD za zainwestowane 1000 USD. Niskie wydatki są kluczowym czynnikiem w osiąganiu wysokich długoterminowych zwrotów z inwestycji, a pozornie niewielkie różnice w wydatkach sumują się wraz z rozwojem jaja i upływem lat.
„Opcje inwestycyjne związane z planem oszczędnego oszczędzania są dobrze znane z tego, że są tanie i bardzo dobrze zdywersyfikowane. Oszczędności w zakresie kosztów, nakładane na całą karierę, są ogromne. Podobnie jak zasada
procentu składanego jest potężna pod względem zwrotu, jest równie ważna, jeśli chodzi o koszty. Im mniej zapłacisz, tym więcej otrzymasz ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Irvine, z siedzibą w Kalifornii Index Fund Advisors, Inc.
Specjalistyczna profesjonalna pomoc
Jednym z największych problemów, z jakimi borykają się pracownicy rządu federalnego, jest to, że ich świadczenia są niejasne i trudno jest znaleźć kompetentnego doradcę finansowego, który je rozumie – mówi Richard E. Reyes, certyfikowany planista finansowy z Wealth and Business Planning Group, LLC., zarejestrowany doradca inwestycyjny w Maitland na Florydzie. „Pracownicy muszą aktywnie starać się znaleźć dobrą radę i poradę, a często polegają po prostu na innych pracownikach, którzy nie mają pojęcia o tej sprawie” – mówi.
Jedną z kwalifikacji zawodowych, których należy szukać u doradcy finansowego, jest tytuł Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Doradcy, którzy uzyskali to oznaczenie, przestudiowali i zdali egzamin w zakresie wszystkich federalnych świadczeń pracowniczych, w tym rent CSRS i FERS (emerytur), TSP, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia zdrowotnego i zabezpieczenia społecznego.
Jeśli znajdziesz potencjalnego doradcę finansowego z tą kwalifikacją, następnym krokiem jest upewnienie się, że jest on powiernikiem, co oznacza, że jest on zobowiązany do stawiania Twojego najlepszego interesu ponad własnym – nie każdy z oznaczeniem ChFEBC to robi. Niektórzy doradcy bez desygnacji również mogą być wykwalifikowani do pomocy, ale powinieneś zbadać ich jeszcze dokładniej.
Emerytury pracowników państwowych i samorządowych
Jeśli pracujesz dla rządu stanowego, powiatowego lub miejskiego, możesz mieć prawo do emerytury. Emerytury są zazwyczaj oparte na latach pracy, ostatnim wynagrodzeniu lub średniej z najwyższych zarobków w latach oraz mnożniku.
Każdy stan ma inny system, a nawet w ramach tego systemu istnieją różnice. Twój rodzaj pracy i rok, w którym zostałeś zatrudniony, zazwyczaj wpływają na Twój plan emerytalny. Najważniejsze jest, aby dowiedzieć się, jak działa system, jak najszybciej po zatrudnieniu, abyś mógł odpowiednio zaplanować. Jeśli twój pracodawca oferuje plan 457 (b), powinieneś zdecydowanie rozważyć wpłacanie składek, abyś miał więcej niż jedno źródło dochodu na emeryturze.
Podsumowanie
Zrozumienie, jak działa twój plan emerytalny, wniesienie wkładu w TSP (jeśli możesz) i zasięgnięcie profesjonalnej porady to tylko kilka ze strategii, które pracownicy rządowi powinni rozważyć podczas planowania udanej emerytury.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, dowiedz się, jak świadczenia emerytalne współmałżonka, jeśli je posiada, będą współgrać z Twoimi świadczeniami i wpływać na wspólny plan emerytalny. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć uczyć się o złożoności świadczeń emerytalnych pracownika rządowego i planować jak najlepiej je wykorzystać.