Jak wyjść ze spirali zadłużenia
Będąc w długu może być znaczącą przeszkodą w osiągnięciu swoich celów finansowych. Według Rezerwy Federalnej Amerykanie byli łącznie winni 14,56 bln USD długu w czwartym kwartale 2020 r.. Pomiędzy kartami kredytowymi, pożyczkami studenckimi, pożyczkami samochodowymi i hipotekami łatwo jest znaleźć się w pułapce czegoś, co wydaje się spiralą długów. Z drugiej strony wyjście z tego i zapewnienie stabilności finansowej jest nieco trudniejsze. Na szczęście istnieje kilka strategii, które możesz wdrożyć, aby poprawić swoją sytuację finansową i na dobre przerwać cykl zadłużenia.
Kluczowe wnioski
- Wpadnięcie w spiralę zadłużenia często następuje z czasem, a nie z dnia na dzień, a przerwanie tego cyklu może również zająć trochę czasu.
- Pożyczki studenckie, karty kredytowe, pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste i pożyczki hipoteczne mogą przyczynić się do narastania zadłużenia, dlatego ważne jest, aby ustalić, w jaki sposób spłacisz te zobowiązania.
- Zakończenie cyklu zadłużenia wymaga planu spłaty zadłużenia, ale oznacza również ponowne przeanalizowanie zachowań i postaw wobec pieniędzy, które w pierwszej kolejności prowadzą do zadłużenia.
- Usługi umorzenia długów dla organizacji non-profit i nastawione na zysk mogą pomóc Ci wrócić na właściwe tory finansowe, chociaż mogą nie oferować identycznych usług.
Jak zaczyna się spirala zadłużenia
Dla wielu osób popadanie w długi zaczyna się od pożyczek studenckich. Szacuje się, że 43 miliony Amerykanów ma zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, przy średnim saldzie nieco poniżej 40 000 USD. Niestety, pożyczki studenckie mogą być koniecznością opłacenia studiów licencjackich lub magisterskich, ponieważ koszty czesnego rosną z roku na rok.
Ponieważ dla większości ludzi opłacenie studiów lub szkolenia technicznego w gotówce jest niewykonalne, pożyczki na edukację są jedynym wyborem. Wadą jest to, że zaciągnięcie pożyczki natychmiast zagraża Twojemu osobistemu bilansowi. Kiedy jesteś w szkole, zadłużasz się w momencie, kiedy prawdopodobnie nie masz wystarczających dochodów, aby spłacić choćby jedną spłatę pożyczki.
Uwaga
Pożyczki Parent PLUS należą do Twoich rodziców i nie są Twoim długiem, ale wszelkie pożyczki studenckie, które zaciągają w Twoim imieniu, należą w równym stopniu do Ciebie.
W wieku dwudziestu kilku lat możesz również zaciągać inne rodzaje długów. Na przykład karty kredytowe mogą pomóc w pokryciu codziennych kosztów życia, gdy jesteś jeszcze w szkole lub nawet po rozpoczęciu kariery. Podczas gdy Twoje pożyczki są oprocentowane, karty kredytowe wyprzedzają, pobierając znacznie wyższe stopy procentowe niż pożyczki szkolne, co jeszcze bardziej zwiększa Twoje zadłużenie.
Kiedy kończysz szkołę, wydatki na długi są dodatkowo zwiększone, jeśli mieszkasz w okolicy, w której potrzebujesz samochodu, aby polować na pracę lub dojeżdżać do pracy. Skutkuje to wizytą u dealera samochodowego, gdzie spotkasz się ze sprzedawcą, który radośnie pyta: „Jakiego rozmiaru miesięcznej płatności szukasz?” Zanim opuścisz salon, Twój ciężar powiększy się o kolejny dług.
Następny może być kredyt hipoteczny na dom. Wkrótce procent dochodu przeznaczony na dokonywanie miesięcznych płatności staje się przytłaczający. By zmniejszyć obciążenie zaciągasz kolejną pożyczkę w postaci konsolidacji zadłużenia. Chociaż łączenie swoich wysokooprocentowanych długów i refinansowanie ich przy niższej stopie procentowej wydaje się mądrym pomysłem, w rzeczywistości większość ludzi popada w jeszcze większe zadłużenie w ciągu zaledwie kilku lat. Gdy tylko spadną ich miesięczne płatności, ich tempo wydatków wzrasta.
Kilka rund konsolidacji zadłużenia później, wiele osób odkrywa, że tak duża część ich dochodów będzie pokrywać zaległe długi, że nie będą już mogli nadążać za innymi wydatkami. Ostatecznie może to spowodować utratę zdolności kredytowej, co prowadzi do niemożności zaciągania pożyczek przy niskich stopach procentowych. Pożyczki o wysokim oprocentowaniu i płatności kartą kredytową dodatkowo ograniczają przepływy pieniężne, a nawet mogą doprowadzić do bankructwa. Chociaż bankructwo może być sposobem na zresetowanie finansów i rozpoczęcie od nowa, często działa w sposób podobny do konsolidacji zadłużenia, wyznaczając początek kolejnej spirali zadłużenia.
Ostrzeżenie
Niektóre rodzaje pożyczek, w tym pożyczki chwilówki i pożyczki pod zastaw samochodu, mogą prowadzić do niebezpiecznego cyklu zaciągania pożyczek, w którym możesz zaciągać dług przy trzycyfrowych stopach procentowych.
Przerwij cykl zadłużenia
Jeśli jesteś gotowy, aby uciec ze spirali zadłużenia, pierwszym krokiem jest zaprzestanie pożyczania pieniędzy. Karty kredytowe są często głównym winowajcą w tworzeniu długów konsumenckich, więc oznacza to odkładanie plastiku. Płać gotówką, wypisz czek lub dokonaj zakupów za pomocą bezpłatnej karty debetowej. W ten sposób zobaczysz, ile wydajesz, a gdy skończą się pieniądze, nie będziesz w stanie wydać więcej.
Następnie powinieneś dokładnie przyjrzeć się swoim dochodom i wydatkom. Podczas gdy wielu ludzi drażni pomysł życia z ograniczonym budżetem, w rzeczywistości wszyscy to robią (chyba że mają nieograniczony dochód). Jeśli po prostu nie możesz sobie poradzić z pomysłem śledzenia każdego wydanego grosza, nadal dobrym pomysłem jest okresowe przeglądanie swoich dochodów i porównywanie ich z wydatkami. Przynajmniej dowiesz się, czy wyrzucasz więcej niż przynosząc.
Zmniejszenie wydatków o znaczącą kwotę może pomóc przyspieszyć plany spłaty zadłużenia. To, czy wiąże się to z dużymi, czy małymi zmianami stylu życia, zależy od tego, z czym czujesz się najbardziej komfortowo i jak szybko chcesz spłacić dług. Na przykład mieszkanie i transport to dwa z największych kosztów dla większości ludzi. Przeprowadzka do tańszego domu lub nawet zmiana miasta jest często sposobem na znaczącą i znaczną redukcję wydatków.
Podobnie, wymiana samochodu na tańszy pojazd może przynieść setki dolarów miesięcznych oszczędności, gdy obniżone zostaną opłaty za samochód i ubezpieczenie oraz miesięczne rachunki za benzynę. Lub, jeśli mieszkasz w dużym obszarze metropolitalnym z systemem transportu publicznego, możesz mieć szczęście, że całkowicie pozbędziesz się pojazdu i związanych z nim wydatków.
Ograniczenie wydatków uznaniowych to kolejny krok w tym procesie. Ten krok jest często największym wyzwaniem dla osób, które nie lubią śledzić, na co każdego dnia trafiają ich pieniądze. Jednym ze sposobów, aby to ułatwić, jest zmiana sposobu płatności. Prosta czynność polegająca na płaceniu gotówką, a nie kredytem, może pomóc Ci lepiej uświadomić sobie, ile wydajesz i ile masz w kieszeni.
Wskazówka
Jeśli zmagasz się z tworzeniem i trzymaniem się budżetu każdego miesiąca, rozważ skorzystanie z najlepiej ocenianej aplikacji do budżetowania, aby ułatwić zadanie.
Utwórz strategię spłaty zadłużenia
Jeśli przeanalizowałeś swoje wydatki i ustaliłeś, ile możesz zapłacić miesięcznie na spłatę zadłużenia, następnym krokiem jest wybór metody spłaty. Istnieją dwie możliwości, które możesz wypróbować: śnieżka zadłużenia lub lawina zadłużenia.
Lawina dług jest metodą najbardziej matematycznie logiczne, ponieważ wymaga, aby spłacić długi najwyższe procentowe pierwszy. Zaowocuje to największymi oszczędnościami finansowymi w czasie, ale jeśli masz duże salda na swoich kontach, może minąć dużo czasu, zanim poczujesz, że zrobiłeś jakikolwiek postęp.
Jeśli to podejście wydaje się zbyt trudne, możesz zamiast tego spróbować kuli śnieżnej zadłużenia. Wiąże się to najpierw z wpłaceniem jak największej kwoty na poczet długu z najniższym saldem, podczas gdy minimalna spłata wszystkich pozostałych długów. Spłacając dług, przenosisz kwotę płatności na kolejny dług na liście.
Kula śnieżna długu może dać ci szybką wygraną, jeśli jesteś w stanie spłacić jeden lub dwa małe długi. Po spłaceniu jednego długu prawdopodobnie zainspiruje Cię do spłaty następnego i następnego. Chociaż to podejście nie jest najbardziej logiczne, zapewnia szybszy postęp, który może zachęcić do nowego nawyku.
Wskazówka
Rozważ sposoby na obniżenie kosztów swojego zadłużenia, takie jak skorzystanie z oferty karty kredytowej typu transfer salda 0% lub konsolidacja zadłużenia w niskoprocentową pożyczkę osobistą.
Kolejne kroki
Kiedy zaczynasz spłacać swoje długi i trzymasz się miesięcznego budżetu, jednym z twoich celów powinno być tworzenie miesięcznej nadwyżki finansowej. Są to pieniądze, które pozostały po opłaceniu wszystkich regularnych rachunków i dokonaniu odpowiednich spłat długu.
Gdy osiągniesz punkt, w którym co miesiąc będziesz mieć nadwyżkę, nadszedł czas, aby ją wykorzystać. Na początek warto dać sobie część tych pieniędzy, by zaoszczędzić, a nie wydać. Zamiast wydawać nadwyżkę gotówki, schowaj ją na „deszczowy dzień”.
To koncepcja „najpierw zapłać sobie” w akcji. Zamiast wykorzystywać pieniądze na zakup większej ilości rzeczy, odkładanie tych pieniędzy na bok tworzy awaryjny fundusz, z którego możesz skorzystać, gdy będziesz potrzebować pieniędzy w pośpiechu. Jeśli nadejdzie deszczowy dzień i musisz wydać pieniądze, wymień je jak najszybciej. Idealnie byłoby, gdybyś chciał mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć wydatki na co najmniej kilka miesięcy. Jeśli wydaje się, że to duża liczba, nie zniechęcaj się. Odłożenie dodatkowych 50 $ to świetne miejsce na rozpoczęcie.
Wskazówka
Rozważ przechowywanie swojego funduszu na deszczowy dzień na rachunku oszczędnościowym o wysokiej rentowności, aby uzyskać konkurencyjne oprocentowanie przy minimalnych opłatach bankowych.
Gdy w pełni sfinansujesz swoje awaryjne konto oszczędnościowe, a Twój dług jest pod kontrolą, możesz skierować swoją uwagę na inne cele finansowe, takie jak oszczędzanie na emeryturę lub naukę dziecka w college’u. Jeśli to wszystko wydaje się po prostu zbyt przytłaczające i nie uważasz, że sam możesz przełamać spiralę zadłużenia, możesz rozważyć skorzystanie z pomocy usług redukcji zadłużenia.
Firmy oddłużeniowe mogą pomóc w zbadaniu różnych opcji zarządzania i spłaty zadłużenia, w tym konsolidacji zadłużenia i rozliczenia zadłużenia. Poświęć czas na zbadanie i porównanie najlepszych firm zajmujących się redukcją długów, aby znaleźć taką, która oferuje najlepsze połączenie usług i kosztów w Twojej sytuacji.
Ważny
Nie wpłacaj żadnych opłat z góry firmie zajmującej się obsługą zadłużenia bez pisemnej umowy o tym, co zrobi dla Ciebie w pierwszej kolejności. A jeśli firma zajmująca się redukcją długów składa obietnice, które wydają się zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.
Ostatecznie wytrwałość się opłaca
Aby przełamać spiralę zadłużenia, będziesz potrzebować dużo cierpliwości. Każde podejście, które motywuje Cię do działania i trzymania się planu, jest warte zachodu. Pamiętaj, że zbudowanie tych niesamowitych bilansów zajęło lata (być może dziesięciolecia). Odzyskiwanie będzie podobnie powolnym procesem.