Definicja lawiny zadłużenia
Co to jest lawina zadłużenia?
Lawina zadłużenia to rodzaj planu przyspieszonej spłaty zadłużenia. Zasadniczo dłużnik przeznacza wystarczającą ilość pieniędzy, aby dokonać minimalnej płatności z każdego źródła długu, a następnie przeznacza wszelkie pozostałe środki na spłatę długu o najwyższym oprocentowaniu. Stosując podejście lawinowe zadłużenia, po całkowitym spłaceniu długu o najwyższym oprocentowaniu, dodatkowe środki na spłatę trafiają na następny w kolejności oprocentowany kredyt. System ten trwa do momentu spłaty wszystkich długów.
Aby odnieść sukces, przed przystąpieniem do programu lawinowego zadłużenia należy mieć w banku wystarczającą ilość pieniędzy zarówno na wydatki na życie, jak i na nagłe wypadki.
Jak działa lawina zadłużenia?
Pierwszym krokiem do uruchomienia programu lawinowego zadłużenia jest wyznaczenie kwoty miesięcznego dochodu, która jest dostępna na spłatę długów. Kwota ta powinna pochodzić z wszelkich funduszy, które nie są obecnie zobowiązane do pokrycia kosztów utrzymania, takich jak czynsz, zakupy spożywcze, opieka dzienna lub transport.
Na przykład wyobraź sobie, że masz co miesiąc 500 $ dostępnych, po wydatkach na życie, na spłatę długu. Twoje aktualne pożyczki obejmują:
- 1000 $ na karcie kredytowej z roczną stopą oprocentowania 20% (RRSO)
- 1250 $ miesięcznej płatności za samochód z oprocentowaniem 6%
- 5000 USD linii kredytowej (LOC) z oprocentowaniem 8%
Dla uproszczenia załóżmy, że minimalna miesięczna spłata każdego zadłużenia wynosi 50 USD, z wyjątkiem kredytu samochodowego, w przypadku którego minimalna płatność byłaby regularną miesięczną ratą.
Będziesz musiał przeznaczyć 100 USD na spłatę minimalnej miesięcznej raty każdej pożyczki (50 USD x 2). Pozostałe 400 dolarów dodałoby się do pieniędzy przeznaczonych na Twój najwyżej oprocentowany dług. W tym przykładzie zapłaciłbyś 450 dolarów na spłatę zadłużenia karty kredytowej z 20% stopą procentową. Zakładając, że nie doliczysz dodatkowych opłat do salda, zadłużenie karty kredytowej zostanie całkowicie spłacone do czwartego miesiąca. Teraz dodatkowe fundusze zostałyby przeznaczone na spłatę drugiego co do wielkości oprocentowanego długu, LOC. Ostatecznie wszystkie 500 dolarów trafiłoby do długu o najniższym oprocentowaniu, czyli kredytu samochodowego.
Lawina zadłużenia zmniejsza odsetki, ale wymaga dyscypliny
Zalety lawiny zadłużenia
Zaletą lawinowej metody spłaty zadłużenia jest to, że minimalizuje ona kwotę odsetek, które płacisz, dążąc do celu bez zadłużenia, o ile trzymasz się planu. Zmniejsza również ilość czasu potrzebnego na wyjście z długu – przy założeniu stałych płatności – ponieważ narasta odsetki.
Odsetki powiększają te długi, ponieważ pożyczkodawcy stosują składane stopy procentowe. Stopa, z jaką narastają odsetki składane, zależy od częstotliwości kapitalizacji, tak że im wyższa liczba okresów składanych, tym większe odsetki składane. Większość sald kart kredytowych jest oprocentowana codziennie, ale są pożyczki, w przypadku których odsetki mogą być naliczane co miesiąc, co pół roku lub co rok.
Wady lawiny zadłużenia
Lawina zadłużenia to technika, która wymaga dyscypliny i zaangażowania, więc dla niektórych może być wyraźną wadą. Nawet przy najlepszych intencjach trzymania się systemu lawinowego długów, łatwo jest wrócić do dokonywania minimalnych spłat wszystkich długów, zwłaszcza po wystąpieniu nieprzewidzianych wydatków, takich jak naprawa samochodu lub domu. Dlatego większość planistów finansowych zaleca, aby ludzie najpierw odłożyli sześciomiesięczny fundusz awaryjny, zanim spróbują skorzystać z planu przyspieszonej spłaty zadłużenia.
kluczowe wnioski
- Lawina zadłużenia jest systematycznym sposobem stosunkowo szybkiego i taniego usuwania długów dla tych, którzy potrafią się tego trzymać.
- W przypadku lawiny zadłużenia dokonujesz minimalnej spłaty każdego źródła zadłużenia, a następnie wykorzystujesz pozostałe dostępne środki na spłatę długów o najwyższych stopach procentowych.
Nie dla wszystkich, ale to działa
Lawinowa metoda spłaty zadłużenia nie jest dla każdego. Na przykład, potrzeba dużo dyscypliny, aby to osiągnąć, wystarczającej ilości pieniędzy na codzienne wydatki i dodatkowe pieniądze w banku na wypadek nagłych wypadków. Jednak dla tych, którzy potrafią utrzymać kurs, lawina zadłużenia może być dobrym sposobem na stosunkowo tanie i szybkie wyjście z zadłużenia.
Podobny do śnieżki długu, ale różni się od niego
Lawina zadłużenia różni się od śnieżnej kuli zadłużenia, kolejnego planu przyspieszonej spłaty zadłużenia. W kuli śnieżnej zadłużenia dłużnik wykorzystuje pieniądze wykraczające poza minimalne płatności, aby spłacić długi od najmniejszego do największego. Chociaż ta metoda kosztuje więcej – pod względem całkowitych opłat odsetkowych – metoda kuli śnieżnej długu oferuje motywację poprzez wyeliminowanie niektórych małych długów.