Proste pożyczki odsetkowe: czy istnieją?

Kiedy pożyczasz pieniądze, musisz spłacić kwotę pożyczki (zwaną kapitałem ), wraz z odsetkami od pożyczki. Odsetki to zasadniczo koszt pożyczenia pieniędzy – czyli kwota, którą płacisz pożyczkodawcy za udzielenie pożyczki – i są zwykle wyrażane jako procent kwoty pożyczki. Na przykład możesz płacić odsetki w wysokości 3% kredytu samochodowego lub 4% kredytu hipotecznego.

W rzeczywistości istnieją dwa różne rodzaje zainteresowań i warto znać różnicę. W zależności od pożyczki zapłacisz Odsetki składane są naliczane od kwoty głównej powiększonej o odsetki skumulowane z poprzednich okresów, co oznacza, że ​​faktycznie płacisz odsetki od odsetek.

Natomiast proste odsetki są naliczane tylko od kwoty głównej, więc nie płacisz odsetek od odsetek. Ponieważ płacisz odsetki od mniejszej kwoty (tylko kapitał), proste odsetki mogą być korzystne, gdy pożyczasz pieniądze. Ale czy istnieją proste pożyczki odsetkowe?

Pożyczki krótkoterminowe

Znajdziesz proste pożyczki oprocentowane oferowane przez różne produkty pożyczkowe, w tym pożyczki samochodowe. W przypadku większości kredytów samochodowych odsetki są naliczane codziennie od salda kredytu głównego, a płatności są najpierw stosowane do wszelkich należnych odsetek, a następnie do salda kwoty głównej. Dzienna kwota odsetek jest równa rocznej stopie procentowej (na przykład 3%) podzielonej przez liczbę dni w roku (365, z wyjątkiem 366 w roku przestępnym). Zatem dzienne odsetki od salda pożyczki w wysokości 10 000 USD przy oprocentowaniu 3% wyniosłyby 0,82 USD (10 000 USD x 0,03 ÷ 365), zakładając, że nie jest to rok przestępny.

Podobnie jak wiele innych pożyczek, proste pożyczki oprocentowane są zwykle spłacane w równych, miesięcznych ratach, które są ustalane w momencie otrzymania pożyczki. Pożyczki te podlegają amortyzacji, co oznacza, że ​​część każdej płatności przeznaczana jest na spłatę odsetek, a reszta obciąża saldo pożyczki. Na początku pożyczki większa część miesięcznej raty idzie na odsetki, ponieważ odsetki są zawsze odliczane od pozostałego salda, które jest najwyższe w momencie rozpoczęcia pożyczki. Wraz z upływem okresu pożyczki mniejsza część Twojej spłaty przeznaczana jest na odsetki, a większa na kapitał.

Jeśli na przykład masz pożyczkę w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 3% na trzy lata, Twoja miesięczna rata wyniesie 290,81 USD. Dwadzieścia pięć dolarów z pierwszej płatności zostanie przeznaczone na odsetki, a pozostałe 265,81 dolarów na saldo. W następnym miesiącu 24,34 USD zostanie przeznaczone na odsetki (9 734,19 USD x 0,03 ÷ 12), a 266,48 USD na saldo i tak dalej, dopóki pożyczka i odsetki nie zostaną w pełni spłacone.

Jeśli co miesiąc spłacasz wszystkie swoje płatności na czas, powinieneś spodziewać się spłaty tylko kwoty określonej w umowie pożyczki. Jeśli jednak dokonasz spóźnionej płatności, większa część tej płatności zostanie wykorzystana na spłatę należnych Ci odsetek, ponieważ będziesz płacić więcej dni odsetek, a mniej będzie przeznaczane na zmniejszenie salda kapitału. Zwiększa to oprocentowanie pożyczki, a dodatkowo może być konieczne uiszczenie opłat za zwłokę.

Inne pożyczki

Większość pożyczek studenckich korzysta z tak zwanej formuły uproszczonych dziennych odsetek, która jest zasadniczo prostą pożyczką odsetkową, ponieważ odsetki są obliczane tylko od salda (a nie od wcześniej naliczonych odsetek).

Większość kredytów hipotecznych to również zwykłe pożyczki oprocentowane, chociaż z pewnością mogą one przypominać odsetki składane. W rzeczywistości wszystkie kredyty hipoteczne są zwykłymi odsetkami, z wyjątkiem tych, które pozwalają na ujemną amortyzację. Ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest naliczanie odsetek od kredytu hipotecznego: dzienne lub miesięczne. Jeśli kredyt hipoteczny jest oprocentowany codziennie, jest to zawsze prosta pożyczka odsetkowa; jeśli są naliczane co miesiąc, są to zwykłe odsetki, chyba że jest to ujemna pożyczka amortyzacyjna.

Dla pożyczkobiorców ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób narastają odsetki od ich kredytu hipotecznego, ponieważ prostymi pożyczkami odsetkowymi należy zarządzać inaczej niż miesięcznymi kredytami hipotecznymi. Jedna rzecz, na którą należy uważać: opóźnienia w spłacie dziennej pożyczki narastającej mogą Cię drogo kosztować. Jeśli na przykład termin płatności przypada na pierwszy dzień miesiąca, a płatność jest opóźniona o tydzień, w końcu zapłacisz odsetki za dodatkowe siedem dni. Okres karencji pozwala tylko uniknąć uiszczenia opłaty za zwłokę – nie więcej odsetek. Ponieważ większa część płatności przeznaczana jest na odsetki, opóźniona płatność może w rzeczywistości spowodować wzrost salda pożyczki, a nie spadek.

Odsetki złożone

Jeśli utrzymujesz saldo na karcie kredytowej, prawdopodobnie płacisz odsetki składane, a wszelkie opłaty odsetkowe są dodawane do kwoty głównej, powodując wykładniczy wzrost zadłużenia w czasie. Dodatkową zniewagą do szkody jest fakt, że większość kart składa się z odsetek codziennie, a nie miesięcznie, co z czasem może Cię kosztować jeszcze więcej.

Odsetki składane mogą czasami działać na Twoją korzyść, ale nie wtedy, gdy pożyczasz pieniądze. Oto kiedy: Odsetki proste i składane dotyczą również odsetek, które zarabiasz, inwestując pieniądze. Ale chociaż zwykłe odsetki mogą działać na twoją korzyść, gdy pożyczasz pieniądze, w końcu będą cię kosztować, gdy zainwestujesz.

Załóżmy, że inwestujesz 10 000 USD z oprocentowaniem 5% płaconym raz w roku przez 20 lat. Jeśli Twoja inwestycja przyniesie proste odsetki, po 20 latach będziesz mieć 20 000 USD – pierwotnie ponad 10 000 USD (10 000 USD x 0,05 x 20). Z drugiej strony, jeśli inwestycja przynosi odsetki składane, będziesz mieć 26 533 USD, czyli 10 000 USD + (10 000 USD x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), zakładając, że odsetki są naliczane raz w roku. Jeśli sumuje się 12 razy w roku, otrzymasz jeszcze więcej: w tym przypadku 27126 USD.

Podsumowanie

Proste pożyczki odsetkowe obliczają odsetki tylko od salda głównego, więc nie płacisz odsetek od odsetek, jak w przypadku pożyczki z oprocentowaniem składanym.

Jeśli chodzi o dolara, zazwyczaj lepiej jest, gdy pożyczasz, mając proste odsetki, o ile dokonujesz płatności na czas iw całości co miesiąc, a odsetki składane za każdym razem, gdy inwestujesz.