Cichy drugi kredyt hipoteczny
Co to jest cichy drugi kredyt hipoteczny?
Cicha druga hipoteka to druga hipoteka ustanowiona na aktywie (takim jak dom) w zamian za środki z zaliczki, które nie są ujawniane pierwotnemu kredytodawcy w przypadku pierwszej hipoteki. Druga hipoteka jest nazywana „cichą”, ponieważ pożyczkobiorca nie ujawnia swojego istnienia pierwotnemu pożyczkodawcy.
Podczas gdy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców ujawnienia źródła finansowania całej zaliczki, w niektórych przypadkach pożyczkodawcy nie potrafią uchwycić istnienia cichej drugiej hipoteki. Ciche drugie kredyty hipoteczne, które nie zostały ujawnione pierwotnemu pożyczkodawcy, są nielegalne, a pożyczkobiorcy, którzy z nich korzystają, mogą być ścigani za oszustwa hipoteczne.
Kluczowe wnioski
- Cicha druga hipoteka odnosi się do drugiej hipoteki na aktywie (takim jak dom), którą pożyczkobiorca wykorzystuje do spłaty zaliczki i nie ujawnia jej istnienia pożyczkodawcy pierwszej hipoteki.
- Kredytobiorcy, którzy nie ujawnią istnienia cichej drugiej hipoteki pierwszemu pożyczkodawcy, mogą zostać ukarani grzywną i skazani za oszustwa hipoteczne.
- Cicha druga hipoteka stanowi zagrożenie dla pożyczkodawców, ponieważ stanowi dodatkową formę długu, który jest zabezpieczony zabezpieczeniem.
- Finansowane przez rząd programy pomocy w postaci zaliczki mogą być dobrą alternatywą dla potencjalnych nabywców domów, którzy mają trudności ze znalezieniem pieniędzy potrzebnych na zaliczkę.
Jak działa cichy drugi kredyt hipoteczny
Cicha druga hipoteka jest stosowana, gdy kupującego nie stać na zaliczkę wymaganą przez pierwszy kredyt hipoteczny. Pozwalają pożyczkobiorcy na zakup domu, na który w innym przypadku nie byłby w stanie sobie pozwolić. Cicha druga hipoteka z nieujawnionych źródeł jest nielegalna. Jednak istnieje szereg programów pomocy prawnej w zakresie zaliczek sponsorowanych przez agencje rządowe, które zapewniają fundusze na zaliczki z akceptowalnych źródeł.
Kiedy kupujący kupuje dom, umowa wymaga od kredytobiorcy wniesienia zaliczki. Pożyczkodawca będzie zazwyczaj żądać kredytobiorca całkowicie ujawnić źródeł dół środków płatniczych przy dokonywaniu transakcji hipotecznych. Oszustwo lub działania niezgodne z prawem mogą mieć miejsce, gdy drugi kredyt hipoteczny zostanie wykorzystany do wypełnienia zobowiązania dotyczącego zaliczki bez zgłoszenia tego pożyczkodawcy. W tej sytuacji milczenie oznacza brak przejrzystości i jawności.
Na przykład, powiedzmy, że chcesz kupić dom za 250 000 USD. Masz zabezpieczony kredyt hipoteczny na 200 000 USD, który wymaga wpłaty zaliczki w wysokości 50 000 USD. Nie masz pełnych 50 000 USD w gotówce lub aktywach płynnych na zaliczkę; masz tylko 10 000 $. Decydujesz się więc wziąć cichą drugą hipotekę w wysokości 40 000 USD. Pierwotny pożyczkodawca uważa, że Twoja zadatek wynosi 50 000 USD, podczas gdy w rzeczywistości wynosi ona tylko 10 000 USD (50 000–40 000 USD).
Ciche drugie ryzyko hipoteczne
Pożyczkobiorca jest zobowiązany do zgłoszenia pożyczkodawcy drugiej spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ druga hipoteka jest również zabezpieczona określonym zabezpieczeniem, którym w przypadku hipoteki na mieszkanie byłby sam dom. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają gotówki do wpłaty zaliczki, która jest uwzględniana w ogólnych warunkach pierwszej pożyczki hipotecznej.
Gdyby kredytobiorca miał uzyskać drugą hipotekę pod zastaw zabezpieczenia, wpłynęłoby to na ryzyko i okres kredytowania pierwszego kredytodawcy hipotecznego. Druga hipoteka zwiększyłaby ryzyko, ponieważ dodaje dodatkową formę zadłużenia, w tym nowe spłaty odsetek. Ponadto pierwszy kredytodawca hipoteczny domaga się pełnych praw do określonego zabezpieczenia, a drugi kredyt hipoteczny byłby w konflikcie z prawami do zabezpieczenia pierwszego zlecenia przyznanymi pierwotnemu kredytodawcy hipotecznemu.
Programy pomocy zaliczkowej
Pożyczkobiorcy mają możliwość wskazania programu pomocy w spłacie zaliczki, aby pomóc im w spłacie zaliczki. Program pomocy w spłacie zadatku może zapewnić pożyczkobiorcy fundusze i jest dozwolony do prawnego ujawnienia pożyczkodawcy pierwszej hipoteki. Programy pomocy w spłacie zaliczki nie są tak łatwe do zidentyfikowania jak pożyczka; jednak w Stanach Zjednoczonych jest ponad 2000 programów.
Programy te są finansowane i oferowane przez agencje sponsorowane przez rząd, takie jak Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Podmioty sponsorowane przez rząd wspierają programy pomocy zaliczkowej w ramach rozwoju społeczności. Pożyczkobiorca może uzyskać skierowanie do programu od urzędnika ds. Pożyczek. Pożyczkobiorcy mogą sprawdzić fundusze programu pomocy na spłatę, kontaktując się z lokalnymi samorządowymi agencjami mieszkaniowymi. Na przykład HUD ma wiele lokalnych biur w całych Stanach Zjednoczonych.
Wymagania dotyczące programów pomocy zaliczkowej są nieco niższe niż w przypadku standardowych pożyczek. Pożyczkobiorcy stosują podobne procedury udzielania pożyczek, ponieważ wymagany jest wniosek zawierający dane osobowe, w tym dochód, zawód i historię kredytową.
Programy pomocy zaliczkowej mogą oferować od 1000 USD do około 20% oszacowanej wartości nieruchomości. Fundusze na pomoc w postaci zaliczki wymagają spłaty wraz z odsetkami. Jednak odsetki na ogół się nie narastają i są zwykle niższe niż standardowa pożyczka.