Czy powinieneś zaakceptować ofertę wcześniejszej emerytury?
Firmy, które chcą zredukować lub przekształcić swój personel, często oferują pracownikom pakiet zachęt, aby zachęcić ich do dobrowolnego odejścia z pracy, często przed datą przejścia na emeryturę. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, będziesz musiał rozważyć szereg czynników, zanim zdecydujesz, czy przyjęcie pakietu wcześniejszej emerytury jest właściwym posunięciem.
Oferty są czasami osobiste, dostosowane tylko do Ciebie. W innych przypadkach oferta wykupu obejmuje całą organizację, poszczególne działy lub pracowników, którzy osiągnęli określoną długowieczność.
Kluczowe wnioski
- Zachęty w ofercie mogą podlegać negocjacjom, zwłaszcza jeśli nie potrzebujesz lub nie akceptujesz ich wszystkich.
- Zastanów się, czy odrzucenie oferty może doprowadzić do zwolnienia z innym, być może gorszym pakietem.
- Utwórz lub ponownie przejrzyj plan finansowy, który określa ilościowo wpływ przyjęcia oferty zarówno na dochody, jak i wydatki.
Taka oferta może Cię uszczęśliwić możliwością uzyskania rekompensaty za wcześniejsze odejście z pracy. W końcu hojny pakiet wcześniejszej emerytury może w rzeczywistości stanowić okazję, na przykład wykorzystanie jego dochodów jako trampoliny do uruchomienia własnego biznesu.
I odwrotnie, samo otrzymanie zaproszenia może wywołać niepokój o pozorną chęć pracodawcy do zwolnienia cię – oraz o twoją przyszłość w firmie, jeśli odrzucisz ofertę.
Po ustąpieniu początkowych emocji nadszedł czas, aby dokładnie ocenić, czy przyjąć, odrzucić, a może negocjować proponowaną ofertę. Nie spiesz się z decyzją, ponieważ ostatecznie wpłynie ona na wiele aspektów Twojego życia. Te kluczowe pytania pomogą Ci przejść przez ten proces.
Co obejmuje oferta?
Chociaż szczegóły są różne, sednem pakietu wcześniejszej emerytury jest niezmiennie odprawa obejmująca tygodnie, miesiące, a nawet lata pensji. Suma ta może zostać osłodzona dodatkami, takimi jak płatne ubezpieczenie i usługi outplacementowe, które pomogą Ci przejść do nowej pracy.
Odprawy
Żadne prawo nie nakazuje wypłacania odpraw dla osób na wcześniejszej emeryturze w Stanach Zjednoczonych Jest jednak zwyczajowo, że pracownikom oferuje się odprawę od jednego do dwóch tygodni za każdy rok pracy w firmie. Oferta może być wyższa dla kadry zarządzającej i wyższej kadry menedżerskiej.
Czasami pracodawca nagrodzi dodatkowe lata pracy, aby oferta była bardziej lukratywna i atrakcyjna. Ta premia za pracę nie tylko zwiększa odprawę, ale, jeśli dotyczy emerytury zakładowej, może służyć do zwiększenia ewentualnych wypłat z tego planu.
Część oferty może stanowić kilka innych rozwiązań dotyczących dochodów. Najbardziej pociągająca może być tak zwana kontynuacja pensji. Zwykle oferowana pracownikom zbliżającym się do wieku emerytalnego, funkcja ta powoduje ciągłe wypłaty wynagrodzenia aż do osiągnięcia tego wieku. Oferta może być dodatkiem do odprawy lub zamiast niej.
Pracodawcy w USA nie są prawnie zobowiązani do wypłaty odpraw zwolnionym pracownikom.
Niektóre pakiety wcześniejszego przejścia na emeryturę obejmują również tzw. Pomostowanie. Jest to dodatek do dochodu mający na celu wypełnienie luki między wcześniejszą emeryturą a uprawnieniem do ubezpieczenia społecznego. Kwota świadczenia jest często równoważna temu, co pracownik otrzymałby z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat.
Idealnie byłoby, gdyby Twoja oferta odprawy obejmowała również zapłatę za naliczone urlopy lub niewykorzystane zwolnienie chorobowe. Jednak te aktywa (zwłaszcza zasiłek chorobowy) mogą nie być częścią oferty.
Zakres ubezpieczenia
Medicare i może oferować dodatkowe ubezpieczenie po 65 roku życia.
W ramach wcześniejszych emerytur bardziej powszechna jest oferta pokrycia kosztów ubezpieczenia zdrowotnego Państwa firmy, zgodnie z Ustawą o ujednoliconym budżecie zbiorczym (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act – COBRA). Przepisy COBRA pozwalają na tymczasowe przedłużenie ubezpieczenia, które miałeś u swojego pracodawcy do 18 miesięcy, a czasami nawet dłużej w pewnych okolicznościach. Pakiety wcześniejszych emerytur rzadko pokrywają koszt składek za cały ten okres, ale wiele z nich oferuje do sześciu miesięcy składek.
Firmy zatrudniające więcej niż 20 pracowników muszą oferować opcję COBRA, chociaż nie są zobowiązane do pokrycia żadnego z jej kosztów. Ponadto w wielu stanach obowiązują lokalne przepisy podobne do przepisów COBRA. Zwykle dotyczą one ubezpieczycieli zdrowotnych pracodawców zatrudniających mniej niż 20 pracowników i często nazywane są planami mini-COBRA.
Możesz również zapytać, czy Twój pracodawca może pokryć ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od inwalidztwa na ten okres lub przynajmniej przez jeden miesiąc, zanim zaoferuje opcję kontynuacji.
Aktywa emerytalne
To, co stanie się z Twoim planem emerytalnym, planem emerytalnym i programem akcji, różni się w zależności od stanu i pracodawcy. Poproś o kopię zasad i zapoznaj się z nimi – ze swoim prawnikiem, jeśli zaangażujesz go w ten proces.
Usługi Outplacementu
Wielu pracodawców, zwłaszcza dużych, oferuje usługi outplacementu na kilka tygodni lub miesięcy w ramach pakietów wykupu. Usługi outplacementowe zazwyczaj obejmują indywidualne doradztwo, możliwość pracy we wspólnych przestrzeniach biurowych oraz możliwość dołączenia do dyskusji lub grup wsparcia organizowanych przez firmę outplacementową.
Zapytaj swojego pracodawcę, czy jest przygotowany na przedłużenie usługi i pokrycie kosztów przedłużenia usługi w przypadku, gdy nie znajdziesz nowej pracy po wyznaczonym czasie. Jeśli znasz różne usługi w swojej okolicy, możesz również poprosić o samodzielne wybranie usługi – chociaż pracodawcy często zawierają hurtowe umowy z konkretnym dostawcą.
Mniejsze lub po prostu mniej hojne firmy mogą oferować pomoc w znalezieniu pracy po wyjeździe, która jest mniej wymagająca, na przykład opłacając usługę, która pomoże Ci napisać lub przepisać CV.
Inne korzyści
Dowiedz się, czy możesz zatrzymać jakąkolwiek własność firmy, z której obecnie korzystasz, na przykład laptop, i poproś pracodawcę o potwierdzenie tego na piśmie. Inne opcje do rozważenia obejmują przedłużenie okresu użytkowania leasingowanego samochodu służbowego lub sponsorowanego przez firmę członkostwa w klubie fitness.
Czy możesz negocjować, aby osłodzić umowę?
Poszukiwacze pracy zwykle wiedzą, że mogą negocjować wynagrodzenie i świadczenia, gdy są zatrudnieni, ale mogą nie zdawać sobie sprawy, że taka sama elastyczność może mieć zastosowanie do warunków ich odejścia – nawet w przypadku pakietu wcześniejszej emerytury, który jest przedstawiony jako niepodlegający negocjacjom.
Poszukiwanie bardziej hojnego pakietu może być owocne, jeśli na przykład nie potrzebujesz wszystkich elementów oferty. Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach polisy pracowniczej współmałżonka, możesz poprosić o dodanie do odprawy kosztów firmy za zapewnienie bezpłatnego ubezpieczenia COBRA lub przynajmniej jego części.
Możesz cieszyć się większą przewagą przetargową, jeśli twoja historia pracy, zwłaszcza ostatnio, zawiera informacje zwrotne o wynikach lub incydenty, które mogą uzasadniać argumenty za dyskryminacją ze względu na wiek. Firmy starają się unikać formalnych, związanych z wiekiem wyzwań dotyczących zwolnień oraz szkód prawnych, reputacyjnych i finansowych, jakie mogą one spowodować. Jeśli Twój pracodawca czuje, że jest podatny na taką skargę, może zdecydować się na osłodzenie umowy, zamiast ryzykować sporną – i potencjalnie kosztowną – walkę prawną.
Jak wpłynie to na Twoje finanse?
Kiedy już znajdziesz najlepszą ofertę, jaką myślisz, że możesz uzyskać, czas zgłębić jej wpływ na Twoje życie. Przyjęcie oferty wcześniejszej emerytury prawie na pewno wpłynie na twoją sytuację finansową na emeryturze lub – jeśli planujesz kontynuować pracę – na lata przed przejściem na emeryturę.
Jeśli nie masz jeszcze kompleksowego planu finansowego na emeryturę, nadszedł czas, aby go stworzyć. Kluczowym elementem takiego planu jest obliczenie, najlepiej jak potrafisz, dochodu, jakiego będziesz potrzebować, aby pokryć wydatki i określić, skąd mogą pochodzić te pieniądze. Tutaj oczywiście będziesz musiał rozważyć, co może zapewnić oferta wcześniejszej emerytury w świetle tych liczb.
W idealnym przypadku planowanie powinno obejmować scenariusze zarówno przyjęcia, jak i odrzucenia pakietu, a może nawet kilka ścieżek w ramach każdej z nich. Na przykład, jeśli planujesz przyjąć paczkę i otrzymać inną pracę, może istnieć kilka scenariuszy, jak długo może upłynąć, zanim nowe stanowisko się zmaterializuje.
Oczywiście plan powinien również uwzględniać różnice w wydatkach w zależności od scenariusza, w tym na ubezpieczenie zdrowotne, dojazdy do pracy i zakwaterowanie.
Należy również wziąć pod uwagę wpływ podatkowy oferty. W zależności od Twojego wieku, wypłaty z planu emerytalnego mogą podlegać karze w wysokości 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego, jeśli masz mniej niż 59 lat. Istnieje 401 (k) plany i doradcy mogą pomóc określić, czy dotyczy to sytuacji.4 W idealnym przypadku możesz albo zatrzymać pieniądze w planie obecnego pracodawcy, albo przenieść je do IRA poprzez bezpośredni transfer (powiernik do powiernika), co nie będzie miało wpływu na Twoje podatki.
Jak szczęśliwy jesteś ze swojej pracy?
Twoja satysfakcja lub niezadowolenie z pracy wpłynie na Twój entuzjazm związany z przyjęciem paczki, a być może na ryzyko finansowe lub poświęcenie, które jesteś gotów ponieść, aby je przyjąć.
Następnie musisz wziąć pod uwagę, że kultura pracy – i twoje własne morale – mogą ulec zmianie po dokonaniu wykupu. Jeśli innym kolegom oferowane są pakiety, aby przejść na wcześniejszą emeryturę lub w inny sposób, niektórzy ludzie i koleżeństwo, które polubiłeś w swojej pracy, mogą zostać utracone.
Pamiętaj też, że jeśli programy wykupów nie przyciągną tylu chętnych, jak oczekiwała firma, mogą nastąpić zwolnienia. Miejsca pracy, w których fale pracowników są mimowolnie zwalniane, są zazwyczaj nieszczęśliwe i stresujące.
I odwrotnie – jeśli czujesz się pewny swojej postrzeganej wartości dla firmy – odejście starszych pracowników, zwłaszcza ze stanowisk kierowniczych, może stwarzać możliwości. A wśród tych, którzy wezmą paczkę, mogą być niektórzy współpracownicy, których obecności na pewno nie możesz przegapić.
Czy mimo wszystko zostaniesz wypuszczony?
Przedłużenie oferty wcześniejszej emerytury jest czasem sygnałem – nie zachęcającym – ze strony firmy, że tam będziecie mieć przyszłość. Jest to szczególnie ważne, jeśli oferta była wyjątkowa dla Ciebie lub została skierowana tylko do niewielkiej liczby pracowników.
„Z mojego doświadczenia wynika, że kiedy dana osoba znajduje się na„ liście ”, jej pracodawca zdecydował, że powinna się udać, i czy to teraz, czy później, na ogół tak się stanie” – mówi doradca finansowy i autor Roger Wohlner. Ostrzega, że przyszła odprawa prawdopodobnie nie będzie tak hojna jak obecny pakiet. „Prawie bez wyjątku, z mojego doświadczenia, początkowy pakiet emerytalny oferowany przez firmę jest najbardziej lukratywny”.
Niezależnie od tego, jak bezpiecznie się czujesz, spróbuj dokładnie ocenić, jak silna może być Twoja pozycja w firmie. Rozważ uzupełnienie swojej samooceny opiniami znajomych z pracy lub współpracowników, którym ufasz. Poproś ich o wgląd w to, jak kierownictwo może Cię postrzegać. Jeśli oni również otrzymali ofertę, dowiedz się, jak oceniają własne bezpieczeństwo i jak widzą przyszłą ścieżkę pracodawcy.
Czasami przydatne jest – jeśli jest to trochę niepokój – poprosić szefa lub przedstawiciela HR, który prowadzi program, o ich wgląd w firmę i wszelkie przyszłe zmiany, które mogą na Ciebie wpłynąć.
Czy potrzebujesz profesjonalnej pomocy w procesie?
W przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę pomocne może być skorzystanie z usług kompetentnego doradcy finansowego. Ta osoba może pomóc w ocenie skutków finansowych pakietu oraz ich zgodności z Twoimi potrzebami i celami finansowymi. Mogą być szczególnie cenne, jeśli chodzi o tworzenie i analizowanie różnych scenariuszy związanych z akceptacją lub odrzuceniem oferty.
A to może nie być wszystko, czego potrzebujesz. Po wstępnym przeglądzie umowy możesz zdecydować się na zatrudnienie prawnika. Może to być szczególnie rozsądne, jeśli masz dowody dyskryminacji, jeśli język w pakiecie jest zbyt skomplikowany lub szeroki, lub jeśli umowa ma kilka stron.
Koniecznie zatrudnij specjalistę od prawa pracy. Zapytaj prawnika, który stan prawny, jeśli w ogóle, reguluje umowy dotyczące odpraw i czy istnieją pewne zastrzeżenia dotyczące terminów i kwot płatności. Prawnicy zajmujący się zatrudnieniem prawdopodobnie znają praktyki związane z odprawami i wykupami powszechnymi w Twoim regionie lub branży, a nawet mogą mieć do czynienia z Twoją firmą już wcześniej. Jeśli należysz do związku, powinieneś skonsultować się ze swoim przedstawicielem w celu uzyskania porady i wyjaśnień.
Jeśli później zdecydujesz się zakwestionować lub po prostu negocjować z firmą w sprawie paczki, Twój prawnik może być Twoim agentem. Może to przynieść zarówno lepsze rezultaty, jak i zmniejszyć stres negocjacyjny.
Negocjacje te mogą wykraczać poza kwestie finansowe. Na przykład prawnik może pomóc zorganizować i uzyskać podpis od firmy na uzgodnionym ogłoszeniu o odejściu i liście polecającym. Dokumenty te można dołączyć do umowy.