Jak uzyskać kredyt hipoteczny będąc samozatrudnionym
Chociaż uzyskanie kredytu hipotecznego jako pracownik W-2 może być łatwiejsze niż w przypadku samozatrudnienia, nie musisz wracać do swojej kabiny, aby kwalifikować się do takiego kredytu. Niektórzy pożyczkodawcy mogą obawiać się, że nie uzyskasz wystarczającego dochodu, aby móc dokonywać miesięcznych płatności, a inni mogą po prostu nie chcieć zajmować się dodatkowymi papierami, które mogą być związane z udzieleniem kredytu hipotecznego osobie samozatrudnionej.
Ale nie martw się – jeśli jesteś samozatrudniony, możesz podjąć kilka kroków, aby stać się bardziej atrakcyjnym kandydatem na pożyczkę.
Kluczowe wnioski
- Samozatrudnieni pożyczkobiorcy mogą poprawić swoje perspektywy, między innymi zwiększając swoją zdolność kredytową, oferując wyższą zaliczkę lub spłacając zadłużenie.
- Problemy, na jakie napotykają osoby samozatrudnione, starając się o pożyczkę, polegają na tym, że wykorzystują wydatki biznesowe w celu zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu.
- Pożyczki konwencjonalne, pożyczki FHA i pożyczki na wyciągi bankowe należą do opcji hipotecznych dla osób samozatrudnionych.
- Możliwe jest również zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego lub zaciągnięcie cosignera.
Wady uzyskania kredytu hipotecznego na własny rachunek
Pożyczkodawcy nie zawsze uważają osoby samozatrudnione za idealnych pożyczkobiorców. Pożyczkobiorców będących pracownikami można uznać za szczególnie zdolnych do kredytowania ze względu na ich stałe, łatwe do zweryfikowania dochody, zwłaszcza jeśli mają również doskonałe wyniki kredytowe. Pożyczkobiorcy pracujący na własny rachunek będą musieli dostarczyć więcej dokumentów w celu udokumentowania dochodów w porównaniu z tradycyjnymi pracownikami, którzy mogą sporządzić W-2.
Innym problemem, z którym borykają się samozatrudnieni pożyczkobiorcy, jest to, że zwykle przeznaczają wiele wydatków biznesowych na zmniejszenie dochodu podlegającego opodatkowaniu na zeznaniach podatkowych, co zmusza pożyczkodawców do zastanowienia się, czy pożyczkobiorca zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na dom. Wreszcie, banki mogą chcieć obniżyć współczynnik kredytu do wartości (LTV), co oznacza, że pożyczkobiorca będzie musiał wpłacić wyższą zaliczkę.2
Ze względu na skutki gospodarczewywołane pandemią COVID-19 wielu pożyczkodawców wymaga wyższych ocen kredytowych, większych zaliczek i większej ilości dokumentacji, aby zatwierdzić kredyty hipoteczne i inne pożyczki. Dotyczy to wszystkich pożyczkobiorców, nie tylko osób samozatrudnionych, a wymagania różnią się w zależności odpożyczkodawcy.
Zostań atrakcyjnym kandydatem
Pożyczkobiorcy, którzy wiedzą, że mogą dokonać płatności, mogą wykonać niektóre lub wszystkie z poniższych czynności, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki:
Zdobądź doświadczenie w zakresie samozatrudnienia
Jeśli możesz pokazać, że umiesz grać w samozatrudnienie i wygrywać, pożyczkodawcy będą bardziej skłonni zaryzykować. Powinieneś mieć co najmniej dwa lata historii samozatrudnienia. Im dłużej, tym lepiej, bo to pokazuje, że Twoje dochody są stabilne.
Maksymalizuj zdolność kredytową
W każdej sytuacji pożyczkowej wyższa ocena kredytowa sprawi, że pożyczkobiorca będzie w pierwszej kolejności bardziej atrakcyjnym kandydatem do uzyskania pożyczki i będzie kwalifikował się do niższych stóp procentowych.
Zaoferuj dużą zaliczkę
Im wyższy kapitał własny w domu, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca odejdzie z niego w okresach trudności finansowych. Bank będzie postrzegał pożyczkobiorcę jako mniejsze ryzyko, jeśli z góry zainwestuje dużo gotówki w zakup.
Posiadaj znaczne rezerwy gotówki
Oprócz dużej zaliczki, posiadanie dużej sumy pieniędzy w funduszu awaryjnym pokazuje pożyczkodawcom, że nawet jeśli firma zacznie niszczyć, pożyczkobiorca będzie w stanie dokonywać comiesięcznych płatności.
Spłacaj wszystkie długi konsumenckie
Im mniej miesięcznych spłat długu zostanie poddanych procesowi kredytu hipotecznego, tym łatwiej będzie Ci spłacić kredyt hipoteczny. Jeślispłacasz swoje karty kredytowe i pożyczki samochodowe, możesz nawet kwalifikować się do wyższej kwoty pożyczki, ponieważ będziesz mieć większy przepływ gotówki.
Dostarcz dokumentację
Chęć i gotowość do pełnego udokumentowania swoich dochodów za pomocą zeznań podatkowych z poprzednich lat, zestawień zysków i strat, bilansów itp. Zwiększy Twoje szanse na uzyskanie pożyczki. Twój pożyczkodawca może również poprosić o niektóre lub wszystkie z poniższych:
- Lista długów i miesięcznych płatności
- wyciągi bankowe
- Lista aktywów (rachunki oszczędnościowe, rachunki inwestycyjne itp.)
- Dodatkowe źródła dochodu (alimenty, ubezpieczenie społeczne itp.)
- Dowód prowadzenia działalności lub zatrudnienia (zezwolenie na prowadzenie działalności, listy od klientów, oświadczenie księgowego itp.)
Kredytobiorcy pracujący na własny rachunek wypełniają ten sam wniosek o pożyczkę, co wszyscy inni.
Opcje kredytu hipotecznego dla osób pracujących na własny rachunek
Jeśli jesteś samozatrudniony i nie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego, niektórzy pożyczkodawcy nadal oferują pożyczki, które mogą być odpowiednie. Konwencjonalne kredyty hipoteczne nie są gwarantowane przez rząd federalny, więc zazwyczaj mają bardziej rygorystyczne wymagania kredytowe. Oto kilka innych opcji:
Pożyczka FHA
Federal Housing Administration (FHA) kredytu jest hipoteka, która jest ubezpieczona przez Housing Administration (FHA) Federalnej i wydane przez FHA-zatwierdzony pożyczkodawcy. Pożyczki FHA są przeznaczone dla pożyczkobiorców o niskich i średnich dochodach. Wymagają niższej minimalnej zaliczki – zaledwie 3,5% – i niższej oceny kredytowej niż wiele konwencjonalnych pożyczek.
Ponieważ pożyczki FHA są ubezpieczone na szczeblu federalnym – co oznacza, że pożyczkodawcy są chronieni na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił kredytu hipotecznego – pożyczkodawcy ci mogą zaoferować korzystniejsze warunki pożyczkobiorcom, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do kredytu mieszkaniowego, w tym niższe stopy procentowe. Oznacza to również, że łatwiej jest zakwalifikować się do pożyczki FHA niż do zwykłej pożyczki.
Pożyczka na wyciąg bankowy
Pożyczki na wyciągach bankowych, zwane również alternatywnymi pożyczkami na dokumenty, pozwalają pożyczkobiorcom ubiegać się o pożyczkę bez przedkładania tradycyjnych dokumentów potwierdzających dochód, takich jak zeznania podatkowe i W-2. Zamiast tego pożyczkodawcy sprawdzają wyciągi bankowe z 12 do 24 miesięcy, aby określićdochód z firmy. Ten rodzaj pożyczki może mieć sens, jeśli nie masz zeznań podatkowych lub innych sposobów weryfikacji dochodu.
Oprocentowanie pożyczek na wyciągach bankowych jest zwykle wyższe, ponieważ pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko.
Kredyt hipoteczny łączny
Uzyskanie wspólnego kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą, który jest pracownikiem W-2, takim jak znacząca osoba, współmałżonek lub zaufany przyjaciel, to kolejny sposób na zwiększenie szans uzyskania zgody na kredyt hipoteczny, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek. Daje to Twojemu pożyczkodawcy większą pewność, że istnieje stały dochód umożliwiający spłatę zadłużenia.
Zatrudnij współsygnatariusza
Wreszcie rodzic lub inny krewny może być skłonny do podpisania pożyczki hipotecznej. Należy pamiętać, że osoba ta będzie musiała być chętna i zdolna do przejęcia pełnej odpowiedzialności za pożyczkę w przypadku niewywiązania się z płatności.
Podsumowanie
Jeśli pracownik W-2 straci pracę, jego dochód w mgnieniu oka spadnie do zera przy braku zasiłku dla bezrobotnych. Osoby samozatrudnione często mają wielu klientów i jest mało prawdopodobne, aby stracili ich wszystkich naraz, co daje im większe bezpieczeństwo pracy, niż się powszechnie uważa.
Oczywiście osoby samozatrudnione już przyzwyczaiły się do tego, że muszą ciężko pracować, aby złożyć dodatkowe formularze podatkowe, zabezpieczyć licencje biznesowe, zdobyć nowych klientów i utrzymać działalność. Uzbrojeni w odrobinę wiedzy i cierpliwości mogą również znaleźć sposoby na uzyskanie kredytu hipotecznego.