Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku
Co to jest ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku?
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie ze składkami odzwierciedlającymi ostrożne postępowanie banków przy inwestowaniu depozytów klientów.
Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem podejmowania ryzyka i zachęca do podejmowania złych decyzji i pokusy nadużycia. Z drugiej strony, w przypadku ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku, banki mogą dwa razy pomyśleć o zachowaniu się lekkomyślnie, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić wyższe składki ubezpieczeniowe.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie ze składkami odzwierciedlającymi ostrożne postępowanie banków przy inwestowaniu depozytów klientów.
- Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza depozyty bankowe członków, aby klienci nie zostali pozostawieni z pustymi rękami, jeśli bank upadnie.
- Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem podejmowania ryzyka i zachęca do podejmowania złych decyzji i pokusy nadużycia.
- Tymczasem dzięki ubezpieczeniu depozytów opartemu na ryzyku banki mogą dwa razy pomyśleć o lekkomyślnym zachowaniu, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić więcej.
Zrozumienie ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku stało się standardem po wydaniu ustawy o ulepszeniach Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) z 1991 r. Podczas kryzysu oszczędnościowo-kredytowego w latach 1980-1990 liczba kas oszczędnościowo-pożyczkowych zmniejszyła się o 28%, co skłoniło organy regulacyjne do zmiany taktu i przejścia z ryczałtowego systemu gwarantowania depozytów, w którym składki były ustalane według jednolitej stawki we wszystkich bankach, zgodnie z ustaleniami dotyczącymi oceny opartej na ryzyku.
FDIC przeszedł na składki oparte na zmiennym ryzyku w 1994 r. Dla banków i 1998 r. Dla instytucji oszczędnościowych.
FDIC, niezależna agencja federalna, którego głównym celem jest zapobieganie powtórki z run-on-the-bank scenariuszy, które spowodowały spustoszenie w czasie Wielkiego Kryzysu, wykorzystuje składki na ubezpieczenie depozytów zbiera od banków do finansowania programu Federal Deposit Insurance. Ten program chroni konsumentów, pokrywając depozyty w wysokości do 250 000 USD w bankach członkowskich w przypadku niepowodzenia.
Rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki rynku pieniężnego są generalnie w 100% pokryte przez FDIC, podobnie jak czeki kasjerskie i przekazy pieniężne wystawione przez bank, który upadł. Zakres obejmuje również rachunki zaufane i indywidualne konta emerytalne (IRA), ale tylko te części, które pasują do typów kont wymienionych wcześniej.
Produkty nieobjęte ubezpieczeniem FDIC to fundusze inwestycyjne, renty, polisy na życie, akcje i obligacje, a także zawartość skrytek depozytowych.
Korzyści z ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku zostało zaprojektowane w celu wyeliminowania lekkomyślnej bankowości i powstrzymania pokusy nadużycia: sytuacji, w której jedna ze stron umowy angażuje się w ryzykowne zachowanie lub nie działa w dobrej wierze, ponieważ wie, że druga strona ponosi jakiekolwiek konsekwencje to zachowanie.
Uważa się, że ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku odgrywa ważną rolę w zapobieganiu upadłości banków z powodu lekkomyślnego zachowania, a mianowicie poprzez wymaganie od tych, którzy są bardziej narażeni na ryzyko, płacenia droższych składek ubezpieczeniowych.
Firmy ubezpieczeniowe obawiają się, że oferując wypłaty w celu ochrony przed stratami spowodowanymi wypadkami, mogą w rzeczywistości zachęcać do podejmowania ryzyka, co skutkuje tym, że płacą więcej odszkodowań. Premie oparte na ryzyku miały zniechęcać do takich zachowań, zmuszając banki do stawienia czoła prawdziwym kosztom ryzyka.
Ograniczenia ubezpieczenia depozytów uzależnionych od ryzyka
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku niekoniecznie jest doskonałym rozwiązaniem ograniczającym pokusę nadużycia. Jego skuteczność zależy od zdolności ubezpieczyciela depozytów do pełnej obserwacji i zrozumienia charakterystyki ryzyka portfela inwestycyjnego banku , co często jest zadaniem pełnym wyzwań.
Rozsądne jest założenie, że osoba z zewnątrz może mieć trudności z właściwą oceną wszystkich działań podejmowanych przez bank i uporaniem się z niebezpieczeństwami związanymi z niektórymi z jego bardziej skomplikowanych produktów. W takim przypadku pobierane składki mogą nie odzwierciedlać odpowiednio ryzyka, które podejmuje bank, co może prowadzić do niepowodzenia misji kontrolowania pokusy nadużycia przez ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku.