Ocena finansowa odwróconej hipoteki
Co to jest wycena finansowa odwróconego kredytu hipotecznego?
Ocena finansowa odwróconego kredytu hipotecznego to przegląd historii kredytowej pożyczkobiorcy, historii zatrudnienia, zadłużenia i dochodu w trakcie procesu składania wniosku o odwróconą hipotekę. Obecny wymóg dotyczący oceny finansowej odwróconej hipoteki zaczął obowiązywać w 2015 r. Podczas oceny finansowej odwróconej hipoteki pożyczkodawcy badają wszystkie źródła dochodu pożyczkobiorcy, takie jak ubezpieczenie społeczne, emerytury i inwestycje.
Został on wprowadzony po latach problemów, kiedy kredytobiorców nie było stać na bieżące rozliczanie się z podatkiem od nieruchomości i ubezpieczeniem domu. W rezultacie pożyczkobiorcy tracili domy w wyniku przejęcia, a pożyczkodawcy składali wnioski ubezpieczeniowe w Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), aby pokryć swoje straty z tytułu tych pożyczek. Ocena finansowa odwróconej hipoteki ma na celu zapobieżenie wystąpieniu tego problemu.
Kluczowe wnioski
- Ocena finansowa odwróconego kredytu hipotecznego to przegląd historii kredytowej pożyczkobiorcy, historii zatrudnienia, zadłużenia i dochodu w trakcie procesu składania wniosku o odwróconą hipotekę.
- Podczas oceny finansowej odwróconej hipoteki pożyczkodawcy badają wszystkie źródła dochodu pożyczkobiorcy, takie jak ubezpieczenie społeczne, emerytury i inwestycje.
- Ocena finansowa ma na celu zapobieżenie sytuacji, w której pożyczkobiorcy nie będą mogli sobie pozwolić na bieżące rozliczanie podatku od nieruchomości i rachunków za ubezpieczenie domu oraz utratę domów w wyniku przejęcia.
Jak działa odwrotna ocena finansowa hipoteki
W przeciwieństwie do terminowego kredytu hipotecznego, którego kredytobiorca wykorzystuje do zakupu domu, odwrotna hipoteka nie wymaga, aby kredytobiorca kwalifikował się na podstawie jego oceny kredytowej i bieżącego dochodu. Produkt przeznaczony jest dla seniorów, którzy mogą już nie pracować i którzy mogą mieć ograniczone dochody z ubezpieczenia społecznego, emerytury, konta emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę lub indywidualnego konta emerytalnego.
Odwrotna zgoda na kredyt hipoteczny jest oparta na wieku kredytobiorcy, oprocentowaniu kredytu i wycenionej wartości nieruchomości.
Ponieważ celem oceny finansowej jest upewnienie się, że pożyczkobiorca może pozwolić sobie na stałe ubezpieczenie domu i opłacenie podatku od nieruchomości, ocena finansowa, która ujawnia niewystarczające dochody lub aktywa lub historia spóźniania się z rachunkami, niekoniecznie oznacza, że pożyczkobiorca nie będzie zatwierdzony. Na przykład sprawdzenie zdolności kredytowej służy do upewnienia się, że w przeszłości klienci terminowo płacili rachunki, chociaż wszelkie przeszłe problemy kredytowe będą musiały zostać wyjaśnione.
W ramach tego procesu pożyczkobiorcy muszą przedstawić określone dokumenty, takie jak zeznania podatkowe i wyciągi z rachunków bankowych. Jeśli pojawi się schemat problemów kredytowych, pożyczkodawca ustali, czy były one spowodowane okolicznościami łagodzącymi.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Odwrócony kredyt hipoteczny nie wymaga od kredytobiorcy dokonywania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego; zamiast tego pożyczkobiorca otrzymuje miesięczną płatność od pożyczkodawcy. Jeżeli ocena finansowa wykaże problemy, pożyczkodawca może zażądać od pożyczkobiorcy ustalenia rachunku rezerwowego o oczekiwanej długości życia, będącego rodzajem rachunku powierniczego. To konto jest finansowane z wpływów pożyczkobiorcy z odwróconego kredytu hipotecznego.
Ocena określa kwotę, jaką pożyczkobiorca musi przeznaczyć na opłacenie podatków od nieruchomości, ubezpieczenia i innych wymaganych opłat. Kwota „odłożona” zmniejszy liczbę wpływów z pożyczki dostępnych dla pożyczkobiorcy.
Jednak nie wszyscy pożyczkobiorcy będą ponosić te bieżące koszty – takie jak ubezpieczenie powodziowe, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów i opłaty za obsługę kredytu hipotecznego – przez przewidywany okres ich spłaty.