Odzyskiwanie Twojego imienia i nazwiska z pożyczki Cosigned
Z chwilą podpisania jakiejkolwiek formy pożyczki lub linii kredytowej, stajesz się odpowiedzialny za kwotę pożyczonych pieniędzy. Może to mieć wpływ na zdolność do pożyczania pieniędzy dla siebie, ponieważ pożyczkodawca uwzględni kwotę pożyczki, na którą się zaciągnąłeś, jako część obciążenia długiem przy obliczaniu wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Ponadto historia płatności pożyczki lub linii kredytowej jest raportowana zarówno w raportach kredytowych pożyczkobiorcy, jak i współpłacącego. Jeśli zgodziłeś się na wspólne udzielenie pożyczki przyjacielowi lub krewnemu, ale nie chcesz już ponosić odpowiedzialności za wspólny kredyt, w jaki sposób możesz pozbyć się swojego nazwiska z pożyczki? Na szczęście istnieją cztery kluczowe sposoby.
Kluczowe wnioski
- Najlepszą opcją, aby wykupić swoje nazwisko z dużej pożyczki pod zastaw pożyczki, jest zlecenie osobie, która korzysta z tych pieniędzy, refinansowania pożyczki bez Twojego nazwiska w nowej pożyczce.
- Inną opcją jest pomoc pożyczkobiorcy w poprawieniu historii kredytowej.
- Możesz poprosić osobę korzystającą z pieniędzy o dokonanie dodatkowych płatności, aby szybciej spłacić pożyczkę.
- Jeśli jesteś współwłaścicielem konta na karcie kredytowej lub linii kredytowej, najlepszym sposobem na wyjście jest spłata zadłużenia lub przelew salda, a następnie zamknięcie konta.
Refinansowanie
Przy pożyczce z większym saldem zlecenie refinansowania pożyczki przez osobę korzystającą z pieniędzy jest najlepszą opcją. Zasada ta dotyczy większości rodzajów pożyczek, takich jak pożyczki osobiste, pożyczki samochodowe, prywatne pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne.
Pożyczki z większym saldem są trudniejsze do spłaty w ciągu kilku miesięcy, więc refinansowanie może pozwolić pożyczkobiorcy na zmniejszenie wysokości miesięcznych spłat. Osoba ta będzie również pożyczać mniejszą kwotę, przy założeniu, że spłacona została znaczna część pożyczki, co może oznaczać, że będzie mogła zabezpieczyć pożyczkę bez współpożyczki.
Możesz również skorzystać z wersji tej strategii w przypadku kart kredytowych, przenosząc salda na nową kartę pod nazwiskiem osoby, dla której zostałeś podpisany. Powiedzmy, że na karcie kredytowej, która jest pod twoimi nazwiskami, znajduje się saldo 1000 USD. Jeśli twój przyjaciel lub krewny może otrzymać kartę o wartości przekraczającej 1000 $, pieniądze mogą zostać przelane. Następnie oboje możecie zdecydować o zamknięciu bieżącej karty kredytowej (lub pozostawieniu jej otwartej, ale nieużywanej). Ta strategia sprawdza się jednak głównie w przypadku mniejszych kwot.
Popraw zdolność kredytową głównego pożyczkobiorcy
Opcje są dość niewielkie, jeśli osoba, dla której podpisałeś umowę, ma niezbyt dobrą lub minimalną historię kredytową. Przedstawiona poniżej pięciostopniowa strategia koncentruje się na pomocy danej osobie w poprawie jej kredytu.
Krok 1: Pobierz raporty kredytowe
Annualcreditreport.com umożliwia osobom fizycznym pobieranie raportów kredytowych we wszystkich trzech biurach kredytowych raz w roku za darmo. Twój przyjaciel lub krewny może również kupić myfico.com. Dzięki temu dowiesz się, jaki jest ich punkt wyjścia. Ponadto istnieje wyjaśnienie, jakie czynniki powodują niższy wynik. Gdy osoba, dla której podpisałeś umowę, poprawi swój wynik, może być w stanie samodzielnie wstrzymać pożyczkę.
Krok 2: Oceń, jakie problemy wpływają na zdolność kredytową
Czy jest dużo opóźnień w spłacie pożyczek lub kart kredytowych? Czy saldo karty kredytowej przekracza 50% dostępnego limitu kredytowego? Czy dana osoba ma ostatnie starcia z kolekcjami? Czy istnieją rachunki, które należy zgłosić w dobrej kondycji i które wykazują opóźnienia w płatnościach lub zostały pobrane z powodu braku płatności? Jeśli tak, należy je poprawić, aby poprawić wynik.
Krok 3: Skoncentruj się na kilku problemach, które obecnie szkodzą wynikowi
Strategia powinna poprawić zdolność kredytobiorcy do uzyskania kredytu. Może to być tak proste, jak terminowe płacenie wszystkich rachunków przez sześć miesięcy. Jeśli historia kredytowa osoby obejmuje tylko pożyczkę, na którą się zaciągnąłeś – i nie jest to zaległa płatność kartą kredytową – wówczas Twój cosigner musi otworzyć jedną kartę kredytową, utrzymać saldo poniżej 15% limitu kredytowego i zapłacić na czas. Dzieje się tak, ponieważ duża część oceny kredytowej danej osoby polega na tym, jak zarządza ona długiem odnawialnym, takim jak karty kredytowe.
Według Experian wskaźnik wykorzystania kredytu stanowi około 30% zdolności kredytowej danej osoby.
Krok 4: Opracuj plan z ramami czasowymi
Jeśli jedynym problemem są błędnie zgłoszone informacje, możesz rozwiązać te spory dotyczące raportów kredytowych w ciągu około dwóch miesięcy. Na inne działania należy przeznaczyć sześć miesięcy, aby wywarły zauważalny wpływ.
Krok 5: Ponownie sprawdź wynik FICO
Po kilku miesiącach ponownie sprawdź zdolność kredytową pożyczkobiorcy, aby zobaczyć, czy twoje wysiłki przyniosły poprawę. Jak wspomnieliśmy, możesz zacząć widzieć wyniki już po kilku miesiącach, chociaż może minąć nawet sześć miesięcy, zanim zaczniesz widzieć poprawę zdolności kredytowej. Jeśli nie widzisz dużej poprawy, wróć do raportu kredytowego, aby sprawdzić, czy nie przegapiłeś żadnych obszarów, które możesz poprawić, aby poprawić wynik.
Szybsza spłata pożyczki
Inną opcją wyjścia z pożyczki pod wspólną pożyczką jest poproszenie osoby korzystającej z pieniędzy o dokonanie dodatkowych płatności w celu szybszej spłaty pożyczki. Możesz doładować saldo, aby móc zlikwidować obciążenie kredytowe na swoim koncie.
Wbijanie ma sens w dwóch okolicznościach:
- Jeśli saldo jest niewielką kwotą, na którą możesz sobie pozwolić, a spóźniona płatność lub brak płatności już wystąpiły lub są spodziewane.
- Planujesz kupić dom lub pojazd w najbliższej przyszłości i nie możesz pozwolić sobie na spowolnienie swojej zdolności kredytowej.
Zamknij konto
W przypadku niektórych rodzajów pożyczek najlepszym sposobem na wyjście jest zamknięcie konta. Jest to najlepsze, gdy jesteś współwłaścicielem konta na karcie kredytowej lub linii kredytowej. Jeśli pozostało saldo, należy je najpierw spłacić lub przelać. Najem mieszkania może być również zamykany i wznawiany po wygaśnięciu najmu przez osobę zajmującą mieszkanie.
Jeśli Ty lub druga osoba jesteście upoważnionym użytkownikiem, a nie współposiadaczem rachunku na karcie kredytowej lub innej linii kredytowej, upoważniony użytkownik może zostać usunięty na wniosek głównego posiadacza rachunku.
Podsumowanie
Jednym z zagrożeń związanych z zaciąganiem pożyczki jest to, że w pewnym momencie możesz nie chcieć, aby Twoje nazwisko było już widoczne na pożyczce. Na szczęście możesz usunąć swoje nazwisko, ale będziesz musiał podjąć odpowiednie kroki w zależności od rodzaju kredytu.
Zasadniczo masz dwie możliwości: możesz umożliwić głównemu pożyczkobiorcy przejęcie całkowitej kontroli nad długiem lub możesz całkowicie pozbyć się długu. Zastanów się dokładnie, czy chcesz pomóc osobie spłacić pożyczkę. Celem jest zapewnienie sobie bezpieczeństwa finansowego i opcji finansowania, a nie szkodzenie własnym finansom poprzez dawanie komuś pieniędzy, na które nie możesz sobie pozwolić – lub po prostu zmarnują.