Ubezpieczenie gwarancji czynszu
Co to jest ubezpieczenie gwarancji czynszu?
Ubezpieczenie gwarancji czynszu to produkt zarządzania ryzykiem, który chroni wynajmujących przed stratą w przypadku niewywiązania się przez leasingobiorcę z zobowiązań. To ubezpieczenie opłaca miesięczny czynsz za określony czas, jeśli najemca objęty ubezpieczeniem przestanie dokonywać płatności.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie gwarancji czynszu chroni wynajmujących przed utratą dochodów w przypadku zalegania najemcy lub zalegania z płatnością czynszu.
- Wynajmujący zazwyczaj płacą składki, chociaż można również zażądać od najemcy zapłacenia za nie w postaci dodatkowego czynszu lub jeśli jest to określone w umowie na piśmie.
- Ubezpieczyciele będą zwracać uwagę na stabilność finansową i zdolność kredytową najemcy (-ów), aby zabezpieczyć polisę.
Zrozumieć ubezpieczenie gwarancji czynszu
Najemca, który nie może lub odmawia zapłaty czynszu, to najgorszy koszmar właściciela. W większości przypadków osoby i firmy wynajmujące nieruchomości mają do wyboru kilka polis, w tym opcję ubezpieczenia budynków i ich zawartości, a także koszty prawne eksmisji najemcy. Niektóre z tych zasad mogą odnosić się do tzw. „Ubezpieczenia najmu”. Nie oznacza to jednak, że zostaną one zwrócone, jeśli najemca zalega z płatnością.
Ubezpieczenie czynszu z gwarancją czynszu, stosunkowo nowy produkt importowany z Wielkiej Brytanii, jest obecnie sprzedawane w Stanach Zjednoczonych w celu zaspokojenia tych szczególnych potrzeb. Produkty te są specjalnie zaprojektowane, aby chronić dochody wynajmującego w przypadku, gdy jego najemca zalega z płatnościami.
Podobnie jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), ubezpieczenie gwarancji czynszu zapewnia ochronę wynajmującemu, a nie najemcy. W przypadku zaprzestania płacenia czynszu przez najemcę, ubezpieczyciel jako poręczyciel pokrywa czynsz za okres określony w umowie.
Najemcy, którzy przestają płacić, pozostają odpowiedzialni za należny czynsz i wszelkie opłaty prawne. Poręczyciel może wszcząć postępowanie sądowe przeciwko zalegającemu najemcy, w tym eksmisję i zgłosić się do agencji kredytowych.
Korzyści z ubezpieczenia gwarancji czynszu
Niektórzy właściciele mogą zdecydować się nie wydawać dodatkowych pieniędzy na ubezpieczenie czynszu, mając pewność, że ekrany i kontrole kredytowe, które wystawili najemcom przed wydzierżawieniem im nieruchomości, i przekazanie kluczy dowodzą, że są finansowo zdolni do dokonywania miesięcznych opłat za czynsz. Okoliczności mogą się jednak zmienić.
Na przykład recesja gospodarcza może spowodować, że najemca straci pracę i dochody. Ewentualnie mogą się rozwieść lub otrzymać ofertę pracy w innym stanie i zdecydować się na natychmiastową przeprowadzkę bez przestrzegania umowy najmu.
Koszt ubezpieczenia można pokryć z miesięcznego czynszu płaconego przez najemcę, dzięki czemu właściciel nie musi płacić rachunku.
Kiedy wynajmujący polega na przychodach z najmu, czy spłaci kredyt hipoteczny czy sfinansuje jakiekolwiek inne wydatki, niezapłacenie przez najemcę może mieć poważne konsekwencje.
Ograniczenia ubezpieczenia gwarancji czynszu
Ubezpieczyciele nie udzielają ubezpieczenia gwarancji najmu bez dołożenia należytej staranności. Oznacza to, że jeśli najemca ma historię zalegania z płatnościami, prawdopodobnie zostanie odrzucony wniosek o zabezpieczenie płatności za czynsz.
Ponadto, aby zakwalifikować się do takiej polisy, najemca będzie musiał mieć stałą pracę, zarabiającą na tyle, by wygodnie opłacić czynsz za nieruchomość, którą chce wynająć. W przeciwnym razie ubezpieczyciele zażądają istnienia gwaranta posiadającego wystarczające środki finansowe na pokrycie wszelkich niedoborów.
Inną rzeczą wartą podkreślenia jest to, że płatności z tytułu ubezpieczenia generalnie pojawiają się po miesiącu braku płatności. Czasami można kupić polisę bez udziału własnego, chociaż premie za te produkty zwykle kosztują znacznie więcej. Można by również argumentować, że kaucja najemcy powinna wystarczyć na pokrycie tego miesiąca bez dochodów.
Wreszcie, ubezpieczenie gwarancji czynszu może być kosztowne, stanowiąc 5–7% rocznych płatności czynszu. W miarę możliwości właściciele będą starać się skłonić najemców do zapłacenia za to, chociaż dodanie tego dodatkowego kosztu może spowodować, że znikną z rynku.
Gwarancja czynszu a program czynszu gwarantowanego
Ubezpieczenia z gwarancją czynszu nie należy mylić z gwarancjami czynszu gwarantowanego. Programy czynszu gwarantowanego umożliwiają wynajmującym przekazanie zarządzania swoją nieruchomością firmie lub pośrednikowi w obrocie nieruchomościami w zamian za wcześniej uzgodnioną płatność. W takich przypadkach właściciel otrzyma zapłatę, nawet jeśli nieruchomość jest pusta lub najemca nie płaci czynszu.