Agencja kredytowa
Co to jest agencja kredytowa?
Agencja kredytowa to firma nastawiona na zysk, która zbiera informacje o zadłużeniu osób fizycznych i przedsiębiorstw i przypisuje wartość liczbową zwaną oceną kredytową, która wskazuje zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Zrozumieć agencje kredytowe
Kredytodawcy i pożyczkodawcy, tacy jak firmy obsługujące karty kredytowe i banki, zgłaszają agencjom kredytowym aktywność i historię pożyczania swoich klientów. Osoby fizyczne i firmy mogą uzyskać kopie zgłoszonych na ich temat informacji, kontaktując się z agencją kredytową lub powiązaną firmą zewnętrzną i wnosząc symboliczną opłatę.
Jednak w 1970 roku Federalna Komisja Handlu uchwaliła ustawę o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), która wymaga, aby główne agencje kredytowe dostarczały na żądanie bezpłatną kopię raportu kredytowego raz na 12 miesięcy.
Informacje przekazane agencjom kredytowym obejmują, jaka kwota kredytu jest dostępna dla tego kredytobiorcy, jaką część dostępnego kredytu wykorzystał oraz jak wygląda ich spłata. Agencje kredytowe, zwane również agencjami ratingowymi, pomagają potencjalnym pożyczkodawcom i wierzycielom w określeniu, czy pożyczyć lub udzielić kredytu osobie lub firmie, przewidując prawdopodobieństwo terminowej spłaty zadłużenia przez pożyczkobiorcę.
Wpływ agencji kredytowych na transakcje finansowe
Oceny i oceny udzielane przez agencje kredytowe mogą wpływać na zakupy i czynności związane z finansowaniem, takie jak zakup samochodu lub zabezpieczenie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. I odwrotnie, spłata pożyczek na naukę dla studentów może wpłynąć na ratingi przyznawane przez agencje kredytowe.
Trzy agencje kredytów konsumenckich to TransUnion, Equifax i Experian. Mogą występować rozbieżności w ocenach przyznawanych przez agencje tej samej osobie. Różnice te mogą wynikać z tego, że różne firmy i pożyczkodawcy zgłaszają informacje finansowe dotyczące zaciągania pożyczek i spłat do niektórych agencji, ale nie do wszystkich trzech.
Wyniki i raporty kredytowe generowane przez te agencje mogą być wykorzystywane do innych celów poza zatwierdzeniem pożyczki. Na przykład niektórzy pracodawcy mogą zażądać ratingu kredytowego potencjalnych pracowników, rozważając kandydatów do pracy. Może to wynikać z charakteru stanowiska, które może wymagać dużego poczucia odpowiedzialności fiskalnej.
Przedsiębiorstwa mogą być również oceniane przez agencje kredytowe, nie tylko pod kątem ich zdolności finansowej do spłaty finansowania, o które się ubiegają, ale także ze względu na potencjalnych inwestorów w biznesie. W ramach procesu należytej staranności przed zawarciem transakcji ocena kredytowa firmy zostanie prawdopodobnie zbadana przez stronę, która chce zaangażować się w transakcję finansową. Na przykład potencjalny nabywca, który chce przejąć firmę, może chcieć poznać jej kondycję finansową, zanim zawrze umowę.
Podobnie, potencjalni wspierający w rundzie finansowania lub potencjalni nabywcy oferty publicznej firmy mogą wymagać raportu od agencji kredytowej przed realizacją swoich planów.