Opłata początkowa
Co to jest opłata za wydanie?
Hipoteka źródłowa Opłata jest pobierana z góry opłata przez kredytodawcę na przetwarzanie nowego wniosku kredytowego. Opłata jest rekompensatą za wykonanie pożyczki. Opłaty za udzielenie pożyczki są podawane jako procent całkowitej kwoty pożyczki i zazwyczaj wynoszą od 0,5% do 1% pożyczki hipotecznej w Stanach Zjednoczonych.
Czasami nazywane „opłatami rabatowymi” lub „punktami”, zwłaszcza gdy stanowią one 1% pożyczonej kwoty, opłaty za rozpoczęcie płatności dotyczą takich usług, jak przetwarzanie, gwarantowanie emisji i finansowanie.
Kluczowe wnioski
- Opłata za udzielenie pożyczki wynosi zazwyczaj od 0,5% do 1% kwoty pożyczki i jest pobierana przez pożyczkodawcę jako rekompensata za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.
- Opłaty za udzielenie kredytu są czasami negocjowalne, ale ich obniżenie lub uniknięcie zwykle oznacza płacenie wyższego oprocentowania przez cały okres kredytowania.
- Opłaty te są zwykle ustalane przed wykonaniem pożyczki i nie powinny być zaskoczeniem w momencie zamknięcia.
Zrozumienie opłat za inicjację
Opłata początkowa jest podobna do każdej płatności opartej na prowizji. Pożyczkodawca udzieliłby 1000 USD przy pożyczce w wysokości 100 000 USD – lub 2000 USD w przypadku pożyczki 200 000 USD – gdyby pożyczkodawca naliczył opłatę w wysokości 1% za udzielenie pożyczki. Opłata początkowa stanowi zapłatę za początkowe usługi pożyczkodawcy. Czasami stanowi on wyższy procent kwoty pożyczki w przypadku mniejszych pożyczek, ponieważ pożyczka w wysokości 50 000 USD może wymagać takiej samej ilości pracy ze strony pożyczkodawcy, jak pożyczka w wysokości 500 000 USD.
Całkowite opłaty hipoteczne od pożyczkodawców można porównać za pomocą kalkulatora hipotecznego. Opłaty te są zwykle ustalane z góry i nagle rosną po zamknięciu. Powinny być wymienione w informacji końcowej.
Historia opłat za powstanie
Pożyczkodawcy często zarabiali na wygórowanych opłatach za udzielenie kredytu i marżach zysku (YSP) od późnych lat 90. do połowy 2000 r. Za sprzedaż pożyczkobiorcy wyższego oprocentowania. Pożyczkobiorcy z marginalnym kredytem lub nieweryfikowalnym dochodem byli szczególnie celem drapieżnych kredytodawców subprime. Pożyczkodawcy ci często pobierali opłaty za udzielenie kredytu w wysokości nawet 4% lub 5% kwoty pożyczki i zarobili tysiące dodatkowych dolarów na YSP.
Rząd przyjął nowe przepisy pokryzysie finansowym 2007-08. Przepisy te ograniczały możliwości rekompensaty dla pożyczkodawców. Presja publiczna stanowiła zachętę dla kredytodawców do powstrzymania praktyk, które przyniosły im bogactwo podczas boomu mieszkaniowego. Opłaty początkowe spadły średnio do 1% lub mniej.
Kredytobiorcy często lepiej jest zapłacić wyższą opłatę za udzielenie kredytu w zamian za niższą stopę procentową, ponieważ oszczędności odsetkowe w czasie przekroczą opłatę za udzielenie kredytu.
Jak zaoszczędzić na opłatach początkowych
Opłaty za udzielenie kredytu hipotecznego można negocjować, ale pożyczkodawca nie może i nie powinien pracować za darmo. Uzyskanie obniżonej opłaty początkowej zwykle wiąże się z przyznaniem czegoś pożyczkodawcy. Najczęstszym sposobem na obniżenie opłaty jest zaakceptowanie w zamian wyższego oprocentowania.
W efekcie pożyczkodawca zarabia prowizję od YSP zamiast opłaty początkowej. Odbywa się to poprzez coś, co nazywa się „kredytami pożyczkowymi”. Są one obliczane jako punkty ujemne kredytu hipotecznego. Zgodnie z ogólną zasadą jest to dobra okazja dla pożyczkobiorców tylko wtedy, gdy planują sprzedać lub refinansować w ciągu kilku lat, ponieważ w przypadku dłuższych kredytów hipotecznych suma odsetek spłacanych łącznie przewyższa kwotę, którą zapłaciłbyś w ramach opłaty początkowej.
Możesz negocjować, aby sprzedawca domu pokrył Twoje opłaty za rozpoczęcie działalności. Jest to najbardziej prawdopodobne w przypadku, gdy sprzedawca musi szybko sprzedać lub ma problemy ze sprzedażą domu. Możesz również negocjować z pożyczkodawcą w celu obniżenia lub zniesienia opłaty początkowej. Może to nie oznaczać zaakceptowania wyższej stopy procentowej, jeśli na przykład rozejrzałeś się po okolicy i możesz przedstawić dowód na lepszą ofertę od konkurencyjnego pożyczkodawcy.
Ponadto, jeśli kredyt hipoteczny jest na dużą kwotę i jest długoterminowy, a Ty masz doskonały kredyt i bezpieczne źródło dochodu, pożyczkodawca może uznać Twoją firmę za wystarczająco atrakcyjną, aby ułatwić sobie opłaty.
Wreszcie, zawsze sprawdź, co dokładnie stanowi opłatę początkową. Niektórzy pożyczkodawcy wiążą w nim inne opłaty, takie jak opłaty za wniosek i opłaty manipulacyjne. Jeśli tak jest, poproś o zniesienie tych opłat pakietowych.