Odpowiedzi na 5 najważniejszych pytań dotyczących budżetowania
Budżetowanie ma negatywne konotacje, ale może zdziałać cuda dla ogólnego obrazu finansowego, a stworzenie i utrzymanie budżetu wymaga minimalnego wysiłku.
Pomyśl o budżecie jako prostym narzędziu do organizowania przepływów pieniężnych. Zasadniczo jesteś dyrektorem generalnym na mniejszą skalę, podejmując kroki w celu zapewnienia, że przepływy pieniężne Twojej firmy (lub rodziny) są monitorowane co miesiąc.
Nauczenie się, jak oszczędzać pieniądze, spłacać długi i nadal cieszyć się dobrym stylem życia, wymaga czasu, ale Twoja edukacja może rozpocząć się od tych pięciu pytań.
Zabrany klucz
- Przygotowanie budżetu często daje większą swobodę finansową niż życie bez niego.
- Zrozumienie swojego długu i tego, jak najlepiej go spłacić, może pomóc w utrzymaniu budżetu.
- Ważne jest, aby zaplanować budżet na różne pozycje, aby śledzić wszystkie wydatki.
- Trzymanie się dobrego budżetu może zmniejszyć zadłużenie, zwiększyć finansowanie rachunków inwestycyjnych i zmniejszyć ogólny stres finansowy.
Ile powinienem odłożyć na inwestycje?
Decydując, ile należy odłożyć, aby dochód do dyspozycji i potrzeby w zakresie płynności.
Wiek
Twój wiek pomoże określić alokację aktywów (młodsi inwestorzy powinni mieć większe alokacje w kapitale niż starsi) i ile pieniędzy należy przeznaczyć na przyszłe cele, takie jak zakup domu lub emerytura. Ponieważ młodsze osoby mają niższe zarobki, inwestorzy w wieku 20 lub 30 lat mogą generalnie pozwolić sobie na odkładanie mniejszych kwot niż inwestorzy w wieku 50 lat z niewielką liczbą aktywów emerytalnych.
Dochód do dyspozycji
Dochód rozporządzalny jest niezależny od wszystkich kosztów, które trzeba pokryć, aby przeżyć. Możesz je wydać na zabawki lub schować w oszczędności. Wysokość dochodu do dyspozycji zadecyduje o tym, ile radości możesz mieć teraz i ile możesz zaplanować w późniejszym życiu.
Dostępna gotówka
Płynność oznacza, jak szybko możesz zamienić swoje aktywa na gotówkę. Twój poziom płynności będzie generalnie określał, jakie stopy procentowe otrzymasz lub jak szybko będziesz mógł uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Jeśli umieścisz pieniądze na kontach, które opodatkowują Cię za wypłatę pieniędzy lub pozwolisz na wypłaty dopiero po wielu latach, masz bardzo niepłynną sytuację finansową. To, ile utrzymujesz płynności osobistej, zależy od Ciebie i należy o tym zdecydować przed zainwestowaniem.
Ile powinienem odłożyć na emeryturę?
Niektóre dobre sposoby na rozpoczęcie oszczędzania na przyszłość obejmują sponsorowane przez pracodawcę konta emerytalne (np. 401 (k) ), które umożliwiają wykorzystanie dolarów przed opodatkowaniem do zasilenia konta. Wielu pracodawców oferuje nawet osiągnięcie określonego procentu rocznego dochodu. Jeśli to możliwe, zawsze staraj się zapłacić maksymalną kwotę, do której dorównuje firma. Dopasowanie pracodawcy to w zasadzie darmowe pieniądze, a możliwość finansowania z dochodu przed opodatkowaniem zapewnia bezpłatny zwrot nawet przed rozważeniem jakichkolwiek zwrotów z inwestycji.
Gdy plan sponsorowany przez pracodawcę zostanie zmaksymalizowany, wszelkie dodatkowe pieniądze, które możesz przeznaczyć na inwestycje, powinny zostać przeznaczone na pełne sfinansowanie indywidualnego konta emerytalnego (IRA) na bieżący rok. Konta emerytalne dla Ciebie lub Twojego współmałżonka zapewniają wzrost wartości zainwestowanych aktywów bez podatku, co jest kluczowym elementem długoterminowego wzrostu tych funduszy.
Chociaż nie ma magicznej kwoty w dolarach, która określa, ile należy zaoszczędzić lub zainwestować, 10% twojego dochodu netto jest pożądanym celem (ale rozpoczęcie od 5% jest nadal godne podziwu). Wszelkie pieniądze przeznaczone na inwestycje muszą być wolne od jakichkolwiek miesięcznych lub rocznych wydatków. Należy to wziąć pod uwagę tylko wtedy, gdy masz „konto poduszkowe” lub fundusz awaryjny, do którego można uzyskać szybki dostęp, na przykład konto oszczędnościowe lub weksel skarbowy.
Jak szybko powinienem spłacić swoje długi?
Niektóre z naszych długów, na przykład finansowanie samochodów, mają określone harmonogramy spłat. Mimo to rolowane instrumenty dłużne, takie jak karty kredytowe, mogą być generalnie spłacane w zależności od zdolności do spłaty. Oto maksyma – nie alokuj pieniędzy na rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu, jeśli masz saldo na karcie kredytowej. Większość kart kredytowych pobiera rocznie od 5% do 30% odsetek, co często przekracza kwotę, jakiej może oczekiwać przeciętny inwestor na akcjach, obligacjach lub funduszach. O wiele lepiej jest najpierw spłacić karty kredytowe, a następnie zacząć budżetować trochę pieniędzy na podlegające opodatkowaniu rachunki inwestycyjne. Pozwoli to zaoszczędzić na rosnących kosztach odsetek.
Niektóre pożyczki na czas określony pozwolą na nadpłatę, a inne nie. Należy oszacować spłacane oprocentowanie, aby ustalić, czy wcześniejsza spłata stałego długu jest właściwą ścieżką. Jeśli masz zadłużenie z tytułu karty kredytowej, istnieje prawdopodobieństwo, że będzie to kosztować Cię więcej odsetek niż pożyczka na samochód. W takim przypadku nadal powinieneś najpierw skupić się na spłacie zadłużenia na karcie kredytowej.
Niektórzy wierzyciele podadzą Ci różne opcje płatności, jeśli się z nimi skontaktujesz. Może się okazać, że miesięczna płatność może zostać zwiększona lub w inny sposób dostosowana do budżetu.
Po pierwsze, upewnij się, że nie ma kar za wcześniejszą spłatę określonego długu, ponieważ mogą one zniweczyć wszelkie oszczędności, które uzyskasz na kosztach odsetek. Jeśli masz zbyt wiele kart lub nie wiesz, którą spłacić w pierwszej kolejności, rozważ uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na spłatę wszystkich kart i długów i dokonuj co miesiąc jednej możliwej do spłaty płatności. Jeśli pójdziesz tą drogą, pamiętaj – musisz zaprzestać korzystania z kart kredytowych i zaciągać nowe pożyczki do czasu spłaty tego kredytu konsolidacyjnego.
Czy powinienem przepłacić za mój kredyt hipoteczny?
Twój kredyt hipoteczny jest często najtańszym źródłem długu, jaki masz (zakładając, że jest to konwencjonalny kredyt hipoteczny, a nie subprime ), ale nadal warto przepłacać za swoje miesięczne raty. Przede wszystkim przed rozważeniem tej opcji należy zrobić całość zadłużenia o wyższym oprocentowaniu, które można uregulować. Przed podjęciem decyzji o przepłaceniu warto też mieć awaryjny fundusz w wysokości od dwóch do trzech miesięcy dochodu netto. Zasadniczo wszelkie pieniądze, które są brane pod uwagę jako nadpłaty, powinny być pieniędzmi, które w innym przypadku trafiłyby na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne, co oznacza, że wszystkie inne kategorie budżetowe są na razie w pełni finansowane.
Powinieneś skonsultować się z księgowym lub planistą finansowym, jeśli Twój obraz podatkowy składa się z wielu ruchomych części każdego roku.
Chociaż można zarobić więcej na inwestycji, niż można by zaoszczędzić na oprocentowaniu kredytu hipotecznego, naraża to Cię na zwiększone ryzyko wahań rynkowych. Wiele osób wolałoby zapłacić kilkaset dodatkowych dolarów miesięcznie na poczet ich (zazwyczaj) największego źródła długu, niż narażać mały rachunek inwestycyjny na potencjalne straty na rynkach.
Im korzystniejsze oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym bardziej skala przechyla się, aby zamiast tego zatrzymać dodatkowe pieniądze do zainwestowania. Z drugiej strony spłaty kredytu hipotecznego są generalnie odliczane od podatku; w zależności od ogólnego obrazu podatkowego dodatkowe odliczenia mogą z roku na rok zaoszczędzić więcej pieniędzy, przez co warto przepłacać.
Jak utrzymywać i aktualizować budżet?
W ciągu pierwszych kilku miesięcy ważne jest, aby regularnie przeglądać wyciągi z konta i dokładnie sprawdzać, ile i na co wydajesz. Liczby te należy porównać z kwotą ustaloną w budżecie, a wszelkie korekty powinny odzwierciedlać rzeczywistość Twojego życia. To najlepszy i najłatwiejszy sposób, aby Twój budżet pozostał aktualny w Twoim życiu finansowym.
Nieuchronnie natkniesz się na „jednorazowe” wydatki, które możesz chcieć zsumować w ciągu roku, a nie miesięcznie. Na przykład, powiedzmy, że twoja lodówka się mrozi i kosztuje 400 USD na naprawę. Chociaż jest to uzasadniony wydatek na utrzymanie gospodarstwa domowego, nie byłoby właściwe dodanie 400 USD do sekcji budżetu na wydatki domowe lub utrzymanie. Lepiej byłoby dodać te sporadyczne wydatki, aby otrzymać roczną kwotę „utrzymania domu” lub podobnej kategorii w budżecie.
Pamiętaj jednak, że jeśli uznasz, że budżet był zbyt surowy i zostawiłeś mało miejsca na zabawę, nie będziesz się trzymał tego budżetu. Jeśli okaże się, że pokrywasz rachunki, zmniejszasz zadłużenie, zasilasz fundusz awaryjny i konta oszczędnościowe, ale nie możesz przegapić najnowszych filmów lub imprez z przyjaciółmi, powinieneś ponownie oszacować swój budżet, aby odzwierciedlić nowe cele.
Jeśli nie utrzymasz swojego budżetu na bieżąco z Twoimi potrzebami, pragnieniami i przyszłymi celami, porzucisz go dla obecnej przyjemności, a przy odpowiednim planowaniu możesz mieć jedno i drugie.
Dlaczego zawsze mam wydatki, które nie mieszczą się w moim budżecie?
Niektórzy ludzie przestają korzystać z budżetu, ponieważ wydaje się, że wiele wydatków nie ma miejsca w ich budżecie. Po części można się tego spodziewać i łatwo to naprawić. Każdy dobry budżet będzie miał kategorię „różne” dla wszystkich różnych wydatków, które pojawią się w danym miesiącu lub roku.
Docelowy budżet na różne wydatki można ustalić, po prostu przeglądając zakupy dokonane w ciągu kilku miesięcy i obliczając prostą średnią. Co wyszło, co należało naprawić, kupić lub pożyczyć? Czy byłbyś w stanie uwzględnić te niespodzianki w innych swoich kategoriach? Jeśli nie, dodaj te różne koszty do swojego budżetu, aby pokryć je do końca roku.
Chodzi o to, aby zdecydować, które koszty są stałe (niepodlegające negocjacjom i muszą być opłacane co miesiąc), a które zmienne (które zmieniają się w zależności od miesiąca lub nastroju). Na przykład czynsz jest stały. Twoje członkostwo w siłowni jest jednak stałe i może zostać obniżone, jeśli zdecydujesz się rzucić palenie, a zatem jest zmienne. Kiedy już ustalisz, czy koszt jest stały, czy zmienny, wygrałeś połowę bitwy o budżetowanie. Czasami odpowiedź jest prosta i polega na ponownej ocenie pierwotnego budżetu pod kątem brakujących kategorii lub miejsc, w których można było nie docenić kwoty, jaką należy w budżecie.
Prezenty i podróże powinny mieć swoje miejsce w Twoim budżecie, a wydatki na rozrywkę powinny obejmować jedzenie poza domem i drobne zakupy impulsowe, takie jak czasopisma i przekąski. W przeciwnym razie zawsze będziesz mieć wydatki, które nie mają domu w Twoim budżecie, co może zniechęcić Cię do trzymania się tego procesu. Z biegiem czasu przekonasz się, że budżet lepiej odzwierciedla Twoje wzorce wydatków, o ile będziesz szczery wobec siebie w kwestii tego, dokąd trafiają pieniądze.
Podsumowanie
Dobre budżetowanie może wydawać się upokarzającym lub ograniczającym przedsięwzięciem, ale w rzeczywistości może być bardzo wyzwalające, jeśli podejdzie się do niego z otwartym umysłem i z ustalonymi przyszłymi celami. W końcu celem każdego budżetu powinno być maksymalizowanie tego, co można bezpiecznie wydać na rzeczy, których chcemy i potrzebujemy, jednocześnie planując solidną finansową przyszłość.