Odwrotny kapitał hipoteczny netto
Co to jest limit kapitału netto dla odwróconego kredytu hipotecznego?
Limit kapitału netto dla odwróconej hipoteki to kwota, jaką pożyczkobiorca odwróconej hipoteki może otrzymać z pożyczki po jej zamknięciu, po uwzględnieniu kosztów jej zamknięcia. Limit kapitału netto może zależeć od kilku czynników związanych przede wszystkim z wartością kapitału własnego domu oraz kwotą, jaką pożyczkobiorca musi zapłacić z góry.
Kluczowe wnioski
- Limit kapitału netto dla odwróconej hipoteki to maksymalna kwota, jaką pożyczkobiorca może otrzymać z odwróconej hipoteki.
- Kwota ta jest obliczana bez uwzględnienia opłat, kosztów zamknięcia i innych opłat, które mogą towarzyszyć procesowi odwróconej hipoteki.
- Limit kapitału netto dla odwróconej hipoteki będzie zazwyczaj znacznie niższy niż oszacowana wartość rynkowa domu.
Zrozumienie limitów kapitału netto dla odwróconej hipoteki
Limit kapitału netto z tytułu odwróconej hipoteki to kwota główna netto, jaką otrzymuje pożyczkobiorca w ramach odwróconej pożyczki hipotecznej, po odjęciu wszelkich kosztów i opłat. Limit kapitału netto będzie często wyższy niż początkowy limit kapitału odwrotnego hipoteki, który jest maksymalną kwotą, jaką można uzyskać w pierwszym roku.
Odwrócone kredyty hipoteczne są dostępne dla seniorów w wieku 62 lat lub starszych. Są również znane jako stronie internetowej HUD.
Hipoteki odwrócone są alternatywnym rodzajem drugiego kredytu hipotecznego z nieruchomością kredytobiorcy jako zabezpieczeniem. Oprocentowanie jest naliczane przez cały okres trwania pożyczki według określonej stopy procentowej. Co najważniejsze, pożyczkobiorcy muszą dokonać pełnej spłaty pożyczki, jeśli sprzedadzą nieruchomość. Pełna spłata jest również wymagana w przypadku śmierci, która pozostawia zabezpieczony majątek i wszelkie aktywa regresowe na rzecz pożyczkodawcy.
Rozporządzenie wprowadzone w 2013 r. Ustanowiło limit w wysokości 60% kwoty początkowego limitu kapitału, który pożyczkobiorcy mogą otrzymać w ramach odwróconych wpływów z kredytu hipotecznego w pierwszym roku zaciągnięcia pożyczki.
Uwagi specjalne
Pożyczkobiorcy ubiegający się o odwróconą hipotekę muszą złożyć wniosek u pożyczkodawcy sponsorowanego przez FHA. Pożyczkodawcy zaoferują saldo pożyczki w oparciu o szacunkową wartość domu pożyczkobiorcy, ich wartość kapitałową i wiek pożyczkobiorcy.
Ponadto pożyczkobiorcy będą musieli ponieść liczne koszty związane ze swoimi odwróconymi pożyczkami hipotecznymi. Koszty obejmują opłatę początkową, składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry, opłaty za wycenę, ubezpieczenie tytułu własności i opłaty za inspekcję domu. Pożyczkobiorcy muszą mieć co najmniej 62 lata, a salda kapitału nie mogą przekraczać limitów sponsorowanych przez FHA. FHA ma szczegółowe specyfikacje dotyczące obliczania głównych ofert, a pożyczkobiorcy są ograniczeni do określonej kwoty w ciągu swojego życia.
Większość pożyczkobiorców decyduje się na pokrycie kosztów zamknięcia odwróconego kredytu hipotecznego z ich salda głównego. Pozostałe saldo pożyczkobiorcy po kosztach zamknięcia uważa się za jego saldo główne netto.
Odwrócone kredyty hipoteczne oferują pożyczkobiorcy kilka niestandardowych opcji. Być może najbardziej atrakcyjne jest to, że pożyczkobiorcy mogą wybrać jednorazową wypłatę ryczałtową ze stałą stopą procentową. Dostępnych jest również kilka opcji ze zmiennymi stopami procentowymi, w tym miesięczne wypłaty i linie kredytowe. W przypadku wszystkich tych opcji limit kapitału netto pożyczkobiorcy to całkowite saldo, jakie ma do dyspozycji po uiszczeniu opłat.
Limit kapitału netto można również porównać z aktualnym limitem kapitału netto. Bieżący limit kapitału netto to saldo odnawialne dostępne na rachunku pożyczkobiorcy. Na początku pożyczki limit kapitału netto i obecny limit kapitału netto byłyby takie same.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Zalety i wady Reverse Mortgage Net Principal Limits
Istotną zaletą limitów kapitału netto dla odwróconej hipoteki jest to, że zapewniają właścicielom domów utrzymanie znacznych udziałów w swoich domach. Bez udziału właściciel może pozwolić, by wiele mniej istotnych części domu popadło w ruinę, woląc oszczędzać pieniądze dla spadkobierców. Odwrócone limity netto kredytu hipotecznego pomagają również pożyczkodawcom uniknąć utraty pieniędzy w przypadku spadku wartości nieruchomości.
Z drugiej strony, zbyt niskie limity kapitału netto dla odwróconych kredytów hipotecznych mogą uniemożliwić seniorom pełne wykorzystanie kapitału własnego domu. Przypuśćmy, jak to często bywa, że oni również nie mogą już zarabiać bardzo dużych dochodów. Seniorzy mogą wtedy być zmuszeni do sprzedaży swoich domów lub rezygnacji z niepotrzebnych napraw.