Zalecenia i zakazy dotyczące kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytów hipotecznych wielokrotnie osiągało najniższy poziom w historii w 2020 r. I do początku 2021 r. W wyniku pandemii COVID-19. Stawki zaczęły rosnąć w ciągu ostatnich kilku tygodni i mogą nadal nieznacznie rosnąć w ciągu roku. Jeśli myślisz o uzyskaniu kredytu hipotecznego lub refinansowaniu tego, który już masz, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników.
Kluczowe wnioski
- Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zbliżone do historycznie najniższych poziomów ustalonych w styczniu 2021 r. W wyniku okoliczności ekonomicznych związanych z pandemią COVID-19, ale zaczęły rosnąć o jeden cal i mogą nadal rosnąć jeszcze w tym roku.
- Jeśli planujesz uzyskać nowy kredyt hipoteczny, nadszedł czas, aby przejrzeć swój raport kredytowy, upewnić się, że wszystko jest dokładne i poprawić wszystko, co nie jest dokładne.
- Aby uzyskać lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego, popraw swoją zdolność kredytową, spłacając zadłużenie i ograniczając korzystanie z kart kredytowych.
- Obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu lub kwoty spłacanej długiem w stosunku do całkowitego dochodu może pokazać pożyczkodawcom, że będziesz w stanie spłacać swoje miesięczne płatności.
- Nie wydawaj maksymalnej kwoty, do której się kwalifikujesz; zamiast tego planuj wydawanie tylko tego, na co jesteś w stanie zapłacić, w formie miesięcznych płatności, na przykład 30% wynagrodzenia na wynos.
- Nie zakładaj, że zawsze możesz refinansować i uzyskać lepszą stopę procentową później, ponieważ stawki mogą dryfować w górę w ciągu roku.
Co wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Na oprocentowanie kredytów hipotecznych wpływa wiele różnych czynników: otoczenie gospodarcze, inflacja i Rezerwa Federalna.
Stopa Fed Funds Rezerwy Federalnej, kluczowa stopa kredytów bankowych overnight, która wpływa na wszystkie inne stopy procentowe, utrzymuje się na docelowym poziomie od 0,0% do 0,25% od 15 marca 2020 r., Na początku pandemii COVID-19.12
Wraz z ożywieniem gospodarki w 2021 r. Rezerwa Federalna może zacząć podnosić stopy procentowe, co może mieć ogólny wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kiedy i jak zależy od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są powiązane z dochodowością długoterminowych obligacji skarbowych USA. Wraz ze wzrostem rentowności rosną stopy procentowe. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) są powiązane z główną stopą procentową. Kiedy Fed podnosi stopę procentową, banki podnoszą swoją główną stopę procentową, zwiększając tym samym również oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Według Freddiego Maca średni 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wzrósł w zeszłym tygodniu do 3,17%, ze średnią 0,7 punktu.(Punkty to opłaty, które pożyczkodawca musi zapłacić oprócz stopy procentowej, w wysokości 1% całkowitej kwoty pożyczki). Chociaż stopy pozostają blisko historycznych najniższych poziomów 2,65% osiągniętych w styczniu 2021 r., To jednak od sześciu tygodni rosną. Ponieważ więcej Amerykanów zostaje zaszczepionych, więcej firm otwiera się ponownie, a więcej pieniędzy na bodźce pomaga ożywić gospodarkę, oczekuje się, że w nadchodzących miesiącach wskaźniki będą nieznacznie wyższe.
Ponieważ gospodarka wciąż się wzmacnia i wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych, pomyśleliśmy, że warto przyjrzeć się kilku zaleceniom i zakazom dla każdego, kto planuje zakup nowego kredytu hipotecznego.
Wszystko, od polityki pieniężnej, przez inflację, po tempo wzrostu gospodarczego, wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Sprawdź swój raport kredytowy
Pożyczkodawcy przeglądają raport kredytowy, aby określić, czy kwalifikujesz się do pożyczki i po jakiej oprocentowaniu. Zgodnie z prawem masz co roku prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z „wielkiej trójki” agencji ratingowych – Equifax, Experian i TransUnion. Przyjrzyj się uważnie swojemu raportowi kredytowemu, aby upewnić się, że jest dokładny. Jeśli są jakieś błędy, należy natychmiast podjąć kroki w celu ich naprawienia.
Uważaj na podejrzane przedmioty, kradzież tożsamości, dane od byłego małżonka, który już nie należy do Ciebie, nieaktualne informacje i nieprawidłowe zapisy dotyczące zamkniętych kont. Skontaktuj się z pożyczkodawcą lub wierzycielem, który zgłosił przedmiot, i upewnij się, że zgłaszasz niespójności bezpośrednio do trzech agencji.
Popraw swoją zdolność kredytową
Ogólnie rzecz biorąc, wysoka ocena kredytowa oznacza, że kwalifikujesz się do uzyskania lepszego kredytu hipotecznego, więc opłaca się utrzymać go na jak najwyższym poziomie. Najpopularniejszy jest wynik FICO, który wiele instytucji finansowych co miesiąc bezpłatnie udostępnia swoim klientom. Możesz również kupić wynik FICO w jednej z trzech agencji ratingowych.
Aby poprawić swoją zdolność kredytową, spłacaj zadłużenie, ustawiaj przypomnienia o płatnościach w celu terminowego regulowania rachunków, utrzymuj karty kredytowe i odnawialne salda kredytowe na niskim poziomie oraz zmniejsz kwotę zadłużenia. Jednym z najlepszych sposobów, aby to zrobić, jest zaprzestanie używania (lub ograniczenie używania) swoich kart kredytowych.
Obniż swój stosunek zadłużenia do dochodów
Pożyczkodawcy przyglądają się stosunkowi zadłużenia do dochodu – lub spłacie zadłużenia w porównaniu z całkowitym dochodem – aby zmierzyć Twoją zdolność do zarządzania miesięcznymi płatnościami. Używają go również do określenia, na ile domu możesz sobie pozwolić. Kredytodawcy lubią, gdy stosunek zadłużenia do dochodu jest niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na spłatę kredytu hipotecznego lub wskaźnik początkowy. Im silniejsze te wskaźniki, tym lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Istnieją dwa sposoby na obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodów, aby uzyskać lepszą stopę procentową kredytu hipotecznego:
- Zmniejsz miesięczny cykliczny dług: przestań wydawać pieniądze na cokolwiek z wyjątkiem najpilniejszych zakupów.
- Zwiększ miesięczny dochód brutto: znajdź drugą pracę lub popracuj w godzinach nadliczbowych, aby zwiększyć swój potencjał dochodowy.
Chociaż te opcje są możliwe, pamiętaj, że żadna z nich nie jest zawsze łatwa do osiągnięcia.
Weź pod uwagę kwotę kredytu hipotecznego
Pamiętaj, że zakwalifikowanie się do określonej kwoty nie oznacza, że musisz wydać tak dużo na dom.
Konserwatywny podejście jest wydać nie więcej niż 30% swojego wynagrodzenia odbioru domu na koszty mieszkaniowe, które obejmuje kredytu, podatki od nieruchomości, ubezpieczenia właścicielem domu do wynajęcia i opłat za wspólnota mieszkaniowa. Nie zapomnij dodać kosztów utrzymania, jeśli naprawdę chcesz mieć pewność, że szukasz odpowiedniego przedziału cenowego.
Kupując domy, zdecyduj, co jest ważniejsze: posiadanie droższego domu lub posiadanie co miesiąc dodatkowego miejsca w budżecie. Pamiętaj, że bycie właścicielem domu do wynajęcia z kredytem hipotecznym to zobowiązanie trwające 30 lat.
Nie licz na refinansowanie w celu obniżenia stopy procentowej
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło wyrastać z historycznych minimów i mogą nadal rosnąć od historycznych minimów, więc może to nie być odpowiedni czas na refinansowanie. Ale możesz zaoszczędzić pieniądze, skracając okres spłaty kredytu.
Na przykład przejście z 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 15-letnią pożyczkę z lepszym oprocentowaniem lub refinansowanie typu cash-out, w którym kwota nowego kredytu hipotecznego jest wyższa niż dotychczasowa. Pozwala to wykorzystać kapitał własny w celu spłaty innych długów. Nawet jeśli miesięczna rata wzrośnie, możesz w końcu zaoszczędzić pieniądze, spłacając zadłużenie o wyższym oprocentowaniu, takie jak pożyczka samochodowa, pożyczki studenckie i / lub karty kredytowe.
Przed dokonaniem jakiegokolwiek refinansowania powinieneś skrócić te liczby, aby upewnić się, że nie zwiększasz stresu finansowego.
Podsumowanie
Nawet niewielka zmiana stóp procentowych może mieć duży wpływ na miesięczne płatności, kwotę odsetek zapłaconych w trakcie trwania pożyczki oraz wielkość pożyczki (i domu), do której będziesz się kwalifikować.
Na przykład, jeśli masz 200 000 USD 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na poziomie 4%, Twoja miesięczna rata wyniesie 954,83 USD i zapłacisz 143 739,01 USD łącznie z odsetkami. Podnieś stopę o 0,5% (łącznie 4,5%), a zobaczysz miesięczną płatność w wysokości 1013,37 USD, a Twoje łączne zapłacone odsetki wyniosą 164 813,42 USD, czyli około 2 USD więcej dziennie przez 30 lat.
Biorąc pod uwagę powyższe, zawsze dobrze jest popracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej, historii kredytowej i wskaźnika zadłużenia do dochodów, aby kwalifikować się do najlepszej dostępnej stawki. I oczywiście nie bierz więcej domu, niż możesz sobie wygodnie pozwolić.