Zasada 78
Jaka jest reguła 78?
Zasada 78 to metoda stosowana przez niektórych pożyczkodawców do obliczania odsetek od pożyczki. Zasada 78 wymaga, aby pożyczkobiorca płacił większą część odsetek we wcześniejszej części cyklu pożyczkowego, co zmniejsza potencjalne oszczędności pożyczkobiorcy przy spłacie pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Zasada 78 to metoda stosowana przez niektórych pożyczkodawców do obliczania odsetek od pożyczki.
- Zasada 78 przydziela z góry obliczone odsetki, które faworyzują pożyczkodawcę nad pożyczkobiorcą w przypadku pożyczek krótkoterminowych lub w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.
- Metodologia Reguła 78 nadaje dodatkowe znaczenie miesiącom we wcześniejszym cyklu pożyczki, więc większa część odsetek jest spłacana wcześniej.
Zrozumienie reguły 78
Reguła 78 nadaje większą wagę miesiącom we wcześniejszej części cyklu kredytowego pożyczkobiorcy przy obliczaniu odsetek, co zwiększa zysk pożyczkodawcy. Ten rodzaj harmonogramu naliczania odsetek jest stosowany głównie w przypadku kredytów nieodnawialnych o stałym oprocentowaniu. Zasada 78 jest ważną kwestią dla pożyczkobiorców, którzy potencjalnie zamierzają spłacić swoje pożyczki przed terminem.
Zasada 78 mówi, że pożyczkobiorca musi zapłacić większą część oprocentowania we wcześniejszej części cyklu pożyczkowego, co oznacza, że pożyczkobiorca zapłaci więcej niż w przypadku zwykłej pożyczki.
Reguła obliczania 78 odsetek od pożyczki
Metodologia oparta na zasadzie 78 odsetek od pożyczek jest bardziej złożona niż zwykła pożyczka o rocznej stopie procentowej (APR). W obu typach pożyczek pożyczkobiorca zapłaci jednak taką samą kwotę odsetek od pożyczki, jeśli spłaci cały cykl pożyczki bez przedpłaty.
Metodologia oparta na zasadzie 78 nadaje wagę miesiącom we wcześniejszym cyklu pożyczki. Jest często używany przez krótkoterminowych pożyczkodawców, którzy udzielają pożyczek pożyczkobiorcom subprime.
W przypadku pożyczki na 12 miesięcy pożyczkodawca zsumowałby liczbę cyfr przez 12 miesięcy w następującym wyliczeniu:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
W przypadku pożyczki na rok łączna liczba cyfr wynosi 78, co wyjaśnia pojęcie reguły 78. W przypadku pożyczki dwuletniej łączna suma cyfr wynosi 300.
Po obliczeniu sumy miesięcy pożyczkodawca waży spłaty odsetek w odwrotnej kolejności, stosując większą wagę do poprzednich miesięcy. W przypadku pożyczki jednorocznej współczynnik ważenia wynosiłby 12/78 całkowitego oprocentowania w pierwszym miesiącu, 11/78 w drugim, 10/78 w trzecim itd. W przypadku pożyczki dwuletniej współczynnik wagowy wyniósłby 24/300 w pierwszym miesiącu, 23/300 w drugim, 22/300 w trzecim itd.
Reguła 78 a zwykły interes
W przypadku spłaty kredytu spłaty składają się z dwóch części: kwoty głównej i naliczonych odsetek. Zasada 78 obciąża wcześniejsze płatności większymi odsetkami niż późniejsze płatności. Jeśli pożyczka nie zostanie wcześniej wypowiedziana lub spłacona z góry, łączne odsetki zapłacone między odsetkami prostymi a zasadą 78 będą równe.
Ponieważ jednak reguła 78 przypisuje wcześniejszym płatnościom większe odsetki niż zwykła metoda odsetkowa, przedterminowa spłata pożyczki spowoduje, że pożyczkobiorca zapłaci ogólnie nieco wyższe odsetki.
W 1992 r. Ustawodawstwo uczyniło ten rodzaj finansowania nielegalnym w przypadku pożyczek w Stanach Zjednoczonych na okres dłuższy niż 61 miesięcy. Niektóre stany przyjęły bardziej rygorystyczne ograniczenia dla pożyczek krótszych niż 61 miesięcy, podczas gdy niektóre stany całkowicie zdelegalizowały tę praktykę na dowolny okres pożyczki. Jeśli nie masz pewności, skontaktuj się z biurem prokuratora generalnego swojego stanu przed zawarciem umowy pożyczki na podstawie reguły 78.
Różnica w oszczędnościach uzyskanych dzięki wcześniejszej spłacie pożyczki na podstawie reguły 78 w porównaniu z prostą pożyczką odsetkową nie jest istotna w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Na przykład pożyczkobiorca z dwuletnią pożyczką w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem stałym 5% zapłaci łączne odsetki w wysokości 529,13 USD przez cały cykl pożyczkowy zarówno za regułę 78, jak i zwykłą pożyczkę odsetkową.
W pierwszym miesiącu obowiązywania pożyczki na podstawie reguły 78 pożyczkobiorca zapłaci 42,33 USD. W pierwszym miesiącu zwykłej pożyczki odsetkowej odsetki są obliczane jako procent niespłaconego kapitału, a pożyczkobiorca zapłaci 41,67 USD. Kredytobiorcy, którzy chcieliby zapłacić kredytu po upływie 12 miesięcy będą musiały zapłacić $ 5,124.71 do prostego pożyczki odsetek i $ 5,126.98 za Regułą 78 pożyczki.