Zablokowana stopa procentowa
Co to jest zablokowana stopa procentowa?
Zablokowana stopa procentowa ma miejsce, gdy pożyczkodawca zgadza się zapewnić ustaloną stopę procentową, o ile pożyczkobiorca zamknie umowę w ustalonym terminie. Zablokowane stopy procentowe są atrakcyjne dla kredytobiorców hipotecznych, którzy uważają, że mogą wzrosnąć między złożeniem oferty a ostatecznymi terminami rozliczenia. Stawki zablokowane są również nazywane blokadą kursu lub zobowiązaniem do kursu.
Kluczowe wnioski
- Zablokowana stopa procentowa, znana również jako blokada stopy, ma miejsce, gdy pożyczkodawca zgadza się na zablokowanie stopy procentowej przed zamknięciem.
- Blokady są zwykle stosowane w przypadku kredytów hipotecznych, dzięki czemu nabywcy domów mogą zapewnić, że stopa procentowa nie wzrośnie od momentu przyjęcia oferty banku do zamknięcia domu.
- Stopa blokady może już nie obowiązywać, jeśli nastąpią istotne zmiany we wniosku o kredyt hipoteczny lub raporcie kredytowym.
- Jeśli stopy procentowe spadną w trakcie negocjacji kredytu hipotecznego, blokada skutecznie wyklucza ich z lepszej oferty.
Jak działa zablokowana stopa procentowa
Zablokowane stopy procentowe mogą przynieść korzyści kupującym domy, biorąc pod uwagę, że oprocentowanie kredytów hipotecznych może rosnąć codziennie, a nawet co godzinę. Kiedy nabywca domu decyduje się na zawarcie umowy kredytu hipotecznego, oprocentowanie kredytu jest często kluczowym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji. Jednak przetwarzanie sprzedaży domu może być procesem wydłużonym.
Rynkowa stopa procentowa może wzrosnąć między momentem, w którym nabywca domu zdecyduje się pójść naprzód, a momentem finalizacji umowy z bankiem. Zablokowana stopa procentowa chroni nabywcę domu przed możliwością wzrostu stopy procentowej.
Blokując kurs, bank zgadza się nie zmieniać go tak długo, jak kredytobiorca zamyka go w ustalonych ramach czasowych, często 15, 30, 45 lub 60 dni, i nie dokona znaczących zmian w ich stosowaniu. Stopa procentowa może być dłużej zablokowana, jeśli wystąpią zmiany we wniosku pożyczkobiorcy, takie jak wycena niższa od oczekiwanej lub zmiana oceny kredytowej.
Na przykład, jeśli wycena wykaże wartość domu wyższą lub niższą od oczekiwanej, bank może zmienić stopę procentową. Bank może również podnieść wcześniej ustaloną stopę procentową, jeśli wystąpią problemy z potwierdzeniem dochodów pożyczkobiorcy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci innej pożyczki lub jeśli nastąpią inne zmiany w jego raporcie kredytowym.
Uwagi specjalne
Koszt zablokowanej stopy procentowej zależy od różnych instytucji udzielających pożyczek i sytuacji poszczególnych pożyczkobiorców. Niektórzy pożyczkodawcy oferują krótkoterminowe blokady stóp bez żadnych opłat, ale kupujący może oczekiwać, że zapłaci wyższy procent za bardziej rozszerzone zablokowane stawki.
Jeśli pożyczkobiorca potrzebuje przedłużenia terminu zamknięcia, pożyczkodawcy mogą naliczyć opłatę. Opłata stanowi zazwyczaj procent całkowitej kwoty kredytu hipotecznego i wynosi zwykle od 0,25% do 0,50%. W przypadku pożyczek komercyjnych zwykle obowiązuje opłata za blokadę.
We wszystkich przypadkach pożyczkobiorcy powinni poprosić o przejrzenie umowy lock-in na piśmie i rozważyć zapoznanie się z nią z prawnikiem lub specjalistą od nieruchomości przed podpisaniem. Pożyczkobiorcy mogą również skorzystać na zapytaniu pożyczkodawcy, co by się stało, gdyby opóźnione rozliczenie nastąpiło bez ich winy.
Kupujący domy powinni również wziąć pod uwagę możliwość obniżenia stóp procentowych podczas negocjacji kredytu hipotecznego – w takim przypadku blokada skutecznie odciąłaby ich od lepszej oferty.