Czy to źle mieć zastaw w domu?
Jeśli masz kredyt hipoteczny, na pewno masz zastaw na swoim domu. Jest to roszczenie, które daje bankowi, który sfinansował twoją pożyczkę, prawo do twojej nieruchomości, jeśli kiedykolwiek zalegasz ze swoimi płatnościami. Ale posiadanie tego rodzaju zastawu niekoniecznie jest złą rzeczą. Dzieje się tak, ponieważ jest to nieodłączna część procesu kupowania domu – a wielu właścicieli je posiada.
Jednak nie wszystkie zastawy domu są takie same. W rzeczywistości niektóre mogą obniżyć zdolność kredytową i wpłynąć na przyszłość finansową. Więc które zastawy są dla Ciebie złe? Oto kilka ważnych faktów na temat zastawów, w tym różne rodzaje zastawów, ich wpływ na zdolność kredytową i sposoby ich usunięcia.
Kluczowe wnioski
- Zastawy to roszczenia prawne wierzycieli przeciwko mieniu, które pozwalają im odzyskać należne im kwoty.
- Zastawy mogą być ogólne lub szczegółowe, dobrowolne lub przymusowe.
- Jeśli właściciel domu nie wywiąże się ze zobowiązania, zastawnik może zgodnie z prawem zająć nieruchomość i zbyć ją.
- Zastawy podatkowe nie podlegają już zgłoszeniu, ale inne przymusowe zastawy mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
- Właściciele domów mogą usunąć zastawy, dokonując ustaleń dotyczących płatności lub regulując długi.
Co to jest zastaw?
Zastawu jest prawo lub roszczenie prawne przeciwko nieruchomości przez wierzyciela. Powszechnie zastawów nakłada się na nieruchomościach, takich jak domy i samochody, więc wierzyciele, tacy jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, mogą ściągać należne im kwoty. Zastawy można również usunąć, dając właścicielowi pełny i jasny tytuł własności do nieruchomości.
Zastawy ograniczają to, co właściciel może zrobić z aktywami, ponieważ wierzyciele otrzymują udział w nieruchomości, aby zrekompensować to, co jest im winne. Jeśli właściciel domu próbuje sprzedać nieruchomość przed zniesieniem zastawu, może to spowodować komplikacje – zwłaszcza jeśli zastaw jest mimowolny.
Zastawy dają wierzycielom określone prawa, zwłaszcza gdy dłużnik nie zapłacił lub odmawia wypełnienia zobowiązania finansowego. W takich przypadkach wierzyciel może zdecydować się na zbycie majątku poprzez jego sprzedaż.
Rodzaje zastawów domowych
Istnieje kilka różnych rodzajów zastawów, takich jak zastawy szczególne lub ogólne. Konkretne zastawy są przypisane do jednego określonego składnika aktywów. Na przykład dealer samochodowy, u którego kupujesz samochód, może mieć zastaw na Twoim pojeździe i nic poza tym. Domu zastawu jest roszczenie prawne na własności fizyczne (domu) przez wierzyciela. Jednak w przypadku ogólnego zastawu wierzyciel może dochodzić roszczeń wobec wszystkich Twoich aktywów, takich jak dom, samochód, meble i rachunki bankowe.
Zastaw może być również kredytu hipotecznego, czyniąc to zastawem dobrowolnym. W przypadku zastawów przymusowych wierzyciel może dochodzić środków prawnych, składając zastaw w agencji powiatowej lub stanowej, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki lub innego zobowiązania finansowego. Zastawy mogą zostać ustanowione przez wykonawcę, agencję rządową lub innego rodzaju wierzyciela.
Zastaw podatkowy
Ten rodzaj zastawu jest nakładany na Twoją nieruchomość przez agencję rządową w celu pokrycia wszelkich niezapłaconych podatków dochodowych, podatków od działalności gospodarczej lub podatków od nieruchomości.
Internal Revenue Service (IRS) może umieścić zastaw domu, na przykład, jeśli masz niezapłaconych podatków federalnych. Agencja najpierw poinformuje Cię na piśmie o Twoich obowiązkach. Jeśli nie odpowiesz lub nie podejmiesz odpowiednich kroków w celu spłaty długu, IRS może zastawić Twój dom lub inne aktywa. Jedynym sposobem na zwolnienie tego rodzaju zastawu jest spłata zadłużenia.
Zastaw na orzeczenie ogólne
Tego rodzaju zastaw zostaje przyznany wierzycielowi po wydaniu orzeczenia przez sąd na jego korzyść. W przypadku gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych, wierzyciel może podjąć decyzję o wniesieniu pozwu do sądu w celu pokrycia pozostałego salda.
Jeżeli sąd orzeka na korzyść wierzyciela, musi on zarejestrować zastaw za pośrednictwem hrabstwa lub odpowiedniej agencji rejestracyjnej. Daje to podmiotowi składającemu prawo do przejęcia części majątku – rzeczywistego lub osobistego – jeśli dłużnik nie dojdzie do porozumienia w sprawie spłaty długu. Majątek może obejmować takie rzeczy, jak firma, majątek osobisty, nieruchomości, pojazdy lub każdy inny rodzaj majątku, który spełnia wymogi orzeczenia sądu.
Zastaw mechanika
Gdy właściciel nieruchomości nie powiedzie się lub odmówi zapłaty za ukończone prace lub dostawy, firmy budowlane, budowlańcy i wykonawcy mogą złożyć zastaw mechanika, zwany również zastawem na nieruchomość lub budowę.
Ten dokument prawny umożliwia podmiotom uzyskanie rekompensaty w przypadku problemów z płatnością, które mogą wynikać z naruszenia umowy. Większość kontrahentów i innych firm wysyła dłużnikowi wezwanie do zapłaty i zawiadomienie o zamiarze, zanim złożą tego rodzaju zastaw.
Mogą kontynuować, jeśli dłużnik nadal odmawia ugody. Wymaga to złożenia dokumentów w hrabstwie lub odpowiedniej lokalnej agencji ze szczegółami dotyczącymi nieruchomości, rodzaju wykonanej pracy i kwoty należnej. Zastawnik może zdecydować się na wyegzekwowanie zastawu, jeżeli dłużnik nadal odmawia zawarcia ugody.
Czy zastawy szkodzą właścicielom domów?
Tak i nie. Najpierw zajmijmy się „nie”. Zastawy na domach są automatyczne i mogą nie mieć nic wspólnego z historią spłat. Każdy, kto ma kredyt hipoteczny, ma taki dobrowolny zastaw na swoim domu, więc nie powinno to Ci szkodzić – pod warunkiem, że nadążasz za regularnymi spłatami kredytu hipotecznego. Po spłaceniu domu zastaw zostaje usunięty i jesteś wolny od ciężaru.
Przyjrzyjmy się teraz „tak ”. Każdy inny rodzaj zastawu jest ogólnie szkodliwy dla właściciela domu. Zastaw oznacza, że jakaś forma długu pozostaje niespłacona, co skutkuje wszczęciem postępowania sądowego. Chociaż zastaw nie oznacza przeniesienia tytułu własności, może to być krok w tym kierunku, jeśli wierzyciel zdecyduje się to zrobić.
Może to prowadzić do najgorszego scenariusza. Jednym z potencjalnych rezultatów jest zajęcie i sprzedaż nieruchomości, zwłaszcza jeśli przyczyną jest niezapłacony podatek od nieruchomości. To nie jest tak powszechne, jak mogłoby się wydawać. Większość posiadaczy zastawu powstrzymuje się od przejęcia nieruchomości na rzecz czekania, aż właściciel domu ureguluje dług lub sprzeda nieruchomość.
Z drugiej strony zastaw jest korzystny dla wierzycieli lub pracowników, takich jak wykonawcy. Dzieje się tak, ponieważ zastawy chronią ich prawa, zapewniając im należne odszkodowanie za pracę wykonaną na rzecz właściciela domu.
Słowo o punktacji kredytowej
Może istnieć niejasność co do spłat, która stanowi ponad jedną trzecią Twojej oceny kredytowej.
Aby je zgłosić, wierzyciel musi posiadać minimalną ilość danych identyfikacyjnych od dłużnika, w tym datę urodzenia lub numer PESEL (SSN). Zastaw może nadal pojawiać się w raporcie kredytowym, nawet jeśli został spłacony – zwykle przez okres do siedmiu lat.
Ale nie wszystkie zastawy wpływają negatywnie na twoją zdolność kredytową. Na przykład dobrowolny zastaw, który masz na domu lub samochodzie, który nadal spłacasz, nie pojawi się w Twoim zgłoszeniu.
To samo dotyczy zastawów podatkowych. Trzy główne agencje informacji kredytowej, Equifax, Experian i TransUnion, usunęły zastawy podatkowe ze swoich raportów kredytowych w kwietniu 2018 r. Agencje przestały je zgłaszać ze względu na liczbę otrzymanych błędów, niespójności i sporów.
Aby sprawdzić, czy istnieje wobec Ciebie zastaw, poproś o bezpłatny raport kredytowy od Experian, Equifax lub TransUnion na stronieAnnualCreditReport.com. Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej wymaga, aby każda z tych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową dostarczała bezpłatną kopię raportu kredytowego, na żądanie, raz na 12 miesięcy.
Co się stanie, jeśli nie zapłacisz prawa zastawu?
Zastaw ma na celu ochronę wierzyciela i zapewnienie, że dłużnik wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych. W przypadku podjęcia rozsądnych kroków w celu wypełnienia zobowiązania lub ustalenia i przestrzegania alternatywnego planu płatności, dłużnik nie powinien być ograniczany zastawem na majątku.
Ale sytuacja może się zmienić, jeśli tak się nie stanie. Wierzyciel może podjąć decyzję o ustanowieniu zastawu na nieruchomości po wyczerpaniu wszystkich prób uregulowania długu. Oznacza to, że wierzyciel próbował skontaktować się z dłużnikiem w celu odzyskania długu i nie poczynił żadnych postępów w uregulowaniu tego, co jest należne.
Zastawy na podatek od nieruchomości
W przypadku gdy właściciele gruntów lub domów nie zapłacą podatku od nieruchomości, władze miejskie mają prawo zastawić nieruchomość. Oznacza to, że właściciel nie może refinansować ani sprzedać nieruchomości bez spłaty zadłużenia w celu usunięcia zastawu.
Rząd wydaje zaświadczenie o zastawie podatkowym, gdy zastaw zostaje ustanowiony na nieruchomości. Dokument ten zawiera szczegółowe informacje na temat nieruchomości, należną kwotę, a także wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak odsetki i / lub kary. Samorządy mogą sprzedać te certyfikaty na aukcji inwestorom, którzy zapłacą dodatkową premię powiększoną o kwotę pozostającą do spłaty. To pozwala rządowi odzyskać pieniądze.
Jeśli właściciel nieruchomości zdecyduje się spłacić dług i chce usunąć zastaw, musi zapłacić inwestorowi zaległy dług wraz z dodatkowymi odsetkami i składkami, które zapłacił. Po spłacie długu zastaw zostaje usunięty. Jeśli dłużnik nie spłaci długu, zastawnik – w tym przypadku inwestor – może wyegzekwować zastaw, aby odzyskać swoją inwestycję.
Jak usunąć zastaw
Istnieje wiele sposobów usunięcia zastawu z domu. Pierwszym jest załatwienie sprawy z zastawnikiem. Proces rozliczenia zależy od rodzaju zastawu, relacji między dłużnikiem a zastawnikiem oraz wartości zastawu. W niektórych przypadkach zastawnik może zgodzić się na usunięcie zastawu, jeśli obie strony zgodzą się na plan płatności.
Pamiętaj, że zastaw jest powiązany z nieruchomością, a nie z właścicielem nieruchomości. Z tego powodu właściciel nieruchomości może być wolny od zastawu na nieruchomości, gdy sprzedaje składnik aktywów, z którym jest on powiązany.
Taki sposób postępowania ma swoje wady. Chociaż właściciel domu otrzymuje wpływy ze sprzedaży, oczekuje się, że najpierw spłaci to, co jest winne zastawnikowi. Właścicielowi domu może być trudno sprzedać jakąkolwiek nieruchomość, która jest na niej zastawiona. Potencjalni nabywcy mogą uniknąć nieruchomości, do której ktoś inny ma prawa.
Najprostszym sposobem usunięcia zastawu z nieruchomości jest spłacenie długu. Po spłaceniu długu możesz złożyć formularz zwolnienia z zastawu, który stanowi dowód zaspokojenia długu.
Często zadawane pytania dotyczące zastawu w domu
Jak zdjąć zastaw z domu?
Najłatwiejszym sposobem usunięcia zastawu jest spłata zadłużenia w całości lub poprzez zaakceptowanie planu spłaty.
Jak działają zastawy majątkowe?
Zastawy majątkowe to roszczenia prawne na majątku przyznane przez sąd wierzycielowi, gdy dłużnik nie spłaca swoich długów. Zastawy są składane w urzędzie okręgowym i wysyłane do właściciela nieruchomości, informując go o przejęciu majątku (-ów).
Jakie rodzaje zastawów można zastawić na domu?
Zastawy mogą być ogólne lub szczegółowe, dobrowolne lub przymusowe. Specyficzne rodzaje zastawów obejmują zastawy podatkowe, zastawy na orzeczeniach i zastawy mechaników.
Czy możesz mieć zastaw na swoim domu od poprzedniego właściciela?
Zazwyczaj nie. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie nie kupują domów z istniejącymi zastawami – a większość sprzedawców usuwa wszelkie zastawy przed wystawieniem ich na aukcję, aby uniknąć opóźnień i innych problemów. Nawet jeśli kupujący byłby skłonny przejąć zastaw, prawdopodobnie nie mógł znaleźć pożyczkodawcy, który sfinansowałby zakup.
Mimo to zdarzają się przypadki, w których zastawy są przenoszone na kupujących, na przykład gdy dom jest kupowany w drodze egzekucji lub aukcji – a związane z nimi zastawy stają się odpowiedzialnością kupującego.
Przed zamknięciem domu prawnik lub firma tytułowa powinna przeprowadzić wyszukiwanie tytułu, aby upewnić się, że tytuł jest wolny od zastawów, zaległych podatków i innych roszczeń. Nie pomijaj wyszukiwania tytułu, ponieważ jest to najlepszy sposób, aby upewnić się, że nikt inny nie ma prawa do nieruchomości.
Jak przeszukiwać prawo zastawu nieruchomości?
Zastawy są przedmiotem publicznego rejestru. W większości stanów można bezpłatnie wyszukiwać według adresu w witrynie urzędnika hrabstwa, urzędnika lub asesora. Alternatywnie możesz pojawić się bezpośrednio w biurze hrabstwa lub, za opłatą, możesz wynająć firmę tytułową, aby wyszukała za Ciebie.
Podsumowanie
Wszyscy właściciele domów mają zastaw na swoich domach do czasu spłaty kredytu hipotecznego. Chociaż te zastawy nie zaszkodzą Ci, ponieważ są dobrowolne, inne zastawy mogą zaszkodzić Twoim finansom i Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli nie wypełnisz swoich zobowiązań finansowych, wujek Sam i inni wierzyciele mogą zaciągnąć zastaw podatkowy, zastaw na mocy wyroku lub zastaw mechanika, aby spłacić swoje długi. Jeśli nadal nie spłacisz, mogą wyegzekwować zastaw, przejąć lub przejąć aktywa i spłacić dług za Ciebie.