Co wpływa na Twoją zdolność kredytową
Twój raport kredytowy przedstawia potencjalnym pożyczkodawcom, właścicielom i pracodawcom informacje o tym, jak radzisz sobie z kredytem. W przypadku każdego posiadanego kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, pożyczki osobistej lub karty kredytowej w raporcie kredytowym znajdują się takie szczegóły, jak imię i nazwisko wierzyciela, historia płatności, saldo konta oraz, w przypadku kart kredytowych i innego zadłużenia odnawialnego, jaki procent dostępnego kredytu, który wykorzystałeś.
Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe, potocznie nazywane biurami informacji kredytowej, również biorą te informacje i podłączają je do zastrzeżonych algorytmów, które przypisują Ci wynik liczbowy, znany jako Twoja ocena kredytowa. Jeśli nie spłacasz swoich wierzycieli, spłacasz ich z opóźnieniem lub masz tendencję do przekraczania maksymalnego poziomu swoich kart kredytowych, tego rodzaju negatywne informacje są widoczne w Twoim raporcie kredytowym, co może obniżyć Twoją zdolność kredytową i uniemożliwić otrzymanie dodatkowego kredytu, mieszkanie, a nawet pracę.
Sprawdzanie kont i ocen kredytowych
Chociaż konto bieżące jest ważną częścią twojego życia finansowego, ma niewielki wpływ na twoją zdolność kredytową i tylko w określonych sytuacjach. Zwykłe codzienne korzystanie z konta czekowego, takie jak dokonywanie wpłat, wypisywanie czeków, wypłacanie środków lub przelewanie pieniędzy na inne konta, nie pojawia się w raporcie kredytowym. Twój raport kredytowy dotyczy tylko pieniędzy, które jesteś winien lub byłeś winien. Jednak istnieje kilka odosobnionych okoliczności, w których konto czekowe może wpłynąć na twoją zdolność kredytową.
Kluczowe wnioski
- Oceny zdolności kredytowej służą do określenia zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
- Normalna aktywność na rachunku bieżącym, taka jak wpłaty i wypłaty, nie jest zgłaszana do biur informacji kredytowej.
- Wyniki kredytowe są określane na podstawie takich czynników, jak całkowite zadłużenie, historia spłat i wykorzystanie kredytu.
- Jeśli informacje w raporcie kredytowym są niedokładne, osoby fizyczne mogą próbować naprawić błędy, zgłaszając spór z biurami informacji kredytowej.
Kiedy ubiegasz się o konto czekowe, bank może sprawdzić Twój raport kredytowy. Zwykle wysyła tylko miękkie zapytanie, które nie ma wpływu na twoją zdolność kredytową. Czasami jednak stosuje się twarde zapytanie; Chociaż może to negatywnie wpłynąć na Twój wynik, zwykle wynosi nie więcej niż pięć punktów.
Twój raport kredytowy może zostać uruchomiony, jeśli zarejestrujesz się w celu uzyskania linią kredytową. W związku z tym może wywołać twarde zapytanie, a także zostanie wymienione w raporcie kredytowym jako konto odnawialne. Pod tym względem każdy bank jest inny, dlatego przed skorzystaniem z ochrony kredytu w rachunku bieżącym upewnij się, że wiesz, czy iw jaki sposób Twój bank zgłasza to biurom kredytowym.
Przekroczenie rachunku bieżącego bez zabezpieczenia przed debetem lub wystawienie złego czeku może skończyć się na raporcie kredytowym, ale nie od razu. Ponieważ samo konto czekowe nie jest wymienione w raporcie kredytowym, takie problemy nie są zgłaszane. Jeśli jednak przekroczysz swoje konto, a następnie nie uzupełniasz go i / lub nie uregulujesz opłat za debet, Twój bank może przekazać pieniądze, które jesteś winien, firmie windykacyjnej, z których większość zgłasza się do biur kredytowych.
Dokładne śledzenie konta przez cały czas gwarantuje, że zawsze znasz saldo i możesz szybko zidentyfikować wszelkie błędy, które mogą spowodować przekroczenie stanu konta.
1:48
Opóźnienia w płatnościach i punktacja kredytowa
Jeśli konto z zdolność kredytową.
Jeśli potrzebujesz pomocy w naprawieniu szkód wyrządzonych na Twoim raporcie kredytowym przez opóźnienia w płatnościach, warto rozważyć jedną z najlepszych firm naprawczych.
Wskaźnik wykorzystania kredytu
Twój wskaźnik wykorzystania kredytu lub wskaźnik wykorzystania kredytu mierzy, ile pożyczasz w stosunku do tego, ile możesz pożyczyć, biorąc pod uwagę istniejące limity kredytowe. Wskaźniki wykorzystania służą do obliczania ocen kredytowych i pożyczkodawcy często polegają na nich, oceniając zdolność spłatypotencjalnej pożyczki. W rzeczywistości około 30% ogólnej oceny kredytowej zależy od wskaźnika wykorzystania kredytu. Najprostszy i najdokładniejszy sposób myślenia o wskaźniku wykorzystania kredytu jest następujący: im niższy współczynnik, tym wyższa zdolność kredytowa.
Nie ma dokładnych odpowiedzi na temat tego, jaka powinna być Twoja stawka. Większość ekspertów finansowych zaleca wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30-40%, a niektórzy twierdzą, że konta indywidualne powinny mieć stawki nawet 10%. Wysokie wskaźniki wykorzystania są dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego, a Twój wynik kredytowy staje się niekorzystny, gdy wskaźnik zbliża się i przekracza 40%.
Możesz zmniejszyć swój wskaźnik wykorzystania na jeden z dwóch sposobów: uzyskać większy kredyt, poprzez nowe rachunki lub zwiększając limit kredytowy na rachunkach bieżących (zwiększając w ten sposób mianownik do obliczenia wskaźnika) lub spłacając istniejące salda (zmniejszając licznik).
Pamiętaj, że otwarcie kolejnego konta kredytowego prowadzi do zapytania kredytowego, co negatywnie wpływa (tymczasowo) na Twoją zdolność kredytową. Zwiększenie limitu kredytowego na istniejącym koncie jest zwykle korzystne dla wszystkich – o ile nie wydasz od razu dodatkowych środków!
Niektórzy pożyczkodawcy automatycznie zapewniają podwyższenie limitu kredytowego, jeśli okażesz się odpowiedzialnym (i zyskownym) pożyczkobiorcą, ale w wielu przypadkach musisz poprosić o podwyżkę. Czas może być ważny. Na przykład, jeśli masz większy dochód do dyspozycji, czy to poprzez podwyżkę pensji, czy zmniejszenie wydatków, przedstaw dowód tego pożyczkodawcy, aby zwiększyć swoje szanse.
Posiadanie dodatkowych rachunków otwartych u pożyczkodawcy również może być plusem. Banki i inne instytucje finansowe są bardziej przychylne prośbom lojalnych klientów o zwiększenie kredytu. Obliczenie z wyprzedzeniem, jakiego wzrostu oczekujesz, może sprawić, że będziesz wyglądać na bardziej przygotowanego i odpowiedzialnego.
Jeśli chodzi o spłatę sald, liczy się również czas. Jeśli wystawca zgłosi saldo agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe przed dokonaniem płatności, nawet jeśli żadne płatności nie zostały pominięte, współczynnik wykorzystania może w rzeczywistości być wyższy niż odzwierciedlają salda na rachunku bieżącym.
Naprawianie błędów w raportach kredytowych
Raporty kredytowe są monitorowane przez trzy główne biura kredytowe podlegające Federalnej Komisji Handlu. Czasami te biura zgłaszają fałszywe informacje w wyniku błędu pisarskiego, błędnych informacji od kredytodawców, a nawet oszustwa. Jeśli w raporcie kredytowym jest błąd, możesz podjąć kilka prostych, ale ważnych kroków.
Wielka 3
Transunion, Experian i Equifax to główne biura kredytowe w Stanach Zjednoczonych.
Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej konsumenci mają prawo kwestionować wszelkie fałszywe roszczenia z każdym biurem. Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z jedną lub większą liczbą firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową. Jednym ze sposobów jest sporządzenie pisma, ale spór można również złożyć na stronach internetowych każdego z biur kredytowych.
Wiele przykładowych pism spornych można znaleźć w Internecie i zawierają one podstawowe informacje dotyczące rozwiązywania błędów w raportach kredytowych. Oprócz podstawowych informacji, takich jak imię i nazwisko, adres i inne dane kontaktowe, należy również dołączyć szczegółowe omówienie każdego błędu, który chcesz zakwestionować. Najlepsze pisma sporne są jasne i zwięzłe, zgodne z faktami, które można zweryfikować za pomocą dokumentacji. Dołącz kopie wyciągów bankowych, rachunków, zawiadomień finansowych i wszelkich dokumentów, które wskazują na rozbieżność między błędem w raporcie a tym, co faktycznie się wydarzyło.
W przypadku, gdy błąd w raporcie kredytowym jest wynikiem oszustwa, należy podjąć dodatkowe kroki. Bureau of Justice Statistics szacuje, że 85%przypadków kradzieży tożsamości wynika z istniejących informacji o kredytach lub rachunkach. Eksperci zalecają regularne monitorowanie raportu kredytowego, aby jak najszybciej usunąć nieuczciwe błędy. Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy w tym przedsięwzięciu, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.
Podczas gdy wszystkie trzy biura informacji kredytowej są prawnie zobowiązane do zbadania błędów w ciągu 30 dni, im dłużej błąd pozostaje niezgłoszony, tym trudniej jest zidentyfikować potencjalne oszustwo. Nawet po rozpoczęciu dochodzenia biura informacji kredytowej najpierw wysyłają kopie dokumentów potwierdzających do zgłaszających pożyczkodawców i innych agencji, zanim wprowadzą zmiany w raporcie kredytowym. Ten proces może być długotrwały, dlatego zalecane jest szybkie raportowanie.
Po zakwestionowaniu błędu z biurami informacji kredytowej i rozpoczęciu dochodzenia spór zostaje przyjęty lub odrzucony. Jeśli spór zostanie zaakceptowany, błąd jest generalnie usuwany z raportu kredytowego, a każdy negatywny wpływ na zdolność kredytową jest odwracany. W przypadkach, gdy spór nie zostanie zaakceptowany, nadal możesz poprosić o dołączenie dokumentacji sporu do pliku. W ten sposób firma lub osoba fizyczna, która zapyta o Twój raport kredytowy, zobaczy, że błąd był przedmiotem sporu. Niektóre biura pobierają niewielką opłatę za przesłanie kopii sporu do wszystkich ostatnich zapytań dla dodatkowej wygody.