W jaki sposób pożyczkodawcy hipoteczni sprawdzają i weryfikują wyciągi bankowe?

Pożyczkobiorcy starający się o kredyt hipoteczny na zakup lub refinansowanie domu muszą uzyskać zgodę pożyczkodawcy, aby otrzymać pożyczkę. Banki muszą zweryfikować informacje finansowe pożyczkobiorcy i mogą wymagać wypełnienia i przesłania do banku pożyczkobiorcy dowodu lub formularza weryfikacji depozytu (POD / VOD). Dowód depozytu może wymagać od pożyczkobiorcy dostarczenia pożyczkodawcy co najmniej dwumiesięcznych wyciągów bankowych.

Zrozumienie, w jaki sposób pożyczkodawcy weryfikują wyciągi bankowe

Banki i pożyczkodawcy udzielają kredytów hipotecznych na podstawie różnych kryteriów, w tym dochodów, aktywów, oszczędności i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Kupując dom, pożyczkodawca może poprosić pożyczkobiorcę o dowód złożenia depozytu. Pożyczkodawca musi sprawdzić, czy środki wymagane na zakup domu zostały zgromadzone na koncie bankowym i są dostępne dla pożyczkodawcy.

Dowód wpłaty to dowód, że pieniądze zostały zdeponowane lub zgromadziły się na koncie bankowym. Firma hipotecznych  lub pożyczkodawcy używa dowód wpłaty w celu ustalenia, czy kredytobiorca ma zapisane wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczki na domu oni patrząc na zakup.

Na przykład w przypadku typowego kredytu hipotecznego kredytobiorca może przeznaczyć 20% na zakup domu. Jeśli jest to dom o wartości 100 000 USD, pożyczkobiorca musiałby z góry wpłacić 20 000 USD. Pożyczkodawca hipoteczny użyje dowodu wpłaty, aby sprawdzić, czy pożyczkobiorca faktycznie ma na koncie bankowym 20 000 USD na zaliczkę. Ponadto pożyczkodawca będzie musiał zapewnić wystarczające środki na pokrycie kosztów zamknięcia związanych z nową hipoteką. Koszty zamknięcia to dodatkowe koszty, które mogą obejmować opłaty za wycenę, podatki, przeszukanie tytułu własności, ubezpieczenie tytułu i opłaty za sporządzenie aktu.

Pożyczkobiorca zazwyczaj dostarcza bankowi lub firmie udzielającej kredytów hipotecznych dwa najnowsze wyciągi bankowe, w których firma skontaktuje się z bankiem pożyczkobiorcy w celu zweryfikowania informacji.

Weryfikowane typy informacji finansowych

Pożyczkodawca, który przesyła formularz VOD do banku, otrzymuje potwierdzenie informacji finansowych wnioskodawcy. Chociaż wymagania mogą się różnić w zależności od banku, niektóre z najczęstszych rodzajów informacji wymaganych podczas weryfikacji wyciągów bankowych obejmują:

• Numer konta
• Typ konta, np. Czekowy, oszczędnościowy, indywidualny rachunek emerytalny (IRA) lub certyfikat depozytowy (CD)
• Stan otwarcia lub zamknięcia i data otwarcia
• Nazwy posiadaczy konta, które są upoważnionymi sygnatariuszami na koncie
• Informacje o saldzie, w tym saldo bieżące, a także historia salda średniego z ostatnich dwóch okresów rozliczeniowych
• Bieżąca stopa procentowa (jeśli dotyczy) oraz odsetki zapłacone za dwa ostatnie okresy rozliczeniowe
• Data zamknięcia rachunku i saldo w momencie zamknięcia (jeśli dotyczy)
• Jeśli chodzi o oszczędności lub świadectwo depozytowe, bank może poprosić o długość okresu, stopę procentową, zapłacone odsetki i ewentualne kary za  wcześniejszą wypłatę

Pożyczkodawca może odmówić sfinansowania kredytu hipotecznego lub zezwolić potencjalnemu nabywcy na wykorzystanie środków z rachunku w celu pokrycia kosztów kredytu hipotecznego i zamknięcia, jeżeli informacje finansowe nie spełniają w wystarczającym stopniu wymogów weryfikacyjnych.

Dlaczego potrzebna jest weryfikacja wyciągów bankowych

Pożyczkodawcy mogą zażądać wyciągów bankowych lub zażądać VOD w banku; niektórzy pożyczkodawcy robią jedno i drugie. Kredytodawcy, którzy używają zarówno VOD-ów, jak i wyciągów bankowych do określenia kwalifikowalności kredytu hipotecznego, robią to, aby spełnić wymagania niektórych pożyczek ubezpieczonych przez rząd, w przypadku których źródło zaliczki musi być znane w celu zatwierdzenia kredytu hipotecznego.

Podczas przeprowadzania weryfikacji niektórzy pożyczkodawcy mogą odrzucać rzadkie debety na koncie. Jednak konsument, który ma liczne kredyty w rachunku bieżącym w okresie od dwóch do trzech miesięcy przed zamknięciem domu, może być traktowany jako ryzyko dla banku.

Uwagi specjalne

Bank lub firma udzielająca kredytów hipotecznych może również chcieć zobaczyć dowody na to, w jaki sposób środki zostały zdeponowane na koncie bankowym pożyczkobiorcy. Bank lub pożyczkodawca może również zażądać dowodu lub ścieżki audytu wskazującej, skąd pochodzi depozyt pożyczkobiorcy, w szczególności jeśli był to prezent. Niektóre instytucje finansowe narzucają limity kwot, które mogą zostać przekazane pożyczkobiorcom, aby pomóc w spłacie zaliczki. W rezultacie bank może zażądać listu od osoby, która przekazała pieniądze.

Bank może również chcieć zobaczyć dowód kilku miesięcy  rezerw gotówki  na innym koncie, aby upewnić się, że pożyczkobiorca może nadal spłacać kredyt hipoteczny, jeśli utraci strumień dochodów.