Ubezpieczenie zdrowotne
Co to jest ubezpieczenie zdrowotne?
Ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj ubezpieczenia, które zazwyczaj pokrywa koszty leczenia, chirurgii, leków na receptę, a czasem także koszty dentystyczne poniesione przez ubezpieczonego. Ubezpieczenie zdrowotne może zwrócić ubezpieczonemu koszty poniesione w wyniku choroby lub urazu lub zapłacić bezpośrednio świadczeniodawcy. Często jest uwzględniony w pakietach świadczeń pracodawcy jako sposób na zachęcenie pracowników wysokiej jakości, przy czym składki są częściowo pokrywane przez pracodawcę, ale często są również potrącane z wypłat pracowników. Koszt składek na ubezpieczenie zdrowotne podlega odliczeniu dla płatnika, a otrzymane świadczenia są wolne od podatku, z pewnymi wyjątkami dla pracowników S Corporation.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj ochrony ubezpieczeniowej, która pokrywa koszty leczenia i operacji poniesione przez ubezpieczonego.
- Wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego może być trudny ze względu na zasady planu dotyczące usług w sieci i poza nią, odliczeń, współpłacenia i nie tylko.
- Od 2010 r. Ustawa o przystępnej cenie zabrania firmom ubezpieczeniowym odmawiania ubezpieczenia pacjentom z wcześniej istniejącymi schorzeniami i zezwala dzieciom na pozostanie w planie ubezpieczeniowym rodziców do ukończenia 26 roku życia.
- Medicare i Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP) to dwa publiczne plany ubezpieczenia zdrowotnego, które są skierowane odpowiednio do osób starszych i dzieci. Medicare służy również osobom z pewnymi niepełnosprawnościami.
Jak działa ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne może być trudne w nawigacji. Plany ubezpieczenia na wypadek opieki medycznej wymagają od ubezpieczających opieki świadczonej przez sieć wyznaczonych świadczeniodawców w celu zapewnienia najwyższego poziomu ochrony. Jeśli pacjenci szukają opieki poza siecią, muszą zapłacić wyższy procent kosztów. W niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa może nawet odmówić wręczenia płatności za usługi uzyskane poza siecią.
Wiele zarządzanych planów opieki – na przykład organizacje utrzymania zdrowia (HMO) i plany punktów usługowych (POS) – wymaga od pacjentów wybrania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, który nadzoruje opiekę nad pacjentem, wydaje zalecenia dotyczące leczenia i kieruje do specjalistów medycznych. Z kolei organizacje preferowanych dostawców (PPO) nie wymagają skierowań, ale mają niższe stawki za korzystanie z praktyków i usług w sieci.
Firmy ubezpieczeniowe mogą również odmówić ochrony ubezpieczeniowej w przypadku niektórych usług, które uzyskano bez uprzedniej zgody. Ponadto ubezpieczyciele mogą odmówić zapłaty za leki markowe, jeśli wersja generyczna lub porównywalny lek jest dostępny po niższej cenie. Wszystkie te zasady powinny być zawarte w materiale dostarczonym przez firmę ubezpieczeniową i powinny być dokładnie przeanalizowane. Warto skonsultować się z pracodawcą lub firmą bezpośrednio przed poniesieniem dużego wydatku.
Coraz częściej plany ubezpieczeń zdrowotnych mają również współpłacenie, czyli ustalone opłaty, które abonenci planu muszą płacić za usługi, takie jak wizyty lekarskie i leki na receptę; koasekuracja, procent kosztów opieki zdrowotnej, które ubezpieczony musi zapłacić nawet po spełnieniu warunku odliczenia (i zanim osiągną maksymalny poziom z własnej kieszeni w danym okresie).
Plany ubezpieczeniowe z wyższymi kosztami bieżącymi mają zazwyczaj mniejsze miesięczne składki niż plany z niskimi kosztami odliczenia. Kupując plany, ludzie muszą rozważyć korzyści wynikające z niższych miesięcznych kosztów z potencjalnym ryzykiem dużych wydatków bieżących w przypadku poważnej choroby lub wypadku.
Coraz popularniejszym rodzajem ubezpieczenia zdrowotnego jest plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP), który w 2020 r. Musi obejmować odliczenia wymagane przez IRS w wysokości co najmniej 1400 USD dla osoby fizycznej lub 2800 USD dla rodziny oraz 6900 USD dla osoby fizycznej / 13800 USD dla rodziny. Plany te mają niższe składki niż równoważny plan ubezpieczenia zdrowotnego z niższą wartością franszyzy. Jeszcze jedna zaleta: jeśli je posiadasz, możesz otworzyć – i wpłacać dochód przed opodatkowaniem – zdrowotne konto oszczędnościowe, które może być wykorzystane do pokrycia kwalifikowanych kosztów leczenia.
Oprócz ubezpieczenia zdrowotnego osoby chore, które się kwalifikują, mogą skorzystać z pomocy szeregu produktów pomocniczych dostępnych na rynku. Są to ubezpieczenia rentowego, opieki długoterminowej (LTC) ubezpieczenia.
Uwagi specjalne
W 2010 roku prezydent Barack Obama podpisał rynek opieki zdrowotnej.
Marketplace pomaga osobom fizycznym i firmom kupować wysokiej jakości plany ubezpieczeniowe po przystępnych cenach. Osoby o niskich dochodach, które zarejestrują się w celu uzyskania ubezpieczenia za pośrednictwem Marketplace, mogą kwalifikować się do otrzymania 10 podstawowych świadczeń zdrowotnych. Za pośrednictwem witryny HealthCare.gov kupujący mogą znaleźć rynek w swoim stanie.
Zmiany w ustawie o przystępnej cenie
Zgodnie z ACA, Amerykanie byli zobowiązani do posiadania ubezpieczenia medycznego, które spełnia określone przez federalne standardy minimalne lub grozi im kara podatkowa, ale Kongres zniósł tę karę w grudniu 2017 r. Orzeczenie Sądu Najwyższego w 2012 r. Uchyliło przepis ACA, który wymagał od stanów rozszerzenia Medicaid kwalifikowalność jako warunek otrzymania federalnego finansowania Medicaid, a szereg stanów zdecydowało się odmówić ekspansji, co między innymi doprowadziło do spadku liczby osób zapisanych na giełdzie ACA z szczytu 17,4 mln w 2015 r., do 13,8 mln w 2018 roku.
Medicare i CHIP
Dwa publiczne plany ubezpieczenia zdrowotnego, Medicare i Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP), są skierowane odpowiednio do osób starszych i dzieci. Medicare, która jest dostępna dla osób w wieku 65 lat lub starszych, służy również osobom z pewnymi niepełnosprawnościami. Plan CHIP ma ograniczenia dochodów i obejmuje niemowlęta i dzieci do 18 roku życia.